УИД77RS0005-02-2022-015818-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1606/2023 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, просит взыскать с ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 03.04.2018 в адрес Банк" сотрудники Банка рекомендовали инвестировать принадлежащие истцу денежные средства в ООО «СК "Ингосстрах-Жизнь", с последующим, гарантированным получением дополнительного инвестиционного дохода, в связи с этим был заключен договор страхования №ИСЖ-РБЮКБА-24-031825 по программе «Вектор роста», объектом которого является имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также его смерть. Срок действия оговора страхования с 18.04.2018 по 17.10.2021. По условиям Договора истец обязался внести страховую премию в размере сумма в полном объеме 04.04.2018. Предусмотренная условиям договора сумма, произведена своевременно и в полном объеме на реквизиты ООО «СК "Ингосстрах-Жизнь". Подписывая в Банке документы, истец доверял сотруднику Банка, текст документа был воспринят, на предмет его существенных условий, со слов сотрудника, словам которого не было причин не доверять, т.к. истец обратился в серьезную, клиенториентированную и профессиональную компанию, о чем его уведомили в начале с ним беседы. Однако, как оказалось в последствии, сотрудник Банка разъяснил не все условия договора страхования, воспользовавшись доверием и юридической неграмотностью истца. Договор страхования был намеренно навязан, при этом истцу не разъяснили, что, он может отказаться от Договора на основании письменного заявления, направленного страховщику и вернуть уплаченную страховую премию. Заключение данного Договора страхования - это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний, какими истец не обладает. О данном праве истцу стало известно только после обращения за юридической помощью. Если бы при заключении Договора, в полном объеме, доступно, как для финансово и юридически не грамотного гражданина, были разъяснены все условия договора, последствия его заключения и условия для его расторжения, включая финансовые риски, истец никогда бы не заключил данный договор страхования на указанных условиях. По мнению истца, ему намеренно не довели информацию о том, что внесенные в счет оплаты страховой премии, денежные средства, передаваемые на длительный срок с перспективой получения дивидендов в виде дополнительного инвестиционного дохода, фактически, будут использованы организацией в своих финансовых интересах, без несения каких-либо дополнительных затрат. При заключении данного Договора сотрудник Банка не акцентировал внимания на таблице, не разъяснил порядок выплат, в случае досрочного расторжения договора страхования, акцентируя внимание на гарантированный инвестиционный доход. Истец полагает, что сотрудниками Банка нарушены его права, как потребителя. Договор заключен под влиянием обмана и введения в заблуждение путем злоупотребления доверием и как следствие того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Размер причинённого морального вреда истец оценивает в сумма По факту выполнения всех обязательств по условиям договора со своей стороны и истечением срока вклада, в рамках данных истцу разъяснений сотрудниками ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" разъяснено право на получение дополнительного инвестиционного дохода, была озвучена сумма дохода, подлежащая выплате в размере сумма Однако, по состоянию на дату обращения с настоящим иском вопрос получения дохода не разрешен, не смотря на обращения истца, в том числе в службу финансового уполномоченного.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица адрес Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, мнения по иску не представил.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Судом установлено, что 03.04.2018 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе страхования «Вектор Роста» № ИСЖ-РБЮКБА-24-031825 (л.д.31-38). Договор страхования заключен в соответствии с Общими Правилами страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции от 01.01.2018 и Инвестиционной декларацией, регламентирующей принципы и порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. Срок страхования по договору составил 3 года 6 месяцев с 18.04.2018 по 17.10.2021 включительно. Страховыми рисками по Договору страхования являются: Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования (п. 5.2 «а» Правил страхования); Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных п. 5.3.1 Правил страхования (п. 5.2 «б» Правил страхования); Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования за исключением случаев, предусмотренных п. 5.3.1 и 5.3.1 Правил страхования (п. 5.2 «в» Правил страхования); Смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, предусмотренных п. 5.3.1 и 5.3.2 Правил страхования.

Договор страхования содержит все существенные условия, в том числе о Страховщике/Страхователе/Застрахованном лице, Выгодоприобретателе, сроке действия Договора страхования, страховых рисках, страховых суммах, страховой премии, страховой выплате, выкупных суммах, а также Декларацию Страхователя/Застрахованного.

Порядок расторжения Договора страхования/возврата страховой премии содержится в разделе «Дополнительные условия» Договора страхования/разделе 10 и 11 Правил страхования.

Факт получения и ознакомления с текстом Правил страхования подтверждается собственноручной подписью ФИО1 на каждом листе Договора страхования.

Аналогичным образом истец подтвердил получение/ознакомление с информацией о суммах выплаты страхового обеспечения.

Подписав Инвестиционную декларацию к Договору страхования, истец подтвердил факт получения информации о порядке расчета и выплаты дополнительного инвестиционного дохода, а также об основных рисках, связанных с возможностью отсутствия дополнительного инвестиционного дохода, подлежащего выплате.

Таким образом, оснований полагать, что Договор страхования был заключен ненадлежащим образом и/или Договор страхования был навязан ФИО1 у суда не имеется.

Договор страхования прекратил свое действие в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие».

15.11.2021 в адрес Страховщика поступило заявление ФИО1 с приложением всех необходимых документов в соответствии с Правилами страхования.

