УИД: 74RS0041-01-2023-000621-48

Дело № 2-611/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 16 октября 2023 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Гафаровой А.П.,

при секретаре Павленковой Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о признании временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 284090 рублей 91 копейка.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 22 июня 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым последней были получены денежные средства в размере 284090 рублей 91 копейка, из которых 34090 рублей 91 копейка были уплачены за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В период с 17 июня 2022 года по 27 декабря 2022 года у истца наступила временная нетрудоспособность, связанная с беременностью, в связи с чем, ФИО1 обратилась с соответствующим заявлением к ответчику. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало истцу в выплате страховой суммы, указав, что данный случай не является страховым, а он связан с беременностью и родами, что не является заболеванием или несчастным случаем. 10 февраля 2023 года истец обратилась к Финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Истец полагает, что наличие электронного листа нетрудоспособности подтверждает факт наступления временной нетрудоспособности. Также указала, что в указанный период она не находилась в соответствующем отпуске.

Определением суда, изложенным в протоколе судебного заседания от 28 июля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам и основаниям, изложенным в иске. Указала, что при заключении договора страхования не была ознакомлена условиями страхования, также просила восстановить срок на обжалование решения финансового уполномоченного.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку в спорный период ФИО1 был выдан лист нетрудоспособности в связи с отпуском по беременности и родам, что не является заболеванием или несчастным случаем. В случае удовлетворении исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения истца ФИО1, изучив материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено, что 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее - Соглашение).

22 июня 2021 года на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 была застрахована в Финансовой организации в рамках соглашения об условиях в и порядке страхования от 30 мая 2018 года № ДСЖ-5.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (действуют начиная с 31 мая 2020 года).

Согласно п. 1 Заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

Согласно заявлению на страхование страховая сумма по всем рискам составляет 284090 рублей 91 копейка.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является Заявитель. По оставшимся рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Из материалов дела и пояснений ФИО1 следует, 17 июня 2022 года ей был выдан единовременный листок нетрудоспособности № с 17 июня 2022 года по 27 декабря 2022 года, код – 05 – отпуск по беременности и родам.

24 июня 2022 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении 17 июня 2022 года события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность».

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 30 июня 2022 года, для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: копии договора страхования; выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, 2016 - 2021 год предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

09 июля 2022 года ФИО1 повторно обратилась к ответчику, предоставив, запрашиваемые документы.

14 июля 2022 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, так как листок нетрудоспособности выдан истцу в связи с отпуском по беременности и родам, что не является заболеванием или несчастным случаем.

15 ноября 2022 года истец направила в адрес ответчика претензию, на которую 22 ноября 2022 года был дан ответ об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

10 февраля 2023 года ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 03 марта 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

03 июля 2023 года истец обратилась с настоящим иском в суд.

Согласно подп. 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

Разделом «Термины и определения» условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что под «Временной нетрудоспособностью» (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Согласно п. 6.2 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования в соответствии с п. 5.1 Заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

В силу п. 3.2.1.5 Условий, страховым случаем для расширенного страхового покрытия в том числе, является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временно расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Как следует из медицинских документов, листа нетрудоспособности от 17 июня 2023 года, в период с 17 июня 2022 года по 27 декабря 2022 года истец была нетрудоспособна в связи с нахождения в отпуске по беременности и родам.

Между тем, суд полагает, что сама по себе беременность не является заболеванием или несчастным случаем.

Таким образом, исходя из буквального содержания Условий страхования, причина временной нетрудоспособности истца не позволяет отнести возникшую у нее нетрудоспособность в период с 17 июня 2022 года по 27 декабря 2022 года к страховому случаю.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с Условиями страхования, суд признает несостоятельными, поскольку в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного ФИО1, указано, что она подтверждает, что уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными по ссылке https:/sberbank-insurance.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, исковые требования истца о признании временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страховой суммы, удовлетворению не подлежат, поскольку основания иска обусловлены неправильным толкованием истцом норм материального права и индивидуальных условий заключенного соглашения между сторонами, без их системного анализа.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда являющиеся производными от основного требования, зависящие, прежде всего, от установления факта наличия или отсутствия нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, который не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, также удовлетворению не подлежат.

Разрешая ходатайство истца о восстановлении срока на обращение в суд в связи с несогласием с решением финансового уполномоченного, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 3 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном), в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 112 ГПК РФ, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В обоснование своих доводов о пропуске срока, установленного ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном, истец указывает на рождение у нее ребенка, наличие на иждивении троих детей.

Между тем, учитывая, что доказательств не получения копии решения финансового уполномоченного, либо не получения решения в установленные законом сроки, не по вине истца, в деле не имеется, суд не признает указанные истцом причины пропуска срока уважительными и отказывает в восстановлении срока, установленного ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН № о признании временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Увельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гафарова А.П.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2023 года.