Дело № 2 - 583/2025

УИД № 34RS0027-01-2025-000645-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» июня 2025 года город Михайловка

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Гудченковой С.Г.,

при секретаре Бахолдиной Н.Ф.,

с участием истца ФИО1 и представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём!» о признании незаконным увеличение суммы кредитного лимита и обязании пересчитать сумму кредитного остатка,

УСТАНОВИЛ:

Истцом ФИО1 подано исковое заявление к АО КБ «Пойдём!» о признании незаконным увеличение суммы кредитного лимита и обязании пересчитать сумму кредитного остатка, указывая, что Дата между сторонами был заключен договор потребительского кредита НомерФ. На основании п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита Возобновляемый лимит кредитования 100 000 рублей. Изменение (ограничение до фактически использованного, или закрытие) лимита кредитования осуществляется в следующем порядке: а) На основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита. Дата он обратился в Михайловское отделения АО КБ «Пойдем!» с целью уточнения остатка задолженности по кредитному договору, получил обновленный график платежей по кредиту в котором указано, что сумма задолженности по возврату кредита составляет 76 389, 55 рублей, задолженность по оплате процентов по кредиту 1 047, 37 рублей. Несмотря на то, что при получении кредита был получен график платежей с суммой обязательного платежа 3 175 рублей. Им оплачивалась сумма 3 200 рублей ежемесячно. Однако за два с половиной года оплачена сумма по кредитному договору лишь 23 610, 45 рублей. Согласно Справки о качестве обслуживания по договору потребительского кредита от Дата сумма погашения основного долга составляет 40 957, 50 рублей, сумма погашенных процентов 54 994, 08 рублей. Считает, что если сумма погашения основного долга составляет 40 957, 50 рублей, то сумма остатка по кредиту должна быть 59 042, 50 рублей. Дата он обратился в АО КБ «Пойдем!» с заявлением о предоставлена информации и разъяснению вопроса, на каком основании АО КБ «Пойдем!» увеличил ему кредитный лимит по договору потребительского кредита Номерф от Дата, с учетом того, что согласий на данные действия Банку он не давал, дополнительное соглашение, оговоренное в договоре потребительского кредита он не подписывал. Кроме того, о том, что Банк не имеет права на одностороннее изменения условий кредитного договора, прописано и в Общих условиях Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!». Приложение Номер Приказу АО КЕ «Пойдем!» от Дата Номер. В пункте 2 «Общее положение», подпункте 2.1 указано, что в день заключения Договора потребительского кредита Кредитор открывает Лимит кредитования по Карточному счету Заемщика в размере, указанных в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Открытие Лимита кредитования означает, что Заемщик вправе получать и использовать в течение срока выборки Лимита кредитования денежные средства при условии, что сумма основного долга Заемщика перед Кредитором не превысит Лимита кредитования. В подпункте 3.2.2. пункта 3 предусмотрено, что Заемщик вправе подать кредитору заявление на изменение/закрытие Лимита кредитования или воспользоваться данным правом в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями Договора. Кредитор обязуется заключать с Заемщиком соглашения о внесении изменений и дополнений в Договор потребительского кредита, что предусмотрено подпунктом 4.2.3. пункта 4 Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдем!». Считает, что Банком нарушены его права как потребителя на качественное оказание услуг и предоставление достоверной информации в рамках полученного им кредитного лимита. Изменение лимита кредитования Банком в одностороннем порядке, Банк нарушил его финансовое положение, так как он не имеет возможности оплачивать кредит в сумме более 3 200 рублей, которые были предусмотрены при подписании Договора потребительского кредита Номерф, так как является пенсионером и размер его пенсии не позволяет нести расходы на оплату кредита более указанной суммы.

Просит суд: признать действие АО КБ «Пойдем!» по увеличению суммы кредитного лимита незаконным; обязать ответчика пересчитать сумму оставшегося остатка из суммы кредитного лимита 100 000 рублей, с учетом выплаченных сумм.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просят его удовлетворить.

