Дело № 2-1197/2023

14 марта 2023 года

УИД 29RS0014-01-2022-007499-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г. Архангельска

в составе председательствующего судьи Тарамаевой Е.А.

при секретаре судебного заседания Ходыкине Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее – АО «ГСК Югория», общество, финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) от <Дата> № У-22-124915/5010-004 по рассмотрению обращения ФИО2 (далее – потребитель).

В обоснование заявления указано, что <Дата> между обществом и ФИО3 был заключен договор комплексного ипотечного страхования <№> на основании Правил комплексного ипотечного страхования (далее – Правила). Предметом договора являлось страхование жизни и трудоспособности ФИО3 <Дата> от потребителя поступило заявление о наступлении страхового случая с просьбой выплатить страховое возмещение с приложением пакета документов, в том числе представлена копия свидетельства о смерти ФИО3 В ответ на заявление общество предложило потребителю представить свидетельство о праве на наследство по закону (завещанию), справки банка об остатке задолженности по кредиту. Позже обществом делались запросы в банк для предоставления документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения. <Дата> Банку ВТБ (ПАО) была произведена выплата страхового возмещения в размере 310 380 руб. 76 коп., то есть в сумме остатка задолженности по кредиту по состоянию на <Дата>. Не согласившись с позицией финансовой организации, потребитель обратился к финансовому уполномоченному. Оспариваемым решением за потребителем признано право на получение страхового возмещения, с чем заявитель не согласен, так как в силу п. 15.5, 15.6.3 Правил страховщик вправе запрашивать иные документы в случае наступления страхового случая для его подтверждения, а непредоставление потребителем свидетельства о праве на наследство не позволяет достоверно установить, что потребитель является единственным наследником.

Заявитель АО «ГСК Югория», извещенное надлежащим образом, представителя в суд не направило, при подаче заявления ходатайствовало о рассмотрении дела без их участия.

Заинтересованное лицо ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежащим образом. Ее представитель по доверенности ФИО4 возражал против заявления, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Пояснил, что общество должно было рассмотреть заявление потребителя в течение 30 дней, в течение которого имело право запрашивать необходимые документы, однако данные документы у банка запрашивались за пределами данного срока. Со своей стороны потребитель является единственным наследником ФИО3

Финансовый уполномоченный, извещенный надлежащим образом, в суд не явился, представил письменные возражения относительно заявленного требования.

По определению суда в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено по существу при данной явке.

Суд, заслушав представителя заинтересованного лица, изучив письменные материалы дела и ценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В частности, по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в виде риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Понятие страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), где указано, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 3 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как указано в п. 1-2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из пункта 2 ст. 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

Судом установлено, следует из материалов дела, что <Дата> между ФИО3 (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого заемщику был предоставлен ипотечный кредит на сумму 1 260 000 руб. на 182 месяца под 14,85 годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г. Архангельск, ..., переданной банку в залог.

В тот же день <Дата> между ФИО3 (страхователь) и финансовой организацией был заключен договор о комплексном ипотечном страховании <№>.

Предметом договора являлось страхование следующих страховых интересов: страхование имущества – приобретенной с использованием ипотечного кредита квартиры, расположенной по адресу: г. Архангельск, ...; страхование жизни и утраты трудоспособности (п. 2.1 договора).

По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 87 527 руб.65 коп., страхователь назначает выгодоприобретателем Банком ВТБ 24 (ЗАО) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору от <Дата> <№> (размера остатка ссудной задолженности, начисленных банков процентов, пеней, штрафов и иных платежей) (п. 1.1.10, 2.2 договора).

При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности I или II группы инвалидности страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая (п. 3.2.5 договора).

Период действия договора страхования определен с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно, в течение 182 месяцев с момента предоставления кредита (п. 4.1 договора).

При этом в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа <Дата>. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающегося с него суммы страховой премии (п. 4.1.2 договора).

Страховая премия по договору определялась на каждый год в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 14,85 %, но не выше действительной стоимости имущества. На дату заключения договора страховая сумма по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя составила сумму 1 447 110 руб. (п. 6.1 договора).

Страховая премия подлежала уплате страхователем ежегодно за каждый предстоящий календарный год страхования (п. 6.3 договора).

Порядок определения размера страховой премии определен в п. 6.4 договора. График календарных годов страхования и размера страховых премий приведен в п. 6.6 договора.

В целях рефинансирования ранее выданного кредита <Дата> между ФИО3 (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 1 130 000 руб. сроком на 110 месяцев с установлением попеременной ставки с обеспечением в виде залога квартиры и поручительством ФИО2 (потребителя).

