УИД 86RS0001-01-2022-004269-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при помощнике судьи Нечаевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-2725/2022 по исковому заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-22-51893/5010-004 от 29.05.2022 года,

установил:

Страховое акционерное общество «ВСК» обратилось в Ханты-Мансийский районный суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-51893/5010-004 от 29.05.2022 года.

Требования мотивированы тем, что 29.05.2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение№ У-22-51893/5010-004 об удовлетворении требований, которые направил ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 88 151,95 руб. САО «ВСК» полагает оспариваемое решение финансового уполномоченного подлежим отмене по следующим основаниям, так как принято с нарушением норм материального права и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей. 24.09.2021 года между АО «Тойота Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № АN-21/122355. 24.09.2021 года между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 21910NF000353. Договор страхования заключен в соответствии Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 в редакции от 17.07.2020 года. Страховая премия по договору страхования составила 90 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования составляет 625 000 рублей. В соответствии со справкой, выданной АО «Тойота Банк», заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 22.10.2021 года. 24.10.2021 года ФИО2 обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. Финансовая организация посредством смс-сообщения уведомила об отказе в удовлетворении заявленных требований. 10.12.2021 года в САО «ВСК» поступила претензия о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. САО «ВСК» уведомило о расторжении договора страхования с 25.10.2021 года и об отказе в возврате страховой премии. Финансовым уполномоченным вынесено решение о взыскании страховой премии, поскольку финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу, что заключенный договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору. Договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем, правила ч.11,ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ. Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) появилась у заемщиков кредитов с 01.09.2020 года. В договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения. Само по себе погашение кредита (займа) при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 года, не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Заявитель просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-22-51893/5010-004 от 29.05.2022 года.

Заявитель, заинтересованные лица, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения искового заявления, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. На основании статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

От Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 поступил письменный отзыв, согласно которого сторона указывает, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене как вынесенное законно и обоснованно, оснований для удовлетворения требований страховой компании не находит.

Суд, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что решением службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 29.05.2022 года № У-22-51893/5010-004, требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены. Решено взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 88 151 рубля 95 копеек.

Судом проверены сроки направления страховщиком заявления об обжаловании решения финансового уполномоченного в суд, сроки обжалования не нарушены, оснований для оставления без рассмотрения нет.

Принимая решение по существу требований заявителя об отмене указанного решения финансового уполномоченного, суд не находит оснований для признания его незаконным и подлежащим отмене с учетом нижеследующего.

Целью Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» является защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (статья 1).

В силу положений статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», «решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении».

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся : гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая ; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь ( выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страховщика (выгодоприобретатель) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Как установлено в судебном заседании и видно из материалов дела, 24 сентября 2021 года между Акционерным обществом «Тойота Банк» и ФИО2 заключен договор № АN-21/122355, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 715 000 рублей, срок действия кредитного договора до полного надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору. Срок возврата кредита – 24 сентября 2026 года, процентная ставка – 11,90 % годовых. Количество платежей – 60.

В соответствии с п.9 кредитного договора, 1).заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета. 2).Для страхования предмета залога (АС) заемщик обязан заключить договор страхования АС ( страховой полис КАСКО).3). Если сторонами кредитного договора согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно ОУ, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных ИУ и ОУ.

В соответствии с п.10 кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору : 1). Залог АС по договору залога между заемщиком (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог обеспечивает все требования кредитора по кредитному договору в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, определяются в соответствии с кредитным договором. Предмет залога : АС Toyota RAV 4, год выпуска 2021, VIN <***>. Согласованная (залоговая оценочная) стоимость автомобиля 2 455 000 рублей.

24 сентября 2021 года между САО «ВСК» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 21910NF000353 на период страхования с 25.09.2021 года по 24.09.2025 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 в редакции от 17.07.2020 года.

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии составляет 90 000 рублей.

Страховая сумма по договору страхования составляет 625 000 рублей.

В соответствии со справкой, выданной Акционерным обществом «Тойота Банк» заемщик ФИО2 полностью исполнил обязательства по кредитному договору № АN-21/122355 от 24.09.2021 года – 22.10.2021 года ( л.д.93).

24.10.2021 года ФИО2 обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

САО «ВСК» посредством смс-сообщения уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

10.12.2021 года в САО «ВСК» поступила претензия от ФИО2 о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

САО «ВСК» уведомила ФИО2 о расторжении договора страхования с 25.10.2021 года и об отказе в возврате страховой премии (л.д.94).

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 с заявлением в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

На основании решения Службы финансового уполномоченного от 29 мая 2022 года № У-22-51893/5010-004 требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены.

Взыскано с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 88 151 рубля 95 копеек ( л.д.95-109).

В соответствии с ч.2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком).

В соответствии с п.1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В соответствии с пунктом 6 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретатель по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней № 21910NF000353 от 24 сентября 2021 года, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает АО «Тойота Банк», до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно АО «Тойота Банк», а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником ( п.6 ч.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, в силу положений части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», плата за участие в Программе страхования ( в том числе страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

В соответствии с частью12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, страховая премия за период действия договора страхования с 25.09.2021 года по 24.10.2021 года ( 30 дней) не подлежит возврату.

Потребителю ФИО2 подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период 1 431 день ( 1461 день ( период действия страхования)- 30 дней.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО2 составляет 88 151 рубля 95 копеек.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 29 мая 2022 года № У-22-51893/5010-004 законно и обоснованно, соответствует действующему законодательству, оснований для его отмены суд не усматривает.

Суд, принимая решение, так же исходит из того, что в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании указанного, суд считает требования истица не подлежащими удовлетворению по вышеизложенным мотивам и основаниям.

В силу положений статей 88, 93, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для возврата или зачета государственной пошлины, возмещения стороне истца судебных расходов за счет другой стороны нет, так как возмещение судебных расходов возможно только стороне, в пользу которой состоялось решение. При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-22-51893/5010-004 от 29.05.2022 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано составом суда 12 октября 2022 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда подпись судьи Г.А.Клименко