Дело № 2-10/2023
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2023 года с.Усть-Чарышская Пристань
Усть-Пристанский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Репниковой О.А.
при секретаре Капаницыной О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 55754 рубля 15 коп, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1872 руб. 62 коп.
В обоснование ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ с Н.Г.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 67482,58 рублей, на срок 36 месяцев с уплатой за пользование 25,4% годовых. Заемщик приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.
ДД.ММ.ГГГГ Н.Г.А. умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 55754 руб. 15 коп, в том числе просроченная ссуда – 30396,95 руб., просроченные проценты – 4698,99 руб., проценты на просроченную ссуду – 11347,44 руб., неустойка на просроченную ссуду – 8272,03 руб., неустойка на остаток основного долга – 1038,74 руб. Предполагаемыми наследниками являются дети заемщика ФИО1, ФИО2, поэтому истец просит взыскать с них вышеуказанную задолженность.
В судебное заседание представитель истца ФИО3, третье лицо АО «МетЛайф» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим способом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчики в судебном заседании возражали об удовлетворении иска, полагая, что смерть их матери является страховым случаем.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу положений статей 809, 810, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Н.Г.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 67482,58 рублей, на срок 36 месяцев с уплатой за пользование 15,4% годовых. Пунктом 4 предусмотрены случаи изменения процентной ставки на 25,4% годовых, в том числе использование кредита в наличной форме. Заемщик приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование.
ДД.ММ.ГГГГ Н.Г.А. умерла, что подтверждается актовой записью от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
При заключении кредитного договора Н.Г.А. подписала заявление в страховую компанию АО «МетЛайф» на включение в программу добровольного страхования жизни. Страховое возмещение является способом обеспечения кредитных обязательств. Вследствие присоединения к программе страхования №, предусмотренной для женщин в возрасте от 55 до 70 лет, Н.Г.А. была застрахована от наступления смерти в результате несчастного случая и от постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Данное обстоятельство подтверждается заявлением Н.Г.А. на включение в программу добровольного страхования жизни, заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. №).
Как следует из актовой записи о смерти, Н.Г.А. исполнилось 67 лет, причиной смерти стала сердечная недостаточность.
Поскольку причиной смерти заемщика стала болезнь, а не какой-либо несчастный случай, от наступления которого она была застрахована, следовательно, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
В связи с изложенным доводы ответчиков в данной части отклоняются, как необоснованные.
В силу положений статей 1112, 1113, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
Статьями 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч.1 ст.1152, ч.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Способы принятия наследства предусмотрены статьей 1153 названного кодекса.
По сообщению нотариуса Усть-Пристанского нотариального округа, заведено наследственное дело № к имуществу Н.Г.А., наследниками по закону являются её дети ФИО1, ФИО2, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доли (л.д. 70-75).
На основании пунктов 1, 3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Как разъяснено в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по договору, уплате процентов на неё).
Судом установлено, что ответчиками ФИО1, ФИО2 принято наследство после смерти Н.Г.А., состоящее из:
- 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>2, рыночной стоимостью 231000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 77000 рублей);
- 1/3 доли в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>2, рыночной стоимостью 21000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 7000 рублей);
- 1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>2, рыночной стоимостью 491000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 122750 рублей);
- 1/4 доли в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>2, рыночной стоимостью 73000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 18250 рублей);
- 1/12 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>2, рыночной стоимостью 491000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 40917 рублей);
- 1/4 доли в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>2, рыночной стоимостью 73000 рублей (стоимость наследуемой доли составляет 6083 рублей);
Рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя определена судом в соответствии с заключением эксперта ООО «Сибирь Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, бремя солидарной ответственности ФИО1, ФИО2 в силу вышеизложенных норм по долгам наследодателя Н.Г.А. ограничено суммой 272 000 рублей (77000+7000+122750+18250+40917+6083).
Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 55754 рубля 15 коп, то есть в размере, не превышающем стоимости принятого ответчиками наследственного имущества, открывшегося после смерти заемщика (каждым по 136 000 рублей).
Представленный истцом расчет исковых требований судом проверен и принимается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, тарифами банка, подтвержден соответствующими доказательствами. Факт несогласия ответчиков с суммой задолженности не влечет незаконность расчета.
Применение истцом ставки 25,4% годовых также произведено в соответствии с условиями заключенного договора, поскольку полученные кредитные средства были использованы заемщиком путем снятия наличных денежных средств (л.д. №).
Заявление ответчиков о применении срока исковой давности суд считает необоснованным по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (взыскание неустойки, процентов за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Согласно условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из выписки по счету и расчета, задолженность по договору возникла ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика. С этого момента начинается течение трехлетнего срока исковой давности по каждому просроченному платежу.
С настоящим иском банк обратился в Усть-Пристанский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок.
Таким образом, в силу вышеназванных положений закона трехлетний срок исковой давности не истек.
На основании изложенного с ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность кредитному договору: просроченная ссуда – 30396,95 руб., просроченные проценты – 4698,99 руб., проценты на просроченную ссуду – 11347,44 руб.
Разрешая требование о взыскании неустойки в размере 9310 руб. 77 коп (неустойка на просроченную ссуду – 8272,03 руб. + неустойка на остаток основного долга – 1038,74 руб.), суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.300 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Указанное положение по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного, а не возможного ущерба.
Требование о снижении размера неустойки, являясь производным от основного требования о взыскании неустойки, неразрывно связано с последним и позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, т.е. ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О).
При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: произведенные заемщиком выплаты, высокую процентную ставку, длительное не предъявление иска.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым уменьшить её размер до 2500 рублей.
При приведенных обстоятельствах с ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48943 рубля 38 коп, из них просроченная ссуда – 30396,95 руб., просроченные проценты – 4698,99 руб., проценты на просроченную ссуду – 11347,44 руб., неустойка – 2500 руб.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при обращении с иском в суд внесена государственная пошлина в сумме 1872 руб. 62 коп. Данные расходы истца подлежат взысканию в долевом порядке, независимо от снижения размера неустойки, с каждого ответчика по 936 рублей 31 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48943 рубля 38 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 936 рублей 31 коп.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 936 рублей 31 коп.
В остальной части исковых требований о взыскании неустойки отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Усть-Пристанский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий О.А. Репникова