<Дата> между ФИО3 (страхователь) и финансовой организацией было дописано дополнительное соглашение <№> к договору страхования, по которому внесены изменения в дату и номер кредитного договора – изменен на кредитный договор от <Дата> <№>, скорректированы:

п. 2.2 договора - указана сумма страховой выплаты 88 845 руб. 45 коп., при которой выгодоприобретателем является банк,

п. 4.1.2 договора – указан первый страховой год с <Дата> по <Дата>,

п. 6.1 договора – указан страховая сумма на дату заключения договора 1 276 335 руб., страховая сумма подлежит определению на каждый год страхования в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 12,95 %.

В п. 6.6 дополнительного соглашения <№> приведен График календарных годов страхования и размера страховых премий

Дополнительным соглашением <№> к кредитному договору, заключенному <Дата>, внесены корректировки в страховые суммы за 2015 год, остальные периоды оставлены без изменения.

<Дата> заемщик (страхователь) ФИО3 умерла.

<Дата> потребитель ФИО2 обратилась к финансовой организации с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, приложив копии следующих документов: договор страхования, полис ОМС, паспорт, свидетельство о заключении брака, документы об уплате страховых взносов, кредитный договор, свидетельство о смерти, а также оригинал выписки из акта судебно-медицинского освидетельствования.

Из представленных документов следовало, что потребитель ФИО2 является дочерью ФИО3 и поручителем по кредитному договору.

<Дата> финансовая организация письмом уведомила потребителя о необходимости предоставить дополнительные документы – свидетельство о праве на наследство по закону, справку из банка об остатке задолженности по кредитному договору.

<Дата> финансовая организация запросила у потребителя банковские реквизиты, а также сведения о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору по состоянию на <Дата>.

<Дата> финансовая организация письмом запросила у банка реквизиты для перечисления страхового возмещения, а также сведения об остатке суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата>.

<Дата> потребитель обратился в финансовую организацию с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования, а также с требованием о выплате неустойки.

<Дата> финансовой организации от банка поступила информация о том, что по состоянию на <Дата> задолженность ФИО3 по кредитному договору составляла сумму 355 303 руб. 30 коп.

<Дата> финансовая организация получила информацию от банка, что по состоянию на <Дата> задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет сумму 310 380 руб. 76 руб.

<Дата> финансовая организация осуществила выплату выгодо-приобретателю – банку страхового возмещения в размере 310 380 руб. 76 руб.

Поскольку финансовой организацией требования потребителя не были удовлетворены, последний обратился к финансовому уполномоченному.

Обжалуемым решением финансового уполномоченного от <Дата> № У-22-124915/5010-004 требования потребителя были удовлетворены частично, с финансовой организации в пользу потребителя взыскано страховое возмещение в размере 84 508 руб. 53 коп.

При рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с пунктами 2.2, 6.1 договора страхования, пунктов 2.3, 6.6 дополнительного соглашения <№> к договору страхования за год страхования – с <Дата> по <Дата> при подтвержденном факте уплаты страховой премии за данный период страхования размер страховой суммы, подлежащей выплате финансовой организацией, составляет сумму 394 889 руб. 29 коп. (размер ссудной задолженности определен в размере остатка ссудной задолженности на начало очередного периода страхования – на <Дата>), из которой банку как выгодоприобретателю выплачено 310 380 руб. 76 руб. в счет полного погашения задолженности по кредитному договору, а потребителю как наследнику надлежит выплате сумма 84 508 руб. 53 коп. (394 889,29 – 310 380,76). При этом финансовая организация не вправе была требовать у потребителя свидетельство по праве на наследство, так как договором страхования и Правилами не предусмотрено предоставление данного документа, у финансовой организации не было сведений о наличии иных наследников, потребитель являлась поручителем по кредитному договору, в договоре страхования не указан конкретный выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, поскольку они сделаны в соответствии с законом и с учетом установленных по страховому случаю обстоятельств.

В п. 5.1.2.4 договора страхования и п. 15.5 Правил приведен перечень документов, которые лицо должно представить для получения страхового возмещения. В данном перечне не указано о необходимости предоставления в случае наступления страхового случая по риску смерть застрахованного лица свидетельства о праве на наследство.

Как правильно сослался финансовый уполномоченный на положения статей 1162, 1163 ГК РФ, свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. То есть, исходя из позиции финансовой организации, в рассматриваемом случае страховое возмещение могло быть получено потребителем не ранее истечения шести месяцев после смерти застрахованного лица, что с учетом даты обращения <Дата> предлагало ожидание более 5 месяцев.

В свою очередь получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, поэтому отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Таким образом, при признании смерти застрахованного лица страховым случаем, при подтвержденном факте обращения за получением страхового возмещения наследника первой очереди, являющегося при этом поручителем по кредитному договору, при отсутствии обращений других наследников и сведений об их наличии, финансовой организацией надлежало выплатить потребителю страховое возмещение в указанном размере, чего сделано не было.

При указанных обстоятельствах оснований для отмены решения финансового уполномоченного по доводам, указанным в заявлении, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от <Дата> № У-22-124915/5010-004 по рассмотрению обращения ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года.

Председательствующий

Е.А. Тарамаева