Дело №2-4380/2025
УИД 42RS0019-01-2025-005136-44
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 декабря 2025 года г. Новокузнецк
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе:
председательствующего судьи Паникиной Е.Н.,
при секретаре Пелещак Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ВасИ.ча к АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя. Просил суд принять отказ от договора страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ полис страхования – страхование имущества «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования», заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование». Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве возврата части неиспользованной страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со следующего дня с момента вынесения решения суда по день исполнения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. С учетом принятых уточнений, просит суд принять отказ от договора страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ полис по программе «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование». Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве возврата части неиспользованной страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; проценты за пользование чужими денежными средствами за период со следующего дня с момента вынесения решения суда по день исполнения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 96 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 27.3% годовых. Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что процентная ставка по договору составляет 27.4 %, а в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также договора страхования объекта залога, соответствующего требованиям п.21 настоящих условий, процентная ставка составляет 27,3%. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и АО «АльфаСтрахование» было заключено два договора страхования №<данные изъяты> и №<данные изъяты>. Согласно полису-оферте №<данные изъяты> «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования», срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> руб. Объектом страхования по Договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества (квартиры), расположенной по адресу: <адрес> - Кузбасс, <адрес>, р-н Центральный, пр-кт Металлургов, <адрес>. Из полиса-оферты №<данные изъяты> «Кредит под залог недвижимости» следует, что срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по Договору страхования составляет 1 837 328 руб. Объектом страхования по Договору страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества (квартиры), расположенной по адресу: <адрес> - Кузбасс, <адрес>, р-н Центральный, пр-кт Металлургов, <адрес>. В индивидуальных условиях выдачи кредита указано, что целью использования потребительского кредита, является в т.ч. оплата Заемщиком страховой премии по Договору страхования имущества. Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе) Страхование жизни и здоровья. Базовый, Расширенный полис страхования, кредитными средствами, (пункт 12). В пункте 4 индивидуальных условий имеется запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор. Изложенные выше обстоятельства по мнению истца в своей совокупности, свидетельствуют о том, что заключение договоров страхования ФИО1, находятся в прямой причинно-следственной связи с заключением последним потребительского кредита, как непосредственно влияющие на существенные условия кредитной сделки. Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 16,49 % годовых. Из пункта 4.1.1 следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 27,3% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконта, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 0,1% годовых. Пунктом 4.1.3 установлено, в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее Договор страхования имущества или несоответствия Договора страхования имущества требованиям, указанным в п.10 настоящих Индивидуальных условий, или непредставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Заёмщиком Договора Кредита, Банк вправе увеличить процентную ставку, установленную Заемщику в соответствии с указанными выше положениями п.4 настоящих Индивидуальных условий, на 2.0 процентных пункта с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита; Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. В случае, выполнения Заемщиков условий указанных в п.10 настоящих Индивидуальных условий, в последующих ежемесячных платежах с даты поступления денежных средств на текущий счет Заемщика, процентная ставка по Договору Кредита не изменяется (не уменьшается). В связи с данными условиями, для получения скидки, истец заключил с АО «АльфаСтрахование» договоры добровольного страхования имущества. ДД.ММ.ГГГГ истец посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление о досрочном прекращении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период, которое было получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик уведомил Истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию поступила претензия от ответчика, которая также была оставлена без удовлетворения. <данные изъяты>. истец обратился службу финансового уполномоченного, на что было получено решение об отказе в удовлетворении требований №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на уточненных исковых требованиях настаивал в полном объеме.
Представитель ответчика в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил. В письменных возражениях просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения заявленных требований, обращают внимание суда, что истцом неверно исчислена неустойка и сумма страхового возмещения, подлежащая возвращению, полагают взыскание штрафа необоснованно, в случае удовлетворения иска просят применить положения ст. 333 ГК РФ, а также отказать во взыскании компенсации морального вреда.
Третьи лица – представитель АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ
Как установлено судом, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.
Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли спорный договор страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора; является выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).
Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки № на сумму <данные изъяты> <данные изъяты>. сроком на 96 месяцев под 27,3 % годовых.
Согласно Индивидуальным условиям договора ипотеки, стандартная процентная ставка составляет 16,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 27,3% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 0,1 % годовых.
По договору страхования предмета ипотеки (залога) страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита (п. 6.1.1.3).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен ряд договоров, в том числе:
полис страхования имущества <данные изъяты> «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования», страховая премия <данные изъяты> руб., страховыми рисками являются: повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Договора: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей» согласно пункту 3.2.1 Правил страхования»; «Стихийные бедствия согласно пункту 3.2.3 Правил страхования», «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин других, аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования», «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования», «Противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования», «Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования», «Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования»; страховая сумма по всем рискам на дату заключения договора страхования составляет 83 782, 16 руб., со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> руб.;
договор страхования (полис) «Страхование имущества», «Кредит под залог недвижимости» №<данные изъяты>, страховая премия 83 782,16 руб. страховыми случаями (риски) являются: гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Договора: пожар, удар молнии, стихийные бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер), взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа употребляемого для бытовых и промышленных цепей, залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также и иных предметов (например, метеоритов и/или частей, деревьев или их частей, наружных антенн и/или их частей), противоправные действия третьих лиц, в рамках настоящего полиса в сумму страхового возмещения включаются: кража или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая, убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери; страховая сумма по всем рискам на дату заключения договора страхования составляет руб.; Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по Договору страхования составляет 1 837 328 руб.
