Дело №2-1759/2022
УИД 13RS0025-01-2022-002730-55
Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2022 года.
Решение
именем Российской Федерации
г.Саранск 13 декабря 2022 года
Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего – судьи Бондаренко Н.П.,
при секретаре судебного заседания – Зверковой В.Н.,
с участием в деле:
истца – ФИО1,
ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерного общества «Альфа-Банк»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обосновании требований, указала, что 26 апреля 2021 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 321 500 рублей, сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора она с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключила договора страхования - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <..>, страховая премия составила 67 167 рублей 78 коп. и второй договор по программе «Страхование жизни и здоровья» <..>, страховая премия составила 1 976 рублей. 28 августа 2021 года она полностью погасила задолженность по кредитному договору и обратилась в страховую компанию с заявлениями о расторжении договоров страхования. По договору страхования <..> по программе «Страхование жизни и здоровья» ей была возвращена страховая премия в размере 1 500 рублей, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. В возврате страховой премии по договору страхования <..> было отказано. С данным отказом она не согласна, просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 62 604 рубля 10 коп., неустойку в размере 580 339 рублей 08 коп., штраф и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей (л.д.1-6 том 1).
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явились о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом представили возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.208-210 том 1, л.д.23,25 том 2). Представитель АО «Альфа-Банк» ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.18 том 2).
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 26 апреля 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 321 500 рублей, сроком 60 месяцев (л.д.7-11 том 1).
ФИО1 приняла предложение банка о заключении кредитного договора по сниженной процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В силу данного пункта условием предоставления сниженной ставки по кредитному договору является оформление добровольного договора страхования, отвечающего требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп.«Г» настоящего пункта ИУ должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;
- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».
При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеприведенные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.
- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).
В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.
Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме.
В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + от потери работы» на срок 60 месяцев с размером страховой премии 67 167 рублей 78 коп., а также добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев с размером страховой премии 1 976 рублей 90 коп.
ФИО1 26 апреля 2021 года заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:
по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <..>, размер страховой премии составил 67 167 рублей 78 коп., страховая сумма – 321 500 рублей - фиксированная на весь срок страхования;
по программе «Страхование жизни и здоровья» <..>, размер страховой премии составил 1 976 рублей 90 коп., страховая сумма – 321 500 рублей и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 26 апреля 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.
После досрочного погашения 28 августа 2021 года кредита ФИО1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования <..> и <..> и возврате части страховой премии по договору страхования за вычетом денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования (л.д.73 (оборот)-74,86-87,92 (оборот)-94 том 1).
8 октября 2021 года по договору страхования <..> денежная сумма в размере 1 361 рубль 31 коп. была возвращена ФИО1 (л.д.214 том 1).
В письме от 15 сентября 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в выплате части страховой премии по договору страхования <..> (л.д.78 том 1).
Досудебная претензия по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования <..> оставлена без удовлетворения, о чем сообщено в письме от 15 декабря 2021 года (л.д.77,82-84 том 1).
Согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В силу пунктов 6,7,8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в определенные законодателем сроки, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а так же правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закона о защите прав потребителей) он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
На основании пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В соответствии со статьей 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Учитывая условия спорного договора страхования, из которых следует, что он является самостоятельным договором, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении страховых случаев, данный договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, страховая сумма является фиксированной и не связана с размером кредитных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги части страховой премии по договору страхования <..> от 26 апреля 2021 года (аналогичная правовая позиция изложена в определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26.10.2022 N 88-28692/2022).
Доводы истца о том, что по второму договору страхования страховщик добровольно вернул ему часть страховой премии, но не сделал это по второму договору, нельзя признать обоснованными, поскольку каждый договор заключен на своих условиях и эти условия приняты сторонами. Условия по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» страховщиком исполнены и заявителю возвращена часть страховой премии.
Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии судом отказано, производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным ею основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования <..> от 26 апреля 2021 года в размере 62 604 рубля 10 коп., неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Судья Октябрьского районного суда
г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко