Решение по делу № 2-2951/2023 от 25.04.2023 - о защите прав потребителей.

№

Дело №

Мотивированное решение

изготовлено 25 апреля 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Добряковой Л.А.

при секретаре Гаспарян К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, а именно о признании условия о невыплате выкупной суммы, указанного в п. 13 Договора инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ г. № № заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, недействительным; взыскании суммы, уплаченной по договору в размере 500 000 рублей, суммы дополнительного инвестиционного дохода во исполнение п. 11 Договора в размере 25 000 рублей, неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в размере 1% от суммы договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда в размере 1 330 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

Истец мотивирует свои требования тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» от ДД.ММ.ГГГГ №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 5 Договора, страховая премия составляет 2 500 000 рублей при ежегодном страховом взносе в размере 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора мною оплачен страховой взнос в размере 500 000 рублей.

Пунктом 11 Договора установлено, что инвестированию подлежат денежные средства в размере доли страховой премии (далее «вклад»). Страховщик осуществляет инвестирование самостоятельно, либо с привлечением управляющей компании. Вклад составляет 2 119 394 рублей 93 копейки.

Соответственно ответчиком приняты от меня деньги в качестве вклада и инвестированы в активы в размере 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей направлено заявление ответчику на возврат денежных средств, но ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в выплате выкупной суммы.

Ответчик ссылается на пункт 13 Договора, в соответствии с которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора страхования равная 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть денежные средства по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. Вместе с тем, в нарушении пункта 10 Договора ответчиком не выплачен истцу дополнительный инвестиционный доход.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, при этом в мотивировочной части решения отсутствуют выводы по доводам, изложенным в жалобе в части предоставления неполной информации ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ истицей также подана жалоба в Центральный Банк Российской Федерации, которая в настоящее время находится на рассмотрении, надзорным органом у ответчика запрошены дополнительные документы.

Требования истца ответчиком до настоящего времени не удовлетворены.

Истец – ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддерживали исковое заявление.

Ответчик – представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд находит иск ФИО3 подлежащим отклонению.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10 ст. 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16).

В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 2 687 500 рублей 02 копейки, страховой взнос – 498 681 рубль 16 копеек, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 2 687 500 рублей 02 копейки, страховой взнос – 498 681 рубль 16 копеек, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма – 250 000 рублей, страховой взнос – 339 рублей 82 копейки, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 250 000 рублей, страховой взнос – 979 рублей 02 копейки.

Согласно п. 5 Договора, первый страховой взнос в размере 500 000 рублей должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последующие страховые взносы в размере 500 000 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Если Страхователь за 30 (тридцать) календарных дней до даты окончания срока страхования по программам страхования, указанным в п.п.4.3.-4.6. Раздела 4 настоящего Договора не направит Страховщику письменное заявление о своем намерении расторгнуть договор страхования до указанной даты, срок страхования по данным программам страхования продлевается до даты очередной страховой годовщины при условии оплаты страхового взноса по указанным программам страхования в полном объеме в срок, установленный в Договоре.

В соответствии с 12. Договора, в случае досрочного расторжения настоящего Договора страхования, порядок расторжения Договора определяется в соответствии с Разделом 12 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций».

Стороны договорились, изложить п.6.3. Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и п.7.3. Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции: «По заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 45 (сорок пять) календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, в соответствии с приведенной таблицей выкупных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в размере 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ договор № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании заявления ФИО1 На дату последнего оплаченного страхового взноса выкупная сумма составила 0,00 рублей (л.д. 40).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге (л.д. 41043).

В ответе на претензию, ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен. Вместе с тем, в нарушении пункта 10 Договора ответчиком не выплачен истцу дополнительный инвестиционный доход (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика (л.д. 45-48).

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований.

Как следует из указанного решения, Договор страхования между Заявителем и Финансовой организацией заключен в соответствии с Полисными условиями, которые являются его неотъемлемой частью. Договор страхования был подписан Заявителем собственноручно.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 7 раздела 12 Договора страхования стороны договорились изложить пункт 6.3 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и пункта 7.3 Полисных условий по программе медицинского страхования в следующей редакции «По заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 45 календарных дней с даты оплаты страховой премии по Договору страхования, в течение которых при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте страховщика)».

Согласно пункту 12.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Заявитель, воспользовавшись правом на аннулирование Договора страхования, предусмотренным пунктом 7 раздела 12 Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес Финансовой организации с заявлениями на перенос денежных средств в счет оплаты взноса с Договора страхования на договоры добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вследствие чего Финансовая организация, аннулировав Договор страхования, заключила с Заявителем договоры добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, получив денежные средства в размере 250 000 рублей 00 копеек по каждому договору соответственно.

Таким образом, Договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленных Заявителем и Финансовой организацией документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть после прекращения действия Договора страхования, в Финансовую организацию от Заявителя поступило заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования прекратил свое действие, у Финансовой организации отсутствовали основания для возврата Заявителю страховой премии в размере 500 000 рублей 00 копеек, так как указанные денежные средства были использованы по указанию Заявителя в качестве оплаты страховых взносов по договорам добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеизложенного, требование Заявителя о взыскании страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

В части требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода Финансовым уполномоченным установлено следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно части 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

- в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

- в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Частью 4 статьи 16 Закона № 123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке.

В поданной Заявителем ДД.ММ.ГГГГ претензии требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода не предъявлялось.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, ссылаясь на п. 2 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, 1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ)

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении годичного срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил

В удовлетворении исковых требований ФИО1 /паспорт №/ к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» /ИНН №/ о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий подпись Л.А. Добрякова