Дело №2-3222/2023 06 июня 2023 года

78RS0005-01-2022-014818-86

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Калининский районный суд г. С-Петербурга в составе

председательствующего судьи Макаровой С.А.,

при секретаре Максимчук А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного в части,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратились в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением о признании незаконным и отмене в части решения финансового уполномоченного от 28.11.2022 года № У-22-131993/2010-003 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере № копеек.

В обоснование заявленных требований указали на то, что 20.11.2021 года ФИО2 заключил с Банком договор потребительского кредита (Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 20.11.2021 № на сумму № руб. (пункт 1). Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев (пункт 2). Полная стоимость кредита составила 15 % годовых (пункт 4.1). Договором предусмотрена возможность снижения процентной ставки по кредиту до 10 % годовых при наличии договора личного страхования заемщика (пункт 4.2). Заемщик согласился с условиями кредитования, в том числе с полной стоимостью кредита и возможностью снижения процентной ставки при наличии договора личного страхования заемщика. В связи с этим, Заемщик при заключении кредитного договора подал в Банк заявление от 20.11.2021 №-СО1 на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (приложение 04) и заявление застрахованного лица от 20.11.2021 (приложение 05). Заявление от 20.11.2021 №-СО1 предусматривает оферту Заявителя на заключение Банком с СК «Ингосстрах-жизнь» (далее - Страховщик) договора личного страхования. В пункте 1.6 заявления от 20.11.2021 № № содержится поручение Заявителя Банку без дополнительного распоряжения (согласия) списать со счета в дату заключения кредитного договора сумму в размере № руб. в счет уплаты комиссии Банка за оказание услуг по заключению договора личного страхования. Согласно пунктам 1.2, 1.3.1, 1.6 заявления, предложение Заемщика заключить договор об оказании услуг признается принятым Банком при списании со счета Заемщика комиссии за оказание услуги. До подписания документов Заявитель был уведомлен о том, что он вправе как обратиться к услугам Банка по вопросу заключения договора личного страхования, так и застраховаться самостоятельно либо отказаться от страховки в течение 14 дней после его заключения (пункты 1.4.5, 1,4.7 заявления от 20.11.2021 №-СО1, пункты 2.5,2.6 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», приложение 06). Заемщик также был предупрежден о том, что «В случае обращения Клиента в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования в с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, возврат Комиссии либо ее части Банком не осуществляется (пункт 2.7 Правил). 20.11.2021 Банк предоставил Заявителю кредит в сумме № руб., денежные перечислены на счет Заявителя. В тот же день Банк списал со счета Заявителя: средства в размере № руб. в счет уплаты комиссии за оказание услуг по заключению договора личного страхования (приложение 07) и застраховал Заявителя в СК «Ингосстрах-жизнь» (приложение 08). В связи с заключением договора личного страхования, процентная ставка по кредиту снижена до 10 % годовых. 20.07.2022 Заявитель погасил кредит полностью и в тот же день обратился с Банк с нем об отказе от договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. 20.07.2022 часть страховой премии в сумме № руб. Банком возвращена, Заявитель исключен из списка застрахованных лиц. Заявитель 29.07.2022 и 06.10.2022 обратился в Банк с претензией о возврате комиссии за неиспользованный период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита (приложение 09). Письмом от 17.10.2022 исх. № Банк отказал в удовлетворении и претензии (приложение 10). Заявитель не согласился с позицией Банка и обратился к Финансовому уполномоченному. Удовлетворяя требования Заявителя, Финансовый уполномоченный, что Заявителю при оформлении кредита не был обеспечен выбор предоставления не предоставления дополнительной услуги — включения Заявителя в программу страхования «Защита заемщика», в связи с чем пересчитал сумму комиссии исходя из фактического периода страхования, а неиспользованную часть в размере № руб. взыскал с Банка. С выводами Финансового уполномоченного Банк не согласен по следующим основаниям. В обоснование обжалуемого решения Финансовый уполномоченный сослался на часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в соответствии с которое, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Как следует из буквального содержания части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязательное оформление заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг, предусмотрено для случаев, когда по условиям договора потребительского кредита (займа) заемщик для целей получения кредита обязан заключить договор- оказания дополнительных услуг. Между тем, по условиям заключенного Заявителем договора потребительского кредита (Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 20.11,2021 №) оказание услуг по включению заемщика в программу «Защита заемщика» не является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита (займа). Согласно пункту 4 заявления застрахованного лица от 20.11.2021, Заявитель подтвердил, что договор страхования, заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. В заявлении от 20.11.2021 № № предусмотрено, что заключение договора оказания услуг осуществляется Заемщиком на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора (пункт 1.4.2 заявления). Из пунктов 4.1, 4,2, 4,2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что предоставление кредита не зависит от наличия договора личного страхования заемщика. Так, в соответствии с пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий, если договор личного страхования заемщика не будет заключен либо будет расторгнут или признан недействительным, кредитный договор продолжит действовать. Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 26.02.2022 № не предусматривают ограничение права заемщика самостоятельно выбрать страховую организацию или отказаться от страхования. Не предусмотрено такое ограничение и в других подписанных сторонами документах. Согласно пункту 1.4.7 заявления от 20.11.2021 №-СО1, Заемщик был уведомлен, о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка. Согласно пункту 1.4.5 заявления от 20.11.2021 №-CO1 Заемщик был уведомлен о том, что он вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора и комиссия, оплаченная за его заключение, подлежит возврату в полном объеме. При этом, кредитный договор расторжению не подлежал. С условиями, на которых заключался кредитный договор и договор страхования, Заемщик был ознакомлен, возражений по поводу условий не заявлял. Собственноручно подписанные Заявителем документы, в том числе заявление о предоставлении кредита от 13.10.2021, отсутствуют условия об обязательном заключении договора страхования Заемщика для предоставления кредита. 20.07.2022 Заявитель обратился с Банк с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, 20.07.2022 на основании части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ часть страховой премии в сумме № руб. Банком возвращена, Заявитель исключен из списка застрахованных лиц. Таким образом, права Заявителя на возврат части страховой премии в связи с полным погашением кредита нарушены не были. В части требования о возврате комиссии необходимо отметить следующее. Согласно заключенному между Заявителем и Банком договору об оказании услуг заявление от 20.11.2821 № №, с учетом пункта 3.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам, услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» Банк принял на себя следующие обязательства: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлений на заключение договора об оказании услуг; проконсультировать Заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить Заемщику к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся его исполнения (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ra. Какие-либо иные обязательства Банк на себя не принимал. Со своей стороны, Заемщик обязался уплатить Банку комиссию за оказание услуг по заключению договора яичного страхования - денежную сумму в размере № руб. (пункт 1.6. Заявления от 20.11.2021 №-СО1). Во исполнение принятых на себя обязательств Банк заключил с ОС «Ингосстрах-жизнь» договор личного страхования Заемщика, в котором Банк является страхователем и выгодоприобретателем, а Заемщик - застрахованным лицом на определенных сторонами условиях. Согласно заявлению от 20.11.2021. №-СО1, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и может получать ее экземпляр на бумажном/электронном носителе (пункт 1.4.1). В том же пункте Заемщик подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах4 предоставляемых Банком по договору, ознакомлен с правилами страхования, комиссией ао договору, размером страховой суммы по договору страхования,-в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования а указана в подписанном Заемщиком заявлении застрахованного лица. Согласно пункту 1.4.3 заявления от 20.11.2021 №-СО1, Заемщик подтвердил, что при оформлении заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица. Заемщик, в свою очередь, уплатил Банку комиссию в размере № руб. Указанная сумма списана со счета истца 20.11.2021 в соответствии с пунктом 1,6. заявления № №-СО1. Таким образом, договор оказания услуг сторонами был исполнен. ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, (далее — Финансовый уполномоченный) с требованием о взысканий с ПАО «Промсвязьбанк» (далее — Банк) денежных средств в размере № копеек, уплаченных Банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования заемщиков. Решением Финансового уполномоченного от 28.11.2022 № У-22-131993/5010-003 требования ФИО2 удовлетворены частично. С учетом возврата ФИО2 части страховой премии, с Банка взысканы денежные средства в размере № руб., уплаченные в качестве комиссии за подключение в программе добровольного страхования. «Защита заемщика» Поскольку договор об оказании услуг был исполнен сторонами в полном объеме и претензий по его исполнению не предъявлялось, соответствующие договорные обязательства или прекращены надлежащим исполнением. Решение Финансового уполномоченного противоречит договору об оказании услуг, в котором указано на невозможность возврата комиссии Банка в случае досрочного погашения