Представитель ответчика АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что Банк не нарушал прав заемщика по Закону о защите прав потребителей. Обязательства Банка по Договору потребительского кредита исполнены в полном объеме - сумма кредита выдана ФИО1 путем предоставления кредитного лимита на карточном счете Номер, что подтверждается выпиской по такому счету. Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита клиентом подтверждено, что он понимает и согласен с тем, что Договор потребительского кредита регулирует отношения между Заемщиком и Кредитором по вопросам предоставления кредита, способов его использования, его возврата и уплаты процентов за пользование им. Обязательства, связанные с использованием электронного средства платежа (банковской карты), будут регулироваться Договором о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенным между Заемщиком и Кредитором, и Тарифами АО КБ «Пойдём!», и в случае совершения Заемщиком по Карточному счету расходных операций с использованием банковской карты, отличных по виду, назначению и способам от определенных Договором потребительского кредита, у Заемщика могут возникнуть иные расходы (комиссии), связанные с использованием электронного средства платежа, предусмотренные Договором о выпуске и обслуживании банковской карты и Тарифами АО КБ "Пойдём!". С Тарифами АО КБ «Пойдём!» ознакомлен и согласен, экземпляр на руки получил. В соответствии с действующими Тарифами АО КБ «Пойдём!» (пп. 3.6, 5.6.) при осуществлении операции отличной от оплаты товаров, работ, услуг, в том числе за снятие наличных денежных средств за снятие наличных по кредитной карте (не включая комиссию другого банка в случае снятия в другом банке) может взиматься комиссия в размере, 9% от суммы операции (минимум 100 руб.) Указанные обстоятельства также подтверждаются подписанием Заемщиком Заявления на выпуск кредитной карты от Дата. Подписав данное Заявление Заемщик подтвердил ознакомление и свое согласие с Правилами обслуживания банковских карт в АО КБ «Пойдём!», Тарифами АО КБ «Пойдём!», включающими в себя тарифы по операциям с использованием банковских карт, и обязуюсь соблюдать их и оплачивать услуги Банка в соответствии с Тарифами. Кроме того, что в период действия Договора потребительского кредита сроки погашения задолженности нарушались, что повлекло за собой начисление штрафов и пени в соответствии с условиями кредитного договора: Дата - 2 дня. Таким образом, ошибок в исчислении суммы задолженности либо неправомерного одностороннего увеличения кредитного лимита нет, что подтверждается выпиской по счету, а также справкой о качестве обслуживания задолженности по Договору потребительского кредита. У Банка отсутствует обязанность пересчитать сумму задолженности по кредитному договору Истца. У Заемщика нет права требовать изменения условий Договора потребительского кредита и пересчета суммы задолженности по кредитному договору. Таким образом, полагают, что требования заемщика о пересчете суммы задолженности не подлежат удовлетворению. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Дата между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» был заключен договор потребительского кредита НомерФ.

Договор потребительского кредита предоставлен на следующих условиях:

Возобновляемый лимит кредитования: 100 000,00 рублей.

Срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения до исполнения в полном объеме обязательств Заемщика перед Кредитором по возврату всех причитающихся Кредитору сумм, в том числе суммы основного долга, всех причитающихся процентов, пеней и иных расходов Кредитора. На день заключения Договора потребительского кредита срок возврата кредита 60 месяцев. Срок доступности Лимита кредитования - 12 месяцев с даты заключения Договора потребительского кредита.

Процентная ставка: 28%

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: Заемщик обязан ежемесячно не позднее Даты платежа погашать задолженность по Договору потребительского кредита в сумме не менее Минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объеме.

Минимальный платеж является фиксированным и составляет 3175,00 рублей и включает в себя:

а) сумму в погашение процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на Отчетную дату;

б) сумму в погашение части основного долга в размере разницы между минимальным платежом и процентами, начисленными на Отчетную дату.

Также в соответствии с п. 7 Договору потребительского кредита Заемщик вправе вносить или перечислять на Карточный счет сумму, превышающую размер Минимального платежа.

В соответствии с п. 12 Договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Согласно п. 20 Договора потребительского кредита денежные средства предоставляются заемщику в пределах установленного лимита кредитования и срока его доступности путем зачисления денежных средств на Карточный счет для осуществления Заемщиком в безналичном порядке оплаты товаров/работ/услуг с использованием электронного средства платежа (банковской карты) в торгово-сервисном предприятии и в сети Интернет.

Обязательства Банка по Договору потребительского кредита исполнены в полном объеме - сумма кредита выдана ФИО1, что не оспаривается сторонами.

В исполнение условий кредитного договора п. 8 способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика, кредитором были открыты два счета: текущий счет Номер и карточный счет Номер, что подтверждается выписками по текущему и карточному счетам, открытым в соответствии с условиями договора, на которые поступали денежные средства в счет оплаты ФИО1 минимальных платежей.

Подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита клиентом подтверждено, что он понимает и согласен с тем, что Договор потребительского кредита регулирует отношения между Заемщиком и Кредитором по вопросам предоставления кредита, способов его использования, его возврата и уплаты процентов за пользование им. Обязательства, связанные с использованием электронного средства платежа (банковской карты), будут регулироваться Договором о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенным между Заемщиком и Кредитором, и Тарифами АО КБ «Пойдём!», и в случае совершения Заемщиком по Карточному счету расходных операций с использованием банковской карты, отличных по виду, назначению и способам от определенных Договором потребительского кредита, у Заемщика могут возникнуть иные расходы (комиссии), связанные с использованием электронного средства платежа, предусмотренные Договором о выпуске и обслуживании банковской карты и Тарифами АО КБ «Пойдём!». С Тарифами АО КБ «Пойдём!» ознакомлен и согласен, экземпляр на руки получил.

