Решение по делу № 2-В113/2022 от 17.01.2023 - о взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Дело № 2-в2/2023 (№ 2-в113/2022)

УИД 36RS0016-02-2022-000153-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Воробьёвка 17 января 2023 г.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Симакова В.А.,

при секретаре Бедченко И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части страховой премии, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что 17 февраля 2021 г. между ним и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора Банком была навязана дополнительная платная услуга - подключение к программе страхования жизни и здоровья. Вместе с тем стоимость данной услуги в подписанных им документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, указана не была.

О цене данной услуги ему стало известно после заключения кредитного договора и получения выписки по счету клиента.

Кроме того, при заключении кредитного договора ему также была навязана банковская услуга по оплате комиссии за предоставленную услугу «Гарантия минимальной ставки», а также комиссия за обслуживание карты.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ с его счета были списаны следующие платежи: 73990 рублей за включение в программу страховой защиты; 24010 рублей за услугу «Гарантия минимальной ставки», 19999 рублей за открытие и ведение карточных счетов. Общая сумма списаний составила 117 999 рублей.

Полагая свои права нарушенными, истец обратился к ответчику с требованиями о возврате суммы списаний, которые ответчиком были удовлетворены частично. Ответчик осуществил возврат части списаний 21.04.2022 г. в размере 28 081,11 рублей, 13.05.2022 г. в размере 24 010 рублей, 19.05.2022 г. в размере 24 740,40 рублей. Оставшаяся невыплаченная часть списаний составила 41 167,49 рублей.

До подачи искового заявления в суд истец обратился с претензией в службу Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации (далее – финансовый уполномоченный), требуя взыскать оставшуюся сумму списаний, а также неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» требования ФИО1 были удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскана сумма комиссии в размере 19 999 рублей.

На дату подачи настоящего искового заявления ответчик не осуществил возврат комиссии в соответствии с решением финансового уполномоченного.

Таким образом, истец и его представитель считают, что с банка подлежит взысканию недоплаченная часть списаний в размере 21 168 руб. 49 коп. (из расчета 41 167 руб. 49 коп. (оставшаяся сумма списаний, подлежащая возврату согласно расчету истца) – 19 999 руб. (взысканная финансовым уполномоченным сумма).

Кроме части суммы списаний, решением финансового уполномоченного в пользу ФИО1 были взысканы проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисленные на сумму 19 999 руб. в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 18.02.2021 г. по дату фактического исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательства по выплате суммы списаний.

При этом финансовый уполномоченный указывает, что проценты подлежат взысканию «в случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения», таким образом, устанавливая в качестве основания для начисления процентов не факт нарушения срока на удовлетворение требований потребителя, изложенных в претензии, а факт неисполнения решения финансового уполномоченного, что не обосновано ни одной из существующих норм гражданского законодательства.

Истец с решением финансового уполномоченного не согласен, считает, что финансовый уполномоченный в данном случае выходит за рамки заявленных требований, так как истец заявлял требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Вывод финансового уполномоченного о том, что в рассматриваемом споре вместо неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, необоснован и говорит о том, что финансовый уполномоченный не изучил нормы ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в совокупности.

По мнению истца, неустойка, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, предусмотрена не только за те нарушения прав потребителя, которые указаны в п. 1-4 статьи 28 «О защите прав потребителей», но и за нарушение срока требований о возврате денежных средств за услугу, что и являлось предметом обращения потребителя к финансовому уполномоченному.

Соответственно, если финансовый уполномоченный своим решением установил, что Банк должен был исполнить требования потребителя, заявленные им в претензии, так как эти требования обоснованы, значит Банк должен был исполнить требование в законный срок - то есть в 10 рабочих дней с момента получения претензии. За нарушение этого срока подлежит взысканию неустойка, при этом она подлежит взысканию вне зависимости от того, исполняет ли Банк решение финансового уполномоченного в какой-либо срок.

Следовательно, решение финансового уполномоченного в части взыскания в пользу потребителя не неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», а процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в части установления условия о невыполнении Банком решения финансового уполномоченного в определенный срок для взыскания данных процентов - противоречит законодательству РФ, нарушает права потребителя, а значит, подлежит отмене.