В судебном заседании представитель заявителя заявление поддержал в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 против удовлетворения заявления возражал, по изложенным в письменных возражениях основаниям.

ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала, полагая их необоснованными.

Суд выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем № тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона. В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом, 28.11.2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций принято решение № У-22-131993/2010-003 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере № копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № (далее Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере № копеек сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 15 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если Заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 10 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).

В целях предоставления кредита по Кредитному договору и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №№, открытый в Финансовой организации (далее Счет 1).

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет 1.

20.11.2021 Финансовой организацией в пользу Заявителя на Счет 1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере № копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с 01.10.2021 по 11.11.2022, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету 1).

В Анкете на получение кредита в Финансовой организации, подписанной Заявителем собственноручно 13.10.2021 (далее - Заявление о предоставлении кредита) Заявитель выразил согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительной услуги по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика».

20.11.2021 Заявителем собственноручно подписаны заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 (далее - Заявление на присоединение к программе страхования) и заявление застрахованного лица (далее Заявление на страхование), согласно которым Заявитель был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Договор страхования), страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с условиями Заявления на страхование застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель, выгодоприобретателем -Финансовая организация.

Согласно пункту 1.2.1 Заявления на присоединение к программе страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и(или) заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении на присоединение к программе страхования, или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и(или) заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пунктом 1.2.2 Заявления на присоединение к программе страхования установлено, что срок страхования начинается в дату заключения между Заявителем и Финансовой организацией Договора страхования и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус 1 месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет.

Исходя из пункта 1.2.3 Договора страхования, страховая сумма по нему устанавливается в размере № копеек.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование сумма страховой премии по Договору страхования, подлежащей перечислению ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», составляет № копейки.

Согласно пункту 1.6 Заявления на присоединение к программе страхования комиссии, подлежащей удержанию Финансовой организацией в счет платы за услугу по присоединению Заявителя к программе страхования (далее - Услуга по присоединению к программе страхования), составляет № копеек.

20.11.2021 Заявителем собственноручно подписано заявление № на перевод денежных средств (далее Распоряжение на перевод), согласно которому Заявитель просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств со Счета 1 в размере № копеек на банковский счет Заявителя №№, открытый в Финансовой организации (далее Счет 2).

20.11.2021 Распоряжение на перевод было исполнено Финансовой организацией, денежные средства в размере № копеек были перечислены со Счета 1 на Счет 2, что подтверждается Выпиской по Счету 1,

а также выпиской по Счету 2 за период с 01.11.2021 по 11.11.2022, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее Выписка по Счету 2).

20.11.2021 Финансовой организацией со Счета 2 удержана плата за Услугу по присоединению к программе страхования в размере № копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 2 (назначение платежа - «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №»).

20.07.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с уведомлением о досрочном возврате кредита № (далее Заявление на полное досрочное погашение), в котором просил Финансовую организацию осуществить перевод денежных средств с банковского счета Заявителя № №, открытого в Финансовой организации (Счет 3), на сумму № копеек в счет досрочного погашения задолженности по Кредитному договору. Заявление на полное досрочное погашение получено Финансовой организацией 20.07.2022, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии.