Согласно п. 8.9 Правил страхования, для получения страховой выплаты по страховому случаю, указанному в п. 5.2.а Правил («Дожитие»), Застрахованный обязан представить Страховщику оригинал Договора (Полиса) и оригинал заявления на получение страховой выплаты с указанием полных банковских реквизитов (если страховая выплата осуществляется на расчетный счет).

Согласно п. 8.14 Правил страхования, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения всех необходимых документов, в том числе дополнительно запрошенных документов (если таковые были запрошены), указанных в разделе 8 Правил, Страховщик принимает решение по произошедшему событию.

В соответствии с п. 8.17 Правил страхования, при принятии Страховщиком решения о страховой выплате при наступлении события, указанного в п. 5.2.а Правил («Дожитие»), выплата страховой суммы по риску осуществляется: а) в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты экспирации совместно с дополнительным инвестиционным доходом; б) в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты принятия решения, дополнительный инвестиционный доход выплачивается отдельно в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты экспирации.

После рассмотрения поступивших в адрес страховщика документов, страховщиком было принято решение о признании заявленного события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты, в связи с чем страховщиком 08.12.2021 был составлен Акт о прекращении договора страхования в связи с Дожитием (л.д.92).

Согласно п.3.1 Инвестиционной декларации, Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия Договора, с Даты инвестирования Рискового Фонда (далее- ДИРФ) и до даты экспирации, может определить Дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства Страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пп.5.2.а-5.2.б Правил («Дожитие», «Смерть Застрахованного по любой причине»), без увеличения размера страховой премии.

Согласно п.3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком на дату экспирации по Договору, в соответствии с положениями Декларации (Приложение №2 к Правилам), являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Условие выплаты дополнительного инвестиционного дохода и порядок его расчета содержится в Инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью Договора страхования (в соответствии с п. 9.2 Правил страхования).

Стратегия инвестирования в соответствии с условиями Договора страхования была выбрана «Глобальная экономика 4.0 hwm», «High water mark (HWM)».

В соответствии с Расчетом дополнительного инвестиционного дохода и Инвестиционной декларацией, размер дополнительного инвестиционного дохода определяется по следующей формуле: МАХ (0; N*((BAt - BAtmax)/BAtmax* 100%*К%)), где: N - взнос клиента; t - дата экспирации опциона; БAtmax - значение базового актива (далее - БА), которое определяется как максимум из значений БА на дату начала срока страхования или предыдущих значений БА на полисную годовщину = МАХ(БАтах;БА0); БAt - значение БА на дату экспирации опциона или дату расторжения договора; К% - Коэффициент участия по Договору, зафиксированный на дату транша. По данному договору страхования составляет 70%.

Сумма страховой выплаты в связи с дожитием Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования составила сумма Указанная сумма складывается следующим образом: страховая сумма = сумма; дополнительный инвестиционный доход = сумма (расчет инвестиционного дохода)

Расчет инвестиционного дохода, предоставленный стороной ответчика, произведен в соответствии с предусмотренными условиями страхованиями и подтвержден внутренними актами страховщика. Истцом данный расчет не оспорен (л.д.91).

Истцом не представлен расчет дополнительного инвестиционного дохода, выполненный в соответствии с условиями договора. Сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма указана со слов истца.

07.06.2022 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода, которую ответчик оставил без удовлетворения (л.д.21-29).

Истец обратился с жалобой к финансовому уполномоченному, который принял решение об отказе в удовлетворении жалобы (л.д.41-45).

08.12.2021 ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере сумма, что подтверждается платежным поручением №28786 от 08.12.2021 (л.д.93)

Таким образом, ответчик произвел выплату страхового обеспечения истцу в полном объеме, обязательства по договору страхования со стороны ответчика исполнены.

Выбранная страхователем инвестиционная программа «Вектор роста» - это продукт страхования жизни, включающий в себя производный финансовый инструмент, позволяющий получить возможный доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные секторы экономики, драгоценные металлы и т.п.), при этом имеет гарантию возвратности уплаченных денежных средств по Договору в полном объеме. Страховая премия, полученная от клиента, распределяется на гарантированную и инвестиционную части. Гарантированную часть страховщик инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, полученный доход от которых обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть размещается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается дополнительный инвестиционный доход.

В результате, страховой продукт является инвестиционным и не является средством получения гарантированной прибыли.

На основания изложенного, довод истца о неисполнении ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" обязательств по выплате дополнительного инвестиционного дохода не может быть принят во внимание судом, поскольку выплаты не были осуществлены по независящим от ответчика обстоятельствам.

Отказывая в удовлетворении исковых требований фио, суд исходит из того, что истец, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями, выразил волю на заключение договора страхования жизни, оплатив страховую премию. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Истец был в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных условий договора не заявил. При этом, факт обмана истца ответчиком материалами дела не доказан. При этом, каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны ответчика, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом не представлено.

Согласно представленным доказательствам ответчиком произведена страховая выплата по договору страхования в размере сумма Правовых оснований для выплаты иных денежных сумм не имелось.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что нарушений прав истца не допущено, в связи с чем оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате денежных средств – дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчик, доказательства нарушения ответчиком положений Закона "О защите прав потребителя" в материалы не представлено, суд приходит к выводу также об отказе в удовлетворении требований иска о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2023 года