Дело № (2-4810/2022)

УИД: 42RS0№-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Вихоревой Н.В.,

при секретаре Батуриной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

20 апреля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрховние-Жизнь» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 81 006,03 руб., неустойку в размере 81 006, 03 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита – 935 500 рублей. Процентная ставка по кредиту — 11,99% годовых. Срок возврата кредита 60 мес.

Также, с истцом заключен договор добровольного страхования, страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии – 81 006,03 руб., срок страхования 12 мес. У истца не было намерения заключить договор страхования, ему не предоставлена вся необходимая информация об услуге, включая о возможности отказаться от нее и вернуть стоимость. Претензия истца оставлена без ответа. Ответчиком нарушены положения с.ст.10,12,16, 31 Закона о защите прав потребителей. Истец направил ответчику заявление об отказе от услуги, которое не удовлетворено ответчиком.

Истец ФИО2 в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и своего представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, извещен о судебном заседании, направил письменный отзыв на иск, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, находит требования истца не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 на основании подписанной им анкеты-заявления, и ответчиком был заключен договор № № потребительского кредита, по условиям которого, АО «Альфа-Банк» предоставил кредит в сумме 935500 рублей, сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под 11,99 % годовых.

В соответствии с п. 11 данного договора, кредит представляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному (-ым) договору(-ам): перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед АО «ОТП Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиком кредитов наличными (Программа 1.1)» «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа 2.1)» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, анкеты-заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на срок 12 мес. и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просил сумму кредита, запрошенную им при подаче анкеты-заявления, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,79% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

Кроме того, данное заявление содержит следующее разъяснение: что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что в праве не заключать договор страхования и в праве не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой компанию по своему усмотрению.

ФИО1 был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, страхование заёмщиков кредитов наличными (Программа 1.1) сроком на 12 месяцев, страховая премия составила 81 006,03 рубля.

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденным приказом № Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Страховая сумму по рискам на дату заключения договора составляет 854 493,97 руб.

Как следует из выписки по лицевому счету, со счета ФИО1 по его заявлению перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховая премия в размере 81 006,03 руб., что указывает на начало действия договора страхования в соответствии с условиями договора, и подтверждает исполнение условий договора заемщиком по оплате услуг страховой компании, страховой компанией по предоставлению услуги страхования.

Таким образом, подписав данное заявление, заемщик принял условия страховой компании ООО «АльфаСтрахование-жизнь», а также, уведомлен о страховщике и оказании услуги страхования страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменными заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик электронным письмом отказал в удовлетворении заявления. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано в выплате неустойки.

Между тем, в соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с и. 7.6 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как указано выше договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на 12 месяцев, т.е. на момент подачи заявления о расторжении договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ – срок действия договора страхования истек.

Из письменного отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения, что не опровергнуто истцом. Доказательств, что истец подавал такое заявление до ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

Соответственно, у ответчика не возникло обязательств по возврату страхователю ФИО1 неизрасходованной части страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

Кроме того, с учетом перечисленных обстоятельств, суд полагает, что истцу при подписании заявления на заключение добровольного страхования ему были известны условия договора страхования и его расторжения.

Истцом лично подписано заявление, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Также, в заявлении содержится указание об ознакомлении и получении на руки условий страхования заемщиком лично.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании части суммы страховой премии, истец ссылался на право потребителя отказаться от получения услуги.

При этом, правовых снований для возврата денежных средств по договору страхования не имеется, поскольку договором страхования предусмотрен срок обращения с заявлением о расторжении договора. Условия договора в данной части не оспорены, недействительными не признаны.

Суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказавшись от заключения данного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик, отказав истцу в возврате части страховой премии, не нарушил положения закона о защите прав потребителей.

Помимо указанного, суд полагает, что при наличии вышеперечисленных заявлений и соглашения между сторонами, права истца страховой компанией не нарушены, принятые на себя обязательства по договорам всеми сторонами исполнены, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Поскольку нарушений прав потребителя действиями ответчика не установлено, также не подлежат удовлетворению заявленные исковые требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки в размере 81 006 руб. 03 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 81 006 руб. 03 коп., неустойки в размере 81 006 руб. 03 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Вихорева

Подлинник документа находится в Центральном районном суде <адрес> в деле №.