20.07.2022 Финансовой организацией на основании Заявления на полное досрочное погашение со Счета 3 списана сумма денежных средств в общем размере № копеек в счет погашения задолженности по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по Счету 3 за период с 20.07.2022 по 11.11.2022, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету 3).

20.07.2022 обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается Выпиской по Счету 3, а также выпиской о погашениях по Кредитному договору за период с 01.11.2021 по 11.11.2022, предоставленной Финансовой организацией.

В ответе на Запрос Финансовая организация указала, что 20.07.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, 20.07.2022 Договор страхования был расторгнут.

20.07.2022 Финансовой организацией на Счет 3 осуществлен возврат части страховой премии по Договору страхования в размере № копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 3 (назначение платежа: «Возврат страховой премии клиенту по договору №-СО1»).

29.07.2022 Заявитель посредством электронной почты направил в Финансовую организацию претензию (далее Заявление), содержащую требование о возврате денежных средств в размере № копеек, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по Договору страхования. В обоснование своего требования Заявитель указал, что Услуга по присоединению к программе страхования была навязана ему при заключении Кредитного договора. Финансовой организацией Заявлению присвоен входящий № от 29.07.2022.

03.08.2022 Финансовая организация в ответ на Заявление посредством электронной почты сообщила Заявителю, что при заключении Кредитного договора него была доведена вся необходимая информация об Услуге по присоединению к программе страхования, в том числе о сумме комиссии, подлежащей уплате за указанную услугу. В связи с погашением Заявителем задолженности по Кредитному договору он может обратиться в Финансовую организацию с заявлением об исключении Заявителя из списка застрахованных лиц по Договору страхования и о возврате суммы страховой премии. Также Финансовая организация указала, что сумма страховой премии - это сумма, подлежащая оплате Финансовой организацией страховщику по Договору страхования. Размер страховой премии указан в пункте 6 Заявления на страхование, подписав которое Заявитель подтвердил, что уведомлен о ее размере.

06.10.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией (далее - Претензия), содержащей требование и его обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении.

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом от 17.10.2022 исх. № сообщила Заявителю информацию, аналогичную изложенной в ответе на Заявление, а также о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 4 518 рублей 73 копеек путем зачисления на Счет 3 за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого Заявитель являлся застрахованным лицом. Также Финансовая организация указала, что требуемая Заявителем сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, поскольку составляет комиссионное вознаграждение Финансовой организации за Услугу по присоединению к программе страхования.

Рассмотрев материалы Обращения, Финансовым уполномоченным принято решение от 28.11.2022 года требование ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворить частично. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере № копеек.

Взыскивая с Банка комиссионное вознаграждение за услугу по присоединению к договору страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что эта услуга является длящейся

Согласно статье 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств.

При досрочном расторжении договора оказания банковских услуг и при досрочном расторжении договора страхования оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора, приведет к неосновательному обогащению банка.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно пункту 3.1 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом (пункт 3.1.1); проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора (пункт 3.1.2); предоставить клиенту к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (пункт 3.1.3); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru (пункт 3.1.4).

Учитывая изложенное, суду следует, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.

Между тем, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, банк не предоставил доказательства несения фактических расходов по исполнению договора об оказании услуг, за которые банком взята плата.

Рассматривая исковые требования ПАО "Промсвязьбанк", суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является правомерным. При этом, суд, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования во взаимосвязи с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации но приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Суд, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и пришел к выводу о наличии оснований для возврата истцу неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Доводы заявителя о том, что досрочное погашение суммы кредита не является основанием для, прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не могут быть приняты как обоснованные.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В данном случае клиент обратился в банк с соответствующим заявлением, однако, банк отказал в расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, что приводит к неосновательному обогащению на стороне банка.

Данное обстоятельство подтверждается вышеуказанным решением финансового уполномоченного, признанного судом законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного в части, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья <данные изъяты>

Мотивированное решение суда изготовлено 21.08.2023 года