Решение по делу № 2-3078/2023 от 30.08.2023 - о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации причиненного морального вреда.

Дело №2-3078/23г.

50RS0033-01-2022-001884-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе федерального судьи Гошина В.В., при секретаре Голубевой К.А., с участием истца ФИО1, его представителя - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации причиненного морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ, на номер его телефона поступил звонок с номера 8(№ с предложением удаленной работы через интернет, редактирование текстов. Звонивший представился, как ФИО3, он предложил для удобства общения установить на его телефон СКАЙП. Затем поступил звонок с номера 8№ звонивший представился, как ФИО5 - директор по обучению персонала. Далее общение происходило по СКАЙПу, якобы для создания личного кабинета, предложили открыть приложение АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» и перевести денежную сумму в размере - 7777 руб. на свой номер телефона для регистрации учетной записи. Истец указывает, что перевел вышеуказанную денежную сумму, однако деньги поступили на карту 2202 2062 0682 4778. После этого поступило сообщение о списании - 90000 руб. с его истца кредитной карты АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» и сразу пришло сообщение о списании - 70000 рублей с кредитной карты АО «ТИНЬКОФФ ФИО4».

Указывает, что распоряжения ФИО4 о совершении данных операций не давал, при списании данных денежных сумм, АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» присылал коды, которые должен был передать для подтверждения снятия денег, коды-подтверждения в ФИО4 не передавал, списание денежных средств были незаконно осуществлены. ДД.ММ.ГГГГ заблокировал кредитную карту в АО «ТИНЬКОФФ ФИО4». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было списано вознаграждение за переводы. В АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» направил запрос о предоставлении информации по вышеуказанным финансовым операциям. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил факт совершения данных финансовых операций. При этом АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» указал, что у него отсутствовали основания полагать, что операции мошеннические, т.к. якобы были подтверждения переводов кодом из СМС. Истец считает данные утверждения не соответствующими действительности, поскольку с его истца телефона подтверждения не высылались, а служба безопасности АО «ТИНЬКОФФ ФИО4» располагает возможностью определять, с какого устройства высылались подтверждения и своевременно блокировать финансовую операцию до получения дополнительного подтверждения законности транзакции.

Указывает также, что в случае извещения ФИО4 о факте несанкционированных операций до того момента, как были осуществлены указанные транзакции, ФИО4 имел бы возможность возместить сумму операций в соответствии с ч.12 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что у ФИО4 не имелось оснований для осуществления указанных выше банковский операций. Полагает, что из представленного ФИО4 ответа не усматривается наличие доказательств, свидетельствующих о получении им от его имени распоряжения на совершение банковских операций. Распоряжение ФИО4 денежными средствами, находящимися на счете без согласия, повлекло причинение убытков. Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения ст.ст.12,15,151,845,847,854 ГК РФ, ст.ст.13,14,15 Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика с его пользу денежные средства в размере 160 000руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 2423,14руб., плату за программу 1446,09руб, штраф 9900руб. и компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000руб.

В судебном заседании истец и его представитель - ФИО2, действующий по устному ходатайству истца, исковые требования поддержали по вышеуказанным мотивам и правовым основаниям.

В представленных в дело письменных возражениях представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО6, считает исковые требования необоснованными, просит в их удовлетворении отказать.

Рассмотрев материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, оценив в совокупности и по правилам ст.67 ГПК РФ все представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Для наступления ответственности необходимо установление следующих обстоятельств, имеющих значение для дела: а) наступление вреда; б) противоправность поведения причинителя вреда; в) причинной связи между двумя первыми элементами; г) вины причинителя вреда.