23.03.2022 г. представителем истца в банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 07.04.2022 г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Заявителя, как потребителя, были нарушены.

В силу положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг).

Период просрочки составляет: с 07.04.2022 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя – 10 дней с момента отправки претензии) по 21.04.2022 г. (дата частичной выплаты списаний Банком) — 14 дней.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 117 999 руб. 00 коп. (сумма списаний, подлежащая возврату согласно расчету Истца) * 0,03 = 3 539 руб. 97 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с 07.04.2022 г. по 21.04.2022 г. составляет: 3 539 руб. 97 коп. * 14 дней = 49 559 руб. 58 коп.

С 22.04.2022 г. (с даты частичного возврата списаний) по 13.05.2022 г. (дата повторной частичной выплаты списаний Банком) – 21 день.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 89 917 руб. 89 коп. (сумма списаний, подлежащая возврату согласно расчету Истца) * 0,03 = 2 697 руб. 54 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с 22.04.2022 г. по 13.05.2022 г. составляет: 2 697 руб. 54 коп. * 21 день = 56 648 руб. 34 коп.

С 14.05.2022 г. (с даты повторного частичного возврата списаний) по 19.05.2022 г. (дата последующей частичной выплаты списаний Банком) — 5 дней.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 65 907 руб. 89 коп. (сумма списаний, подлежащая возврату согласно расчету Истца) * 0,03 = 1 977 руб. 24 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с 14.05.2022 г. по 19.05.2022 г. составляет: 1 977 руб. 24 коп. * 5 д. = 9 886 руб. 20 коп.

Общий размер неустойки составил 116 094 руб. 12 коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу часть страховой премии в размере 21 168 руб. 49 коп., неустойку в размере 116 094 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения (т. 1 л.д.77-80), в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, и пояснения к исковому заявлению (т. 2 л.д. 25), в которых указал, что в соответствии с решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ Банк 02.12.2022 г. произвел зачисление денежных средств в сумме 23 040,50 рублей, из которых 3 041,50 рублей - проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму 19 999,00 рублей за период с 18.02.2021 по 02.12.2022, на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по операциям на счете №, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Третье лицо – финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, направил возражения, в соответствии с которыми полагает свое решение законным и обоснованным (т. 1 л.д. 167-171).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17 февраля 2021 г. между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев (т. 1 л.д. 44-45). Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 16,9 процента годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Банка (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора) (т.1 л.д. 44-45).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) (т. 1 л.д. 44-45).

17.02.2021 г. ПАО «Совкомбанк» перечислил заемщику денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 46-49, 90). Факт получения денежных средств в размере <данные изъяты> рублей истцом не оспаривается.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении, подключить добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки (т. 1 л.д. 44-45).

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО1 были подписаны Заявление о предоставлении транша, которое в соответствии с пунктом 1.1 одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа), в соответствии с которыми заемщик просит Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, а также включить в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего заявления, и соглашается с тем, что будет застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 г. и № 123-77-000002-20 от 01.09.2020 г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренной Программой страхования, определенной п. 2.2 настоящего Заявления и Дополнительным набором рисков. Плата за участие в Программе страхования составляет 0,42 процента (2 055 рублей 28 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявления о предоставлении транша) (т. 1 л.д. 216-217).

Кроме того 17.02.2021 г. ПАО «Совкомбанк» заемщику была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%», о чем заёмщик подтвердил свое согласие на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания денежных средств с его счета в дату заключения кредитного договора. Плата за услугу согласно тарифам Банка составила 4,9 процента от лимита кредитования, то есть 24 010 рублей 00 копеек (т. 1 л.д. 114, 217).

Также 17.02.2021 г. на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета между заемщиком и Банком заключен Договор банковского счета №, в соответствии с которым заёмщику подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг «Супер» (далее – Пакет услуг). Общий размер платы за подключение данных услуг составил согласно тарифам Банка 19 999 рублей (т. 1 л.д. 83, 115).

