Дело №2-4521/2022

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2022 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Жилкиной А.А.,

при секретаре Чубатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

ФИО3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", просила взыскать доплату страхового возмещения в сумме 76 860 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 28 500 руб.

Между истицей и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица была госпитализирована с кровотечением и поставлен диагноз: <данные изъяты>. Было принято решение об оперативном лечении в Областном клиническом онкологическом диспансере. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на стационарном лечении в гинекологическом отделении ОКОД, где ДД.ММ.ГГГГ ей был установлен диагноз: <данные изъяты>

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она вновь находилась на непрерывном амбулаторном лечении.

Истица является пенсионером и листы нетрудоспособности ей не выдавались. Таким образом, у нее имелась временная нетрудоспособность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжском банке ПАО Сбербанк, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования в размере 356 000 рублей, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. Пи этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Таким образом, оплачиваемый период нетрудоспособности составляет 173 дня (205 -32 = 173), страховая сумма, подлежащая выплате составляет 217 160 рублей (356 000 * 0,5% * 122 = 217 160)

В связи с наступлением страхового случая истица обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.

Однако, ответа она не получила. После этого обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию, наступившее событие было признано страховым случаем и принято решение о страховой выплате в размере 140 300 рублей 00 копеек. Однако она не согласна с таким размером выплаты. В последующем обратилась к финансовому уполномоченному, но в удовлетворении ее требований было отказано.

Истица в судебном заседании пояснила суду, что в апреле 2019 г. она заключала еще один договор страхования, получая кредит в ПАО «Сбербанк России», и полагает, что по этому договору имеет право на страховое возмещение по событию наступившему в октябре 2019 г.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО «Сбербанк России» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк России» № ЦПТРР00225133094 истица была застрахована ответчиком в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ "№ ДСЖ-5.

Страховыми рисками, в соответствии с Договором страхования, по расширенному страховому покрытию являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

По базовому страховому покрытию: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

По специальному страховому покрытию: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно выписке из реестра общий период действия Договора страхования в отношении истицы составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратился к ответчику с заявлением, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № истицу о необходимости предоставления выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № повторно уведомил истицу о необходимости предоставления выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза заверенную оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № еще раз уведомил истицу о необходимости предоставления выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и полных сроков лечения (периода нетрудоспособности), а также с указанием даты установления диагноза заверенная, оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения; медицинского документа, содержащий информацию о дате первичного установления диагноза: «Злокачественное новообразование», заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; медицинского документа, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Истица предоставил выписку из амбулаторной карты ГУЗ «Городская больница №», женская консультация №, справку ГУЗ «Городская больница №», женская консультация

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику заявление с требованием принять решение по событию без предоставления листков нетрудоспособности, поскольку лечение не закончено и как пенсионер она в больничных листах не нуждается.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истицу об отказе в удовлетворении заявленных требований, в связи с тем, что заболевание, которое послужило причиной временной нетрудоспособности было диагностировано до даты заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ к ответчику поступила претензия, в которой истица просила осуществить доплату страхового возмещения, компенсировать юридические расходы, а также компенсировать моральный вред.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истицу об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Решением финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, принятым по обращению истицы, в удовлетворении ее требования к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании доплаты страховой выплаты по договору страхования отказано.

Разрешая настоящий спор, суд, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям Соглашения № ДСЖ-5 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1 Соглашения под временной нетрудоспособностью (Временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица на основании заявления была включена в число застрахованных лиц в рамках Соглашение № ДСЖ-5.

Согласно пункту 3.1.2 Заявления на страхование датой начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность», является дата, следующая за шестидесятым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в шестьдесят календарных дней начинается с даты, следующей за датой оплаты. Документов, позволяющих установить дату оплаты, не предоставлено. Расчет начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» будет произведен, исходя из даты подписания заявления, исходя из обычно сложившегося порядка, в связи с заключением кредитного договора.

Начало срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» в рассматриваемом случае приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленных документов, а именно выписки из амбулаторной карты ГУЗ «Городская больница №» Женская консультация № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что датой начала периода временной нетрудоспособности является ДД.ММ.ГГГГ То есть временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».

В материалах дела не имеется документальных подтверждений признания со стороны ответчика события от ДД.ММ.ГГГГ страховым в рамках Заявления на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт выплаты страхового возмещения по указанному событию в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не подтверждает.

При данных обстоятельствах оснований для взыскания страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку временная нетрудоспособность наступила у истицы до начала действия срока Договора страхования по данному риску, что не влечет обязанности ответчика по выплате страхового возмещения.

Доводы истицы о том, что периодом нетрудоспособности является период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не основан на представленных в материалы дела доказательствах.

Исходя из представленных выписок, четко прослеживаются периоды ее госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ. При этом госпитализация от ДД.ММ.ГГГГ наступила в период действия договора от ДД.ММ.ГГГГ Однако документов, свидетельствующих о том, что истица обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено, и указанные обстоятельства не являются предметом рассмотрения настоящего дела.

Доводы истицы о том, что у нее имеется действующий договор страхования от апреля 2019 г., в период действия которого произошел страховой случай от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках настоящего дела не принимаются во внимание, т.к. суд рассматривает требования в рамках заявленного предмета, а из текста искового заявления четко прослеживает, что спорные правоотношение возникли между истицей и ответчиком в рамках договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового события от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, документов свидетельствующих о том, что истица обращалась к ответчику и в последующем к финансовому уполномоченному в порядке досудебного урегулирования спора в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ по страховому событию от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Таким образом, в удовлетворении требований истицы о доплате страхового возмещения в рамках страхового события от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать, т.к. оснований для выплаты страхового возмещения со стороны ответчика не имеется.

При данных обстоятельствах суд отказывает в требованиях о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходах.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении искового заявления ФИО3 ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: А.А. Жилкина

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022 г.