УИД 77RS0023-02-2024-015699-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Дроздовой С.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1817/2025 по иску ФИО1 к адрес о признании незаключенным договора займа, договора кредитной карты, взыскании компенсации морального вреда, неосновательного обогащения, убытков, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес (до переименования – адрес Банк»), в котором просит признать незаключенными договор займа от 06.04.2024 № 14758495, договор кредитной карты № 0314761499 от 10.04.2024, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, сумму неосновательного обогащения и убытков в размере сумма, расходы по оплате юридических услуг представителя в размере сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что в июне 2024 года истцу стало известно о наличии заключенного между истцом и адрес Банк» договора займа № 14758495 от 06.04.2024 с указанием суммы займа сумма, а также заключенного 10.04.2024 договора кредитной карты №0314761499. Данный договор займа истец считает ничтожным, поскольку договор с ответчиком не заключала, не подписывала, денежные средства не получала, полномочий на заключение договора от своего имени иному лицу не передавала, данные электронной почты не сообщала. По данному факту истец обращалась к ответчику с письменной претензией, на которую был дан ответ, что кредитный договор заключен электронным способом. Подпись в представленной копии анкеты на получение карты истцу не принадлежит. С целью остановки начисления процентов по спорному договору № 0314761499 истцом 26.06.2024 была внесена оплата в сумме сумма и оплачена комиссия за перевод в размере сумма Также истцом 26.06.2024 внесена оплата по договору № 14758495 в размере сумма и уплачена комиссия сумма Итого истцом внесена сумма в общем размере сумма, которая является убытками истца и неосновательным обогащением банка и подлежит возврату истцу.

Истец ФИО1 судебное заседание не явилась, о времени и судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором против удовлетворения исковых требований возражал.

Представитель третьего лица ООО «МФК «Т-Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных Федеральным законом, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.04.2024 с сайта партнера ООО «Продамус» от клиента ФИО1 поступила заявка на заключение договора потребительского займа № 0314758495 с ООО МФК «Т-Финанс» и договор электронного средства платежа № 5439396329 с Банком, с целью оплаты клиентом регулярных платежей по имеющимся у клиента обязательствам перед МФК. Клиент был успешно идентифицирован в виду того, что в заявке содержались персональные данные клиента, в том числе мобильный номер, указанным им при заключении договора. Также ФИО1 направила свое селфи с паспортом.

Согласно п. 2.2 основных положений правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс» для заключения договора потребительского займа клиент предоставляет в МФК заявление-анкету и документы необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями МФК и законодательства Российской Федерации. Заявление-анкета может быть также подписана клиентом простой электронной подписью.

Из раздела 1 Термины и определения правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс» следует, что счет – банковский счет клиента, открытый в адрес Банк», лицензия Банка России № 2673.

Согласно п. 2.3 основных положений правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс», договор потребительского займа заключается путем акцепта МФК оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является зачисление МФК суммы займа на счет, а при предоставлении займа без открытия счета – перечислением МФК суммы займа торговой организации в счет оплаты товара.

Согласно п. 2.12.1 основных положений правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс», простоя электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронном формате заявления-анкеты, заявки, индивидуальных условий договора. С целью заключения договора потребительского займа и/или для подписания иных соглашений с МФК и/или его партнерами и аффилированными лицами МФК, включая Банк. МФК самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью.

Простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком по поручению МФК одноразовый буквенно-числовой код или код доступа. При этом ключ простой электронной подписи направляется Банком по поручению МФК на абонентский номер и/или абонентское устройство клиента при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента. В том числе посредством предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность (п. 2.12.2 Основных положений).

Согласно п. 2.12.3 основных положений правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс», электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный Банком по поручению МФК на абонентский номер и/или абонентское устройство клиента одноразовый код совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом при условии, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.

В соответствии с п. 2.12.5 основных положений правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс» клиент обязан хранить в тайне ключ простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери клиент обязан незамедлительно уведомить об этом МФК для его изменения. В случае несвоевременного уведомления МФК об обстоятельствах, указанных в настоящему пункте, клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.

Согласно п. 5.3 Порядка осуществления дистанционного обслуживания правил предоставления потребительских займов в ООО «МФК «Т-Финанс» для совершения клиентом операция и оказания услуг, в том числе партнерами МФК, через дистанционное обслуживание используются коды доступа и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством дистанционного облуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) МФК/Партнеру и/или представителю МФК/Партнера, в том числе в контактный центр Банка, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством дистанционного облуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой подписью клиента.

В качестве согласия на заключение договора клиенту необходимо было ввести код подтверждения, поступивший на мобильный номер, указанный при оформлении заявки. После корректно введенного кода подтверждения заявке был присвоен статус «Утверждено», денежные средства по займу со стороны МФК были перечислены 06.04.2024 в 13:49:26 по договору электронного средства платежа № 5439396329. Таким образом, фио был заключен договор потребительского займа № 0314758495 с МФК.

Также, 06.04.2024 с сайта Банка от имени ФИО1 поступила заявка на заключение договора кредитной карты № 0314761499, заявке был присвоен статус «Утверждено». Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) - открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и получением Банком первого реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту.

10.04.2024 состоялась встреча истца ФИО1 с представителем Банка, в ходе которой истцом собственноручно подписан договор. 10.04.2024 в 20:02:16 был осуществлен вход в личный кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка при помощи системы считывания отпечатка пальца.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты ФИО1 посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

- 10.04.2024 в 20:04:38 в размере сумма внешний банковский перевод по номеру телефона телефон. Получателем денежных средств по данному переводу является истец ФИО1

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке признаются совершенными клиентом (держателем) с его согласия.

В соответствии с п.п. 3.3.5, 3.3.10 УКБО клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения. Клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

18.06.2024 истец ФИО1 направила в Банк посредством почты России обращение с отказом от оформления вышеуказанных договоров, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

Как следует из отзыва ответчика и не оспаривалось истцом, ФИО1 не обращалась в Банк и не сообщала о совершении указанных операций от ее имени иным лицом.

Как следует из доводов искового заявления, договор потребительского займа и кредитный договор истец не заключала, денежных средств не получала.

Данные доводы опровергаются материалами дела, из которых следует, что договор потребительского займа и кредитный договор заключены посредством мобильного приложения и корректного СМС-кода подтверждения, направленного на мобильный телефон, указанный истцом при регистрации в мобильном приложении. Воспользовавшись кредитными средствами, истец осуществила внутрибанковский перевод денежных средств, получателем денежных средств по данному переводу является истец.

Банк добросовестно исполнил свои обязательства по данным услугам и направил соответствующие уведомления истцу об операциях, посредством отражения данных операций в личном кабинете истца, в то время как истец нарушил срок на предоставление заявления о компрометации данных.

В соответствии с п. 11. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 14 ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе только при совокупности следующих факторов: не информирования оператором клиента о совершенной им операции, совершение операции без согласия клиента, направление клиентом оператору в установленный срок уведомления о проведенной операции средств без его согласия.

Однако истец не направил уведомление по форме банка с отказом от операций по выдаче займа и кредита по договору, несоблюдение истцом правил, установленных законом № 161-ФЗ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Согласно п.п. 3.9, 4.3 Общих условий операции, совершенные с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, а также операции, совершенные с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, признаются совершенными Клиентом и с его согласия. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО клиент обязуется обеспечивать безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных.

В соответствии с п. 3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

Исходя из этого, истец несет риски несанкционированного использования личного кабинета.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истец не доказал факт хищения QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных для входа в мобильное приложение банка, а также абонентского устройства, с помощью которых возможно совершение расходных операций. Сама по себе подача заявления в правоохранительные органы не является основанием презюмирования отсутствия волеизъявления истца на совершение оспоримых действий.

Учитывая изложенное, поскольку при заключении договора потребительского займа и договора кредитной карты требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком нарушены не были, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом, не вызваны действиями ответчика, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований как основного о признании незаключенными договора займа и договора кредитной карты, так и производных от него не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании незаключенным договора займа, договора кредитной карты, взыскании компенсации морального вреда, неосновательного обогащения, убытков, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Дроздова

Решение суда принято в окончательной форме 24.04.2025 г.