Согласно выписке по счету заёмщик вносил платежи за услугу по включению в программу страхования в общем размере 73 990 рублей, платежи в счет комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» в общем размере 24010 рублей, платежи в счет оплаты Пакета услуг в общем размере 19 999 рублей (т. 1 л.д. 46-49, 90-92).

Истец произвел полное досрочное погашение кредита, кредитный договор был закрыт 16.02.2022 года (т. 1 л.д. 46-49, обор. л.д. 124).

23.03.2022 г и 14.04.2022 г. ФИО1 направил в ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, об отказе от Пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты Пакета услуг, возврате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%», а также выплате неустойки (т. 1 л.д. 15-22, 94-95, 196-198).

21.04.2022 г. ПАО «Совкомбанк» осуществил возврат ФИО1 части платы за услугу по подключению в программу страхования (часть страховой премии) в размере 28 081,11 рублей (т. 1 л.д. 50, 210).

13.05.2022 г. ПАО «Совкомбанк» осуществлен возврат ФИО1 денежных средств в размере 24010 рублей по оплате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» (т. 1 л.д. 50, 79, 92).

18.05.2022 г. ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в размере 89 917 рублей 89 копеек (117 999 рублей – 28081,11 рублей), а также о взыскании неустойки (т. 1 л.д. 42-43, 193-194).

19.05.2022 г. в период рассмотрения финансовым уполномоченным обращения ФИО1 ПАО «Совкомбанк» осуществил возврат заемщику денежных средств в размере 24740 рублей, в том числе 21268,06 рублей за часть вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования (часть страховой премии) (т. 1 л.д. 50, 80).

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскано в счет оплаты комиссии за Пакет услуг денежные средства в размере 19 999 рублей, в удовлетворении требований ФИО1 в остальной части отказано. Также решением финансового уполномоченного постановлено: «В случае неисполнения ПАО «Совкомбанк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисленные на сумму в размере 19 999 рублей, за период, начиная с 18.02.2021 по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения (т. 1 л.д. 23-41).

Не согласившись с вышеуказанным решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о его отмене.

Определением Калачеевского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ заявление ПАО «Совкомбанк» оставлено без рассмотрения на основании абзаца 8 статьи 222 ГПК РФ. Определением Калачеевского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» об отмене определения Калачеевского районного суда Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ отказано (т. 2 л.д. 13-14).

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Также при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 1.1 Раздела «В» Заявления о предоставлении транша истец назначает выгодоприобретателем себя, а в случае его смерти - наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимает, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых, им причинен вред. Истец уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение транша в банке не обусловлено участием в Программе. Истец полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг (т. 1 л.д. 216).

В соответствии с пунктом 1.2 Заявления о предоставлении транша истец понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в пункте 2.2 Заявления о предоставлении транша, в страховой компании, (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Истец понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает истцу уплаченную плату за Программу, которая перечисляется ему на банковский счет (т. 1 л.д. 216).

Согласно пункту 2.1, 2.2 Раздела «В» заявления о предоставлении транша размер платы за Программу страхования составляет 0,42 процента (2055,28 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за оказание заявителю услуг. При этом от 55,19 процента суммы указанной платы банк удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов (т. 1 обор. л.д. 216).

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования истцу подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком, а также иные услуги банка.

При заключении кредитного договора истцом было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене, и возможности отказаться от нее.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г., следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно пункту 3.2 Заявления о предоставлении транша при досрочном закрытии договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате (т. 1 л.д. 216-217).

В соответствии с пунктом 8.5.2.4 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000002-20 от 01.09.2020 г. при полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т. 1 л.д. 106).

Задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена полностью досрочно, кредитный договор закрыт 16.02.2022 г., следовательно, прекращен и договор страхования в отношении истца.

Таким образом, Договор страхования в отношении истца действовал с 17.02.2021 г. по 16.02.2022 г., т.е. 12 месяцев.

Согласно заявлению ФИО1 на предоставление транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,42% (2 055 рублей 28 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 73 990 рублей.

Со счета заемщика в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования были списаны денежные средства в общей сумме 73 990 рублей.