Страховые премии оплачены ДД.ММ.ГГГГ за счет полученных кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.
При этом в пункте 14 кредитного договора в качестве цели использования потребительского кредита указано: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программе "Страхование жизни и здоровья", Базовый, Расширенный полис страхования, кредитными средствами.
В пункте 21 кредитного договора в разделе "договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено полное погашение задолженности по кредиту.
За период действия договоров страхования никаких страховых случаев не наступило и выплат не производилось.
ДД.ММ.ГГГГ истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возвратом неиспользованной части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ страховщиком отказано в удовлетворении требований.
ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию поступило повторное обращение истца о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возвратом неиспользованной части страховой премии в сумме 189 612,25 руб.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию поступило повторное обращение истца о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возвратом неиспользованной части страховой премии в сумме 189 612,25 руб.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты>В. отказано в требовании о возврате страховой премии.
Таким образом, судом установлено, что договоры страхования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования», страховая премия <данные изъяты> руб. и №<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ «Страхование имущества», «Кредит под залог недвижимости» №<данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> руб., заключены между истцом и АО "АльфаСтрахование" в один день, совместно с заключением ФИО1 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.
При этом, иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договоров страхования, не имел.
Страховая сумма по договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.
Вместе с тем, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования с АО "АльфаСтрахование", в том числе договора страхования №<данные изъяты>.
Следовательно, договоры страхования заключены с целью уменьшения размера процентной ставки по кредиту, то есть обладают обеспечительной функцией.
При этом указанные договоры страхования фактически содержат аналогичный набор рисков, отличающихся только наименованием, при этом страховая премия по одному из них значительно превышает стоимость страховой премии по другому договору.
Исходя из условий договоров страхования следует, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.
То обстоятельство, что в договоры страхования были включены иные страховые риски, имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.
Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.
Истец является потребителем, то есть экономически слабой стороной в возникших правоотношениях. Условия кредитного договора и договора страхования были предложены ему кредитором и страховщиком, поскольку эти договоры являются договорами присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).
Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Заключенный между сторонами договор страхования, пусть и формально лишь частично подходит под критерии, введенные данным законом, явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал, что такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона №353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").
В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.
На основе анализа приведенных выше условий кредитного договора и спорного договора страхования в их совокупности для потребителя суд приходит к выводу о взаимной связи между этими договорами и обусловленности заключения договора страхования необходимостью получения кредита с пониженной ставкой, договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, и полагает, что на него распространяются положения Федерального закона №353-ФЗ, в связи с чем страховая премия подлежит возвращению за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В связи, с изложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию размер страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в размере <данные изъяты> руб. =(страховая премия) <данные изъяты> (срок действия договора) х 38 (фактическое количество дней страхования).
Подлежащую возврату часть страховой премии суд рассчитал следующим образом: обращение ФИО1 получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами не оспаривается (<данные изъяты>).
Таким образом, срок фактического действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 38 дней.
Срок, на который был заключен договор с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2922 дня.
В связи с изложенным, требования ФИО1 о взыскании части страховой премии с учетом действия договора в количестве 33 дней в сумме <данные изъяты> руб., суд считает необоснованным, так истцом неверно исчислен срок действия договора страхования.
В силу п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно пункту 3 вышеприведенной статьи проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Из разъяснений, изложенных в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Поскольку ответчик уклонился от возврата истцу денежных средств, уплаченных по договору страхования, ФИО1 в силу п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по день возврата суммы этих средств.
Письмо об отказе от договора страхования и возврате денежных средств было получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>), следовательно, денежные средства должны были быть возвращены истцу не позднее ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за седьмым рабочим днем с момента его обращения к ответчику), что соответствует части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату судебного заседания 241 день) согласно ст.395 Гражданского кодекса РФ составил 23 021,57 руб.
Периоды:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>.
Таким образом, с ООО "<данные изъяты>" в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.
В связи с изложенным, расчет предоставленный суду истцом ФИО1, где указана дата исчисления с ДД.ММ.ГГГГ судом признается неверным.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в счет возмещения морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа, взыскиваемого в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей": (<данные изъяты> руб.
Суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанный размер штрафа, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, тогда как ответчиком не представлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения указанного размера штрафа.
Ссылку ответчика ООО "<данные изъяты>" на судебную практику по аналогичным делам суд не принимает, так как указанное не свидетельствует о нарушении судом единообразия в толковании и применении норм материального права с учетом конкретных обстоятельств дела, поскольку обстоятельства по каждому конкретному спору устанавливаются непосредственно при рассмотрении дела, и решение принимается судом в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.
При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с АО «<данные изъяты>» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей плюс 3 процента суммы, превышающей <данные изъяты> руб. за требование неимущественного характера.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 ВасИ.ча к АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Принять отказ ФИО1 ВасИ.ча от договора №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ полис страхования - страхование имущества «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования», заключенный между ФИО1 ВасИ.чем и АО «<данные изъяты>».
Взыскать с АО «<данные изъяты>» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 ВасИ.ча (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) часть страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со следующего дня с момента вынесения решения суда, по день исполнения исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения, моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья (подпись) Е.Н. Паникина
Мотивированное решение составлено 25 декабря 2025 г.