Копия УИД: 16RS0050-01-2023-002168-66
Категория: 2.170 Дело № 2-2557/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 апреля 2023 года город Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,
при секретаре судебного заседания Матвеевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, истец) обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» (далее по тексту – ПАО банк «ФК Открытие») о взыскании списанной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указав, что 22 сентября 2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 2725000 рублей. Также истцом из кредитных средств была оплачена страховая премия по программе страхования в размере 365200 рублей. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласия заемщика. У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. До потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию.
Исходя из вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца списанную страховую премию в размере 365200 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 15316,38 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12907,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.
Истец в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, предоставив суду возражения на исковое заявление.
Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель третьих лиц ПАО СК «Росгосстрах», ООО СК «Росгосстрах жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.
В силу статей 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 22.09.2022 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01/07/201 - №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 2 725 000 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев, срок возврата кредита — ежемесячно по частям в течение срока действ; Кредитного договора.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка г Кредитному договору составляет 8,9 процентов годовых. Финансовая организация вправе в случае невыполнения Заявителем обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 20,9 процентов годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный срок обязанности по страхованию.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Заявитель обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:
А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»,
Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая».
В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его дальнейшего обслуживания истцу в Банке открыты банковские и выпущена карта.
22.09.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» на Счета истца перечислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 2 087 200 рублей, и денежные средства в размере 637 800 рублей 00 копеек.
В соответствии с пунктом 5 Заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от 22.09.2022 истец собственноручно подписал согласие на заключение договоров страхования «Защита кредита» и «Карта здоровья» за с кредитных средств, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен условиями страхования и тарифами на страхование. Сумма страховой премии по программам страхования составляет 365 200 рублей 00 копеек.
22.09.2022 между истцом как страхователем ООО СК «Росгосстрах Жизнь» как страховщиком заключен договор страхования № по программе «Защита кредита». Застрахованным лицом по Договору страхования является истец. Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. Страховая сумма по Договору страхования 1 на дату заключения составляет 2 700 000 рублей 00 копеек и на любую другую да определяется по формуле в соответствии с пунктом 9 Договора страхования
Страховая выплата по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая составляет 100 процентов страховой суммы, но не более 5 000 000 рублей 00 копеек. Страховая выплата по риску инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая составляет 100 процентов страховой суммы, но не бол 5 000 000 рублей 00 копеек. Договор страхования № вступает в силу 22.09.22 при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 22.09.2027. Страховая премия по Договору страхования № составляет 340 200 рублей 00 копеек.
22.09.2022 истцом собственноручно подписано заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ, согласно которому он просил банк перечислить со своего счета денежные средства в размере 340 200 рублей 00 копеек в пользу банка по реквизитам, указанным в Распоряжении, с указанием назначения платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования «Защита кредита» № от 22.09.2022. НДС не облагается».
22.09.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» на основании Распоряжения осуществила оплату страховой премии по Договору страхования в размере 340.200 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением № от 22.09.2022.
22.09.2022 истцу на основании устного заявления выдан страховой полис «Карта здоровья» серия № №, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с программой добровольного медицинского страхования по продукту «Карта здоровья» между ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в качестве страховщика и истцом в качестве страхователя.
Страховая сумма в соответствии с Полисом страхования составляет 6 000 000 рублей 00 копеек. Срок действия Договора страхования 2 установлен с 22.09.2022 по 21.09.2023 с момента уплаты страховой премии. Страховая премия по Договору страхования составляет 25 000 рублей 00 копеек.
12.10.2022 года истец направил к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, удержанных по Договорам страхования, так как услуга ему была навязана банком.
16.10.2022 ответчик отказал истцу в возврате денежных средств, так как страховая премия возвращается при отказе от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора.
В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным Банком по состоянию на 16.01.2023 задолженность Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 2 631 317 рублей 44 копейки.
Истец, не согласившись с отказом Банка в возврате денежных средств обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств в размере 365 200 рублей.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 31 января 2023 года №№ с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца были взысканы денежные средства в размере 25000 рублей в счет платы за дополнительную услугу по страховому полису «Карта здоровья» серия 6253 №, выданному ПАО СК «Росгосстрах».
В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о в взыскании денежных средств в размере 365200 рублей за дополнительную услугу, оплаченную по договору№ по программе «Защита кредита», заключённому с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». В обоснование отказа в решении указано, что основания полагать, что услуга была навязана банком при заключении кредитного договора, отсутствуют.
Из материалов дела, судом также установлено, что согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 8,9% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом до 20,9% годовых.
Таким образом, в индивидуальных условиях отражена возможность для клиента заключить договор кредитования с пониженной процентной ставкой - при страховании жизни и здоровья, и с повышенной - без страхования.
Пунктом 9 предусмотрена обязанность потребителя застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующих страховых рисков:
А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»
Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I II группы в результате несчастного случая».
Согласно пункту 5 Заявления на кредит Заявитель выразил согла быть застрахованным лицом по Договору страхования 1 («Защита кредит за счет кредитных средств, а также подтвердил свое ознакомление и согласие с тарифами на страхование, что подтверждается его собственноручно подписью в специальном отведенном поле, содержащим сведения о дань услуге.
Также в пункте 5 Заявления на кредит предусмотрено по. позволяющее Заявителю отказаться от страхования и выразить намерение получение кредита с процентной ставкой 20,9 процентов годовых. Данное поле подпись Заявителя не содержит.
В соответствии с заявлением на страхование, подписанным заемщиком в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договоров страхования, что подтверждается его подписью.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, из положений указанной нормы права следует, что навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.
Судом установлено, что истцу как потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.
Договор страхования содержит возможность страхователя отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии при обращении в период так называемого "охлаждения", равный 14 календарным дням, предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что страховая услуга по договору № № по программе «Защита кредита», заключённому с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». не была навязана истцу в качестве обязательного условия предоставления кредита.
Исковые требования истца о взыскании ПАО Банк «ФК Открытие» денежных средств в размере 25000 рублей в счет платы за дополнительную услугу по страховому полису «Карта здоровья» серия №, выданному ПАО СК «Росгосстрах», подлежат оставлению без удовлетворения, так как указанные требования были удовлетворены Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 31 января 2023 года №№
Поскольку не установлены нарушения прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Таким образом, суд в совокупности и взаимосвязи, оценив представленные доказательства применительно к ст. ст. 67, 86 ГПК, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании списанной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани.
Судья. Копия верна: подпись
Судья Приволжского
районного суда города Казани А.Е. Алтынбекова
Решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2023 года