Размер страховой премии, подлежащей уплате Банком в пользу страховщика за полный срок действия Договора страхования (36 месяцев), составляет 40 835 рублей 08 копеек (55,19 % от 73 990 рублей 00 копеек), а размер платы Банком за подключение к Программе страхования - 33 154 рубля 92 копейки (73 990 рублей 00 копеек - 40 835 рублей 08 копеек).

Размер страховой премии, которую истец должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования составляет 13 611 рублей 70 копеек (40 835 рублей 08 копеек / 12 * 36).

Согласно выписке по счету ФИО1 осуществил оплату за услугу по включению в программу страхования в общей сумме 73 990 рублей 00 копеек, из которых страховая премия - 40 835 рублей 08 копеек, плата ПАО «Совкомбанк» за подключение к Программе страхования - 33 154 рубля 92 копейки (т.1 л.д.90-93).

Следовательно, размер страховой премии за неиспользованный период составляет 27 223 рубля 38 копеек (40 835 рублей 08 копеек - 13 611 рублей 70 копеек).

21.04.2022 г. Банк осуществил возврат ФИО1 части платы за услугу по включению в программу страхования (часть страховой премии) в размере 28 081,11 рублей, исполнив свои обязательства по возврату части страховой премии за неиспользованный период в добровольном порядке в полном объеме (т. 1 л.д. 50).

Размер платы за подключение к Программе страхования, которую заемщик должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования, составляет 11 051 рубль 64 копейки (33 154 рубля 92 копейки / 36 * 12).

Таким образом, размер платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период составляет 22 103 рубля 28 копеек (33 154 рубля 92 копейки - 11 051 рубль 64 копейки).

19.05.2022 г. ПАО «Совкомбанк» осуществил возврат ФИО1 денежных средств в сумме 24 740 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями ответчика, из которых 21 268 рублей 06 копеек в счет части вознаграждения за подключение к Программе страхования (т. 1 л.д. 50, 80).

Таким образом, ответчик с учетом переплаты по возврату части страховой премии в размере 857,73 рублей осуществил возврат денежных средств в общей сумме 49 349,17 рублей (28 081,11 рублей + 21 268,06 рублей), тем самым исполнив свои обязательства по возврату вознаграждения за организацию страхования за неиспользованный период в общем размере 49 326,66 рублей (27 223,38 рублей + 22 103,28 рублей) в добровольном порядке в полном объеме до обращения 22.07.2022 г. истца с рассматриваемым иском в суд (т. 1 л.д. 10).

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 21 168,49 рублей удовлетворению не подлежит.

При этом суд отмечает, что 13.05.2022 г. ответчиком осуществлен возврат истцу денежных средств в размере 24010 рублей по оплате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» (т. 1 л.д. 50, 79, 92).

Как следует из пункта 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Следовательно, в статье 31 и п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Законом, в том числе статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32, и, соответственно, предусмотренная пунктом 3 статьи 31, пунктом 5 статьи 28 Закона, неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона.

Поскольку отказ истца от исполнения договора являлся добровольным и не был обусловлен какими-либо нарушениями своих обязательств со стороны ответчика, при этом не установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение сроков оказания услуги или некачественное оказание услуги, суд, с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной п. 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022 г.), приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании неустойки за период с 07.04.2022 г. по 19.05.2022 г в размере 116 094,12 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № частично удовлетворены требования ФИО1, в пользу истца взыскана уплаченная в счет оплаты комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг в размере 19 999 рублей. Таким образом права истца, как потребителя, были нарушены ввиду отказа ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке расторгнуть договор и вернуть указанные денежные средства истцу.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Исходя из фактических обстоятельств дела, при которых причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, значимости для истца прав, нарушенных ответчиком, степени вины ответчика, длительность неисполнения им обязательств, с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду того, что ответчик в добровольном порядке требования потребителя не выполнил, то с него в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 1000 рублей (2000 рублей: 2).

В соответствии с положениями ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», идентификационный номер налогоплательщика 4401116480, в пользу ФИО1, <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк», идентификационный номер налогоплательщика 4401116480, государственную пошлину в размере 300 рублей в доход бюджета муниципального района.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2023 года.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Калачеевский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 23 января 2023 года.

Судья В.А. Симаков