16RS0036-01-2023-001294-35

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1145/2023 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

РЕШЕНИЕ дело № 2-1145/2023

именем Российской Федерации

5 апреля 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Самигуллиной Г.К.,

при секретаре Юсуповой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Локо-Банк» (АО) об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Локо-Банк» (АО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-23-9742/5010-005 от 20.02.2023 года, которым частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с ЛОКО- Банка денежных сумм, удержанных в счет оплаты : дополнительной услуги по договору с ООО «Авто-защита» в размере 158034 руб. и 197 629,90 руб. по договору с ООО «Финансовый Ассистент».

Заявитель считает, что финансовым уполномоченным неправильно определены обстоятельства дела, не принято во внимание фактическое исполнение обязательств по договору, просит отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Службы Финансового уполномоченного с заявлением не согласен, просит отказать.

Третье лицо ФИО1 с заявлением не согласилась, представила письменные возражения.

Представить третьего лица ООО «Авто-Защита» не явился, извещен, отзыв на иск не представил.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 26 ФЗ-123 « О финансовой уполномоченном» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела, 26.08.2022 г. между КБ «Локо-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 652 722 рублей 24 копеек, сроком действия - 96 месяцев, срок возврата - 26.08.2030.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 подписано согласие на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» №№ от 26.08.2022 г., в рамках которого ФИО1 выдан Сертификат «Платежная гарантия», срок действия которого 24 месяца, цена - 159 562 рублей 24 копеек ( л.д.14), а также заключено Соглашение в пользу ООО « Финансовый ассистент» назначение платежа- оплата услуги/сервиса/оборудования ( гарантия) на сумму 200000 руб. (л.д.14).

На основании заявления заемщика данные суммы перечислены ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и ООО « Финансовый ассистент» за счет кредитных средств ( л.д.14).

27.08.2022 г. ФИО1 направила в адрес ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и ООО « Финансовый ассистент» заявления на отказ от услуг с требованием о возврате денежных средств за вычетом расходов, понесенных в связи с исполнением своих обязательств, первым адресатом получено 01 сентября 2022 года, вторым- 07 сентября 2022 года. Однако возврат денежных средств не осуществлен.

В ответе ООО «АВТО-ЗАЩИТА» от 19.09.2022 года указано о добровольном заключении договора и исполнении его выдачей Гарантии (л.д.33).

Письмо ООО « Финансовый ассистент» содержит указание на невозможность возврата абонентской платы в случае не востребования исполнения ( л.д.31).

30.11.2022 г. ФИО1 направила в адрес КБ «Локо-Банк» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты Сертификата и услуг в общей сумме 359562 руб. 24 коп., которое получено Банком 06.12.2022 г. ( л.д.28).

В ответе банка от 12.12. 2022 года указано, что денежные средства в оплату гарантии и лицензионного договора переведены по назначению на основании заявления заемщика и обязательства по договорам со стороны ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и ООО « Финансовый ассистент» исполнены (л.д.36).

Решением финансового уполномоченного от 20 февраля 2023 года требование ФИО1 удовлетворено частично : с КБ « ЛОКО-Банк» взысканы в пользу ФИО1 денежные суммы, удержанные в счет оплаты : дополнительной услуги по договору с ООО «Авто-защита» в размере 158034 руб. и по договору с ООО «Финансовый Ассистент» - 197 629,90 руб.

Как следует из текста искового заявления, заявитель не согласен с решением в части взыскания суммы по договору с ООО « АВТО-ЗАЩИТА» ( л.д.4).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

С 30.12.2021 г. вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», которыми статья 7 Закона № 353-ФЗ дополнена частями 2.7 - 2.15.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353- ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

В части Сертификата «Платежная гарантия» в рассматриваемом случае к такому благу следует отнести оплату третьим лицом в период с 26.08.2022 по 25.08.2024 (включительно) платежей по кредиту в случае наличия факта неисполнения Потребителем обязательств по Кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору.

Согласно Сертификату «Платежная гарантия» срок его действия составляет 24 месяца,то есть 731 день (с 26.08.2022 по 25.08.2024), в связи с чем предусмотренная таким договором услуга оказывается Потребителю в течение всего периода. Сведений, подтверждающих погашение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств ФИО1 перед КБ «Локо-Банк» (АО) по Кредитному договору и полное исполнение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств по такому Сертификату «Платежная гарантия» в материалах дела отсутствуют.

27.08.2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» с заявлением, которое получено ООО «АВТО-ЗАЩИТА» 01.09.2022 г.

В связи с тем, что Потребитель обратился в порядке и сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

Потребитель фактически пользовался предоставленной Финансовой организацией в соответствии Законом № 353-ФЗ услугой 7 дней (с 26.08.2022 г. по 01.09.2022 г.). Неиспользованный период составляет 724 дня (731 день - 7 дней).

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что ФИО1 подлежит возврату часть платы, внесенной им по Сертификату «Платежная гарантия», за неиспользованный период действия Соглашения в размере 158 034 рублей 28 копеек (159 562 рубля 24 копейки/ 731 день х 724 дня).

Поскольку ООО «АВТО-ЗАЩИТА» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании Заявления 1, обязательства по возмещению ФИО1 стоимости оказываемых ООО «АВТО-ЗАЩИТА» услуг возлагаются на Банк (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно письму Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 обязанности Потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющие проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу), закон не устанавливает.

Предусмотренные частью 2.12 стать 7 ФЗ-353 основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита отсутствуют.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Локо-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, предусмотренную Соглашением, заключенным между ФИО1 и ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за неиспользованный период в размере 158 034 рублей 28 копеек. Оснований для отмены решения в данной части не имеется.

В части взыскания в пользу ФИО1 по договору с ООО «Финансовый Ассистент» решение не обжаловано, заявление не содержит доводов о несогласии с решением финансового уполномоченного в данной части.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления КБ «Локо-Банк» (АО) об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-23-9742/5010-005 от 20.02.2023 года - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме ( 06.04.2023 года ).

Судья :Самигуллина Г.К.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Самигуллина Г.К.

Решение вступило в законную силу « »_________________2023 года.

Судья: