Решение по делу № 2-311/2023 от 11.01.2023 | Кировский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

УИД: 16RS0047-01-2022-006402-20

дело № 2-311/2023

Копия:

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Морозова В.П., при секретаре Сайфутдинове И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-311/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АКБ «АК БАРС» (ПАО) (далее – ответчик, Банк) о возврате комиссии за присоединении к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 84 месяца под 15,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков, размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования составил 128144,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о частичном возврате неиспользованной части вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. В удовлетворении данных заявлений истцу было отказано.

Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствии, указав, что на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АКБ «АК БАРС» (ПАО) по доверенности ФИО3 иск не признал по обстоятельствам письменного отзыва.

Представитель третьего лица ООО «АК БАРС Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв с возражениями на исковые требования.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение. О застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 84 месяца под 15,7% годовых.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ООО "АК БАРС Страхование". Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного жизни и здоровья заемщика составляет 3,60 процента в год от суммы кредита состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования. Также в материалы дела представлено Заявление ФИО1 на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков, размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования составил <данные изъяты> руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «АК БАРС» (ПАО) сообщило истцу, что по результатам рассмотрения заявления был осуществлен возврат комиссии, в размере исчисленном в соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ. Возвращение полной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков осуществляется только в течение 14 дней, с даты его подписания.

В возражениях на исковые требования истца от третьего лица ООО "АК БАРС Страхование" указано, что согласно списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок страхования в отношении застрахованного лица с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и продолжает действовать после погашения суммы долга по кредитному договору.

Пунктом 2 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № в пункте 1.8 Договора внесены изменения и последний изложен в следующей редакции: «При наступлении страхового случая по Пакету 1, Пакету 2, Пакету 3: Основным Выгодоприобретателем является Лицо, указанное в Заявлении на страхование, в размере задолженности по Кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам. Дополнительным Выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю, является Застрахованное лицо/его наследники (в случае смерти застрахованного лица). В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, Основным Выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается Застрахованное лицо или его наследники. Страховыми рисками по Договору коллективного страхования к которому застрахованная ФИО2 присоединилась, являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного в следствии несчастного случая. Из содержания пункта 11 Дополнительного соглашения № следует, что в случае досрочного исполнения физическим лицом обязательств по кредитному договору в полном объеме, если не поступило заявление от Страхователя о досрочном прекращении Договора в отношении данного застрахованного, срок страхования в отношении Застрахованного продолжает действовать до срока, указанного в списке застрахованных в отношении данного Застрахованного (п.8.3.6. Договора).

То есть, выгодоприобретателем по данному договору коллективного страхования является сама ФИО2

Таким образом, судом установлено, что страховая сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее застрахованным и при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

Следовательно, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Абзац 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора спустя более 14 календарных дней, правовых оснований для возврата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования, не имеется, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуг страхования в материалах дела не содержится и судом не добыто.

Судом установлено, что действия банка по перечислению денежных средств на счет страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления застрахованного и не противоречат положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре коллективного страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела представлено не было. Кредитный договор условий об обязательном заключении договоров коллективного страхования в результате наступления смерти, несчастного случая, инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью не содержит. Совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО2 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и ООО "АК БАРС Страхование", возражений против присоединения к указанному договору коллективного страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с присоединением к договору коллективного страхования.

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства и оценив имеющиеся по делу доказательства их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных указанными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения заявленных исковых требований к АКБ «АК БАРС» (ПАО) о взыскании части уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа, с АКБ «АК БАРС» (ПАО).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) о взыскании части уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан путём подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес> Республики Татарстан в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Морозов В.П.

Копия верна:

Судья Кировского

районного суда <адрес> Морозов В.П.