Кредитный договор заключен между Банком и Заемщиком в электронном виде и был подписан Заемщиком простой электронной подписью в виде SMS-кода, направленного на авторизованный номер мобильного телефона, сообщенный Клиентом Банку в собственноручно подписанном Клиентом Заявлении-Анкете о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!». Согласно п. 2.1.2. Правил пользования Системой «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем», являющихся неотъемлемой частью Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!», в случае заключения (подписания) кредитного договора в Системе «Интернет-Банк» условия кредитного договора размещаются в экранной форме Интернет-Банка и подписываются Клиентом Простой электронной подписью.

В соответствии с действующими Тарифами АО КБ «Пойдём!» при осуществлении операции отличной от оплаты товаров, работ, услуг, в том числе за снятие наличных денежных средств за снятие наличных по кредитной карте (не включая комиссию другого банка в случае снятия в другом банке) может взиматься комиссия в размере, 5,9% от суммы операции (минимум 100 рублей)

Указанные обстоятельства также подтверждаются подписанием Заемщиком Заявления на выпуск кредитной карты от Дата. Подписав данное Заявление Заемщик подтвердил ознакомление и свое согласие с Правилами обслуживания банковских карт в АО КБ «Пойдём!», Тарифами АО КБ «Пойдём!», включающими в себя тарифы по операциям с использованием банковских карт, и обязуюсь соблюдать их и оплачивать услуги Банка в соответствии с Тарифами.

В период с Дата по Дата гг. истец распоряжался денежными средствами со счета Номер не целевым образом, в связи с чем была начислена комиссия в размере 2 572,40 рублей.

Кроме того, что в период действия Договора потребительского кредита сроки погашения задолженности нарушались, что повлекло за собой начисление штрафов и пени в соответствии с условиями кредитного договора: Дата - 2 дня.

По заявлению ФИО1 банком проводилась проверка доводов об увеличении кредитного лимита, в ходе проведения не установлено нарушений условий договора со стороны банка, а также ошибок в расчете текущей задолженности по заключенному кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из условий договора заемщик ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа погашать задолженность по договору потребительского кредита в сумме не менее минимального платежа (п. 6 договора).

В соответствии общими условиями потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ «Пойдём!»:

- карточный счет - текущий счет заемщика, открываемый и обслуживаемый кредитором в соответствии с договором банковского счета для совершения заемщиком предусмотренных договором банковского счета операций с использованием кредитной карты, включая расходные операции в рамках лимита кредитования и операции по внесению денежных средств в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в том числе для досрочного погашения задолженности:

- текущий счет - текущий счет заемщика, открытый в соответствии с договором банковского счета и предназначенный для выполнения операций погашения задолженности по договору потребительского кредит (для погашения минимального платежа в дату платежа и погашения просроченной задолженности в дату внесения средств на счет.-

Согласно выписки по текущему счету Номер и карточному счету Номер минимальный платеж вносился в различные даты и на разные счета. Внесенные суммы были зачислены в погашение задолженности по основному долгу и процентов на основной долг с учетом даты внесения и операций по карте.

Исходя из сведений, содержащихся в выписках по счетам Номер и Номер по состоянию на Дата, за период с Дата по Дата истцом ФИО1 по карточному счету Номер погашено основного долга на сумму 38 390,97 рублей; по текущему счету Номер за период с Дата по Дата погашено основного долга на сумму 5 816,84 рублей.

Согласно справки о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита НомерФ от Дата в отношении заемщика ФИО1 по состоянию на Дата, за период с Дата по 05.03.2025в погашение основного долга внесена сумма 40 957,50 рублей, погашено процентов 54 994,08 рублей, пени, штрафы 3,42 рубля.

Из представленных истцом и ответчиком доказательств не следует, что ответчиком АО КБ «Пойдём!» был в одностороннем порядке увеличен кредитный лимит по договору потребительского кредита НомерФ.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО КБ «Пойдём!» о признании незаконным увеличение суммы кредитного лимита и обязании пересчитать сумму кредитного остатка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём!» о признании незаконным увеличение суммы кредитного лимита и обязании пересчитать сумму кредитного остатка, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Гудченкова С.Г.

решение в окончательной форме

изготовлено 08 июля 2025 года