Суд находит, что в данном конкретном случае обоснованность заявленного иска и наличие вышеуказанной совокупности необходимых условий для наступления у ответчика ответственности, предусмотренной ст.1064 ГК РФ истец и его представитель не доказали. В то же время ответчиком представлены необходимые, надлежащие и достаточные доказательства об отсутствии его вины в причинении истцу материального ущерба.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО4 и истцом (в банковских документах «Клиент») ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц («УКБО»).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках исходящего звонка с сотрудником ФИО4 Клиенту была предложена кредитная карта. Клиент согласился оформить указанную карту. Была назначена встреча с представителем ФИО4 для доставки кредитной карты и подписания договора №. ДД.ММ.ГГГГ состоялась встреча между представителем ФИО4 и Клиентом, в рамках которой Клиенту была доставлена кредитная карта вместе с прилагающимися документами в запечатанном конверте. На указанной встрече Клиент собственноручно подписал заявление-анкету. ДД.ММ.ГГГГ с использованием реквизитов кредитной карты Клиента посредством стороннего сервиса были осуществлены следующие операции: ДД.ММ.ГГГГ в 14:20 в размере 90 000 руб. операция в других кредитных организациях VTB 7; ДД.ММ.ГГГГ в 14:23 в размере 70 000 руб. операция в других кредитных организациях VTB 7. Таким образом, истцом был заключен договор кредитной карты №. Для подтверждения вышеуказанных операций был корректно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер истца (Клиента), указанный им при заключении Договора. ДД.ММ.ГГГГ в 14:36 истец обратился в ФИО4 по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор кредитной карты — заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке или с использованием Токена признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

На основании п. 4.2 Положения ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/ши предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3, 4.4 УКБО, для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации Клиент обратился в Банк с сообщением о совершении отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1,2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» ФИО4 осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским, счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п.9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п.10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договоромказанная позиция находит подтверждение, например, в апелляционном определении Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании п. 1.27 Положения ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются безучастия банков.

Установленные судом, вышеизложенные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о том, что действия Банка соответствовали требованиям, установленным Законом №161-ФЗ.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п. 4.14.1 УКБО информирование — сервис Банка, в рамках которого на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Клиента направляются Сообщения: об изменении статуса Договора, Заявки; об осуществлении нефинансовых действий по Договору; об изменении статуса Карты; иные сведения по усмотрению Банка.

В соответствии с 4.14.2 УКБО оповещение об операциях — сервис Банка, подключаемый по желанию Клиента и позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов за исключением списания Комиссий и Плат.

Согласно п. 4.14.4 УКБО для использования сервисов Клиент самостоятельно обеспечивает поддержку функций SMS и Push-уведомлений на своем Абонентском устройстве (телефоне, смартфоне, планшете и т.п.) и у своего оператора подвижной связи.

Клиент подключил услугу оповещений об операциях, Банк в свою очередь добросовестно исполнил свои обязательства по оказанию данной услуги и направил Клиенту сообщение о произведенных операциях на контактный номер, указанный Клиентом при заключении Договора с Банком. Информация о совершенных операциях также была немедленно доступна Клиенту в Интернет-Банке.

Согласно п. 11 ст. 9 Закона № 161 -ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 14 ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 указанной статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 указанной статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно п. 7.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО в случае компрометации и/или использования Кредитной карты или ее реквизитов или Интернет-Банка, Мобильного Банка, Абонентского номера или Абонентского устройства без согласия Держателя Клиент обязан незамедлительно после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка о совершенной операции, направить в Банк письменное уведомление по форме, размещенной на сайте ФИО4 tinkoff.ru, с приложением всех необходимых документов заказной почтой (с уведомлением о вручении и описью вложения) или курьерской службой.

Таким образом, Банк надлежащим образом проинформировал Клиента о совершенных операциях. Клиент не направил в Банк соответствующее письменное уведомление по установленной Договором с Банком форме в установленный срок. В связи с изложенным и согласно требованиям Закона №161-ФЗ у Банка отсутствует обязанность возмещать истцу оспариваемую им сумму денежных средств.

По вышеизложенным мотивам законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований суд не усматривает.

На основании изложенного, ст.ст.12,845,847,854, ГК РФ и руководствуясь ст.ст.12,56,67,194-198,321 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации причиненного морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Мособлсуда через горсуд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В.Гошин