УИД 66RS0002-02-2024-004948-67

Дело № 2-852/2025

В окончательной форме изготовлено 21.02.2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11февраля 2025 года Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,

при ведении протокола помощником ФИО1,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3 (истец) обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ответчик), указав, что между А. и заемщиком З., умершей ***, которая приходится истцу матерью и наследодателем, а истец её наследником, принявшим наследство, был заключен кредитный договор № *** от *** года, в связи с чем, заемщик и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования жизни № ***, который действовал на момент её смерти. Страховая премия 99471,22 руб. страховщику уплачена. Страховая сумма 450259,82 руб.. Причина смерти <...> 13.03.2024 истец направила ответчику документы для получения страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако страховая компания уклонилась от исполнения обязательства по страховой выплате, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховую сумму в указанном размере, неустойку за просрочку выплаты в размере 450259,82 руб. (из расчета 3% в день от страховой суммы, начиная с 12.04.2024, по 16.05.2024), компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя добровольно.

Третье лицо без самостоятельных требований ФИО4 о разбирательстве дела извещен, однако в суд не явился, мнение по иску не представил, самостоятельные требования относительно предмета спора не заявил.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исковые требования не признал, посколькустраховой случай не наступил, указывая на то, что смерть застрахованного в результате заболевания не является страховым риском, о чем истец был уведомлен. Срок действия договора страхования№ *** 13 месяцев, и к моменту смерти страхователя его действие прекратилось.Поэтому просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя, который в суд не явился, представив письменные возражения.

Разрешая требования иска, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат отклонению за необоснованностью. Поскольку судом установлено на основании исследованных доказательств, которые не оспорены, не опорочены, следующие обстоятельства.

Решением Железнодорожного районного суда города Екатеринбурга от ***, вступившим в законную силу, по гражданскому делу № *** по иску А.» к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности за счет наследственного имущества исковые требования удовлетворены. Постановлено взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу в пользу А. задолженность по соглашению о кредитовании №*** от *** года в размере 423 939 рублей 43 копейки, по соглашению о кредитовании №*** от *** года в размере 219 565 рублей 44 копейки, по соглашению о кредитовании №*** от 07 сентября 2022 года в размере 90 324 рубля 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8653 рубля 93 копейки за счет наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, а в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ при разрешении настоящего спора не может оспариваться, что 25 марта 2021 года между А. и З. заключено соглашение о кредитовании № ***, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 552 500 рублей на срок 60 месяцев под 9% годовых.

*** года между банком и З. заключено соглашение о кредитовании № ***, по условиям которого банк перечислил заемщику денежные средства в размере 550 000 рублей под 33, 99% годовых.

*** года между А. и З. заключено соглашение о кредитовании № ***, согласно условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 299 000 рублей под 28,99% годовых.

При заключении кредитного договора от *** года №*** З. была застрахована по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 450 259 рублей 82 копейки (полис №***).

З.не выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а *** года она умерла. Из наследственного дела, заведенного нотариусом г. Екатеринбурга С., наследникамиЗахаровой А.А., принявшими наследство, являются ФИО4 (муж), ФИО3 (дочь).

Проверяя довод ФИО3 о том, что требования кредиторов, покрытые страховой суммой, удовлетворению за счет наследственной массы не подлежат, суд, руководствуясь п. 1, п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об удовлетворении заявленных А. требований к наследникам умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, что не лишает ответчиков права обращения к страховым компаниям с требованием об исполнении обязательств страховщика по заключенным с З. договоров в связи с наступлением страхового случая. Поскольку по условиям договора страхования, заключенного между З. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выгодоприобретателями являются наследники должника, а кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер, наличие договора страхования не освобождает заемщика или его правопреемников от исполнения обязанности возвратить кредит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как установлено судом, требования иска вытекают из договоров личного страхования, заключенных между страхователем/застрахованным лицом З. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Условия одного договора страхования содержатся в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» Программа 2.2. №*** от ***, заключенного в связи с заключением договора потребительского кредита №*** от *** года, а также в «Правилах добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (утв. приказом от 21.08.2020 № 131), с которыми страхователь ознакомлен, согласен, и их получил. Указанным договором предусмотрена страховая сумма 450259,92 руб., страховая премия 99471,42 руб., срок страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии. Стороны договора согласовали следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС».

Условия второго договора страхования содержатся в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.01 № *** от ***, заключенного в связи с заключением договора потребительского кредита №*** от *** года, а также в «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья №253/п» страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (утв. приказом от 21.08.2020 № 131), с которыми страхователь ознакомлен, согласен, и их получил. Указанным договором предусмотрена страховая сумма 450259,92 руб., страховая премия 2768,65 руб., срок страхования 13 месяцев с даты поступления суммы страховой премии.Стороны договора согласовали следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Следовательно, письменная форма договоров соблюдена, положениям п. 2 ст. 940 ГК РФ соответствует, при этом разногласий относительно их условий участниками процесса не заявлено.

Ответчик правомерно указывает на прекращение срока действия договора страхования № *** от ***(при уплате страховой премии в день его заключения)***, в то время как смерть застрахованного наступила позже.

Ответчиком не оспорен факт действия договора № ***1 от *** момент смерти застрахованного лица ***, однако заявлен спор относительно наличия признаков для отнесения такого события к страховому случаю, предусмотренному договором.

Проверяя доводы сторон, суд установил, что в «Правилах добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (утв. приказом от 21.08.2020 № 131),в п.3.1., указано на то, что страховыми рисками в соответствие с настоящими Правилами признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия (приведен перечень, среди которых значатся и указанные в полисе). Также в преамбуле Правил дано определение несчастного случая (внешнего события), при этом указано, что «К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.)».

В Условиях добровольного страхования жизни и здоровья №253/п» страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (утв. приказом от 21.08.2020 № 131») дано такое же определение несчастного случая (внешнего события), с тем же исключением.

Вместе с тем, как установлено судом и подтверждено исследованными материалами дела, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания ишемическая болезнь сердца, а не в результате внешнего события(несчастного случая) по смыслу договора.

Следовательно, у суда не имеется фактических и правовых оснований признать, что в связи со смертью застрахованного лица по причине заболевания наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, а также обязанность ответчика по выплате истцу, как выгодоприобретателю, страхового возмещения, что влечет отказ в удовлетворении всех исковых требований, учитывая, что факт неправомерного поведения ответчика, нарушающего права и законные интересы истца, по его вине, не нашел подтверждения, что исключает взыскание всех заявленных истцом денежных сумм.

Согласно ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные истцом судебные расходы относятся на счет истца, без возмещения, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме с принесением апелляционной жалобы в Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга

Судья С.А. Маслова