Решение по делу № 2-765/2025 от 24.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

24RS0002-01-2025-000116-62

2-765(2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском с учетом уточнения к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 05.04.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №19/0929/0000/101046 (5044304150), по условиям которого, Банк предоставил ФИО2 кредит в безналичной/наличной в сумме 29 153 руб. Кредитный договор №19/0929/0000/101046 (5044304150) от 05.04.2019 года является кросс-продуктом (подарочной картой-кредитная карта Просто_30) под 23,8% годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. 25.02.2022 года ФИО2 умерла, после ее смерти у нотариуса заведено наследственное дело, другой информацией кредитор не располагает. Предполагаемым наследником является ФИО3 По кредитному договору имеется задолженность заемщика перед банком в размере 57 006, 53 руб., в том числе: 29 153 руб. – просроченная ссуда, 517,43 руб. – просроченные проценты, 27 336, 10 руб. – иные комиссии, согласно расчету, поэтому ответственность по обязательствам по кредитному договору должен нести наследник умершей ФИО2, в связи с чем, Банк просит взыскать с ФИО3 долг по кредитному договору в сумме 57 006, 53 руб., возврат госпошлины в сумме 4 000 руб. (л.д.4-5, 114-116).

Определением от 04.02.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 105).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о рассмотрении дела (л.д.158), не явился, в исковом заявлении представитель Банка ФИО4, действующая по доверенности от 05.06.2023г. сроком на 10 лет (л.д.141), просила рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.116).

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о рассмотрении дела судебной повесткой под роспись (л.д.157), не явилась, в заявлении не возражала против взыскания с нее задолженности в виде основного долга и процентов, не согласилась со взысканием комиссий по кредитному договору, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.214).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 05.04.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №19/0929/00000/101044, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 30 000 рублей по тарифному плану «Кредитная карта просто_30» до востребования, процентная ставка – 10% годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев (л.д.120-121).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ФИО2 приняла на себя обязательство своевременно и в полном объеме произвести возврат суммы кредита и уплатить проценты, в порядке, установленном условиями договора.

В соответствии с п.6 кредитного договора, погашение и уплата процентов по кредиту осуществляется путем внесения обязательного минимального платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме, не менее МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, банк направляет заемщику смс – уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней (л.д. 120 оборот).

На основании п.12 Кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП составляет 0, 0548% (л.д. 121).

Также в п. 15 кредитного договора определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цен или порядок ее определения, а именно заемщик уведомлен о следующих платежах: плата за пользование картой (порядок начисления – ежедневно) – 50 руб. (в день) ( л.д. 121), а также дала согласие на дополнительные услуги, в том числе, на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д.127 оборот-128).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д.40-41) следует, что ФИО2 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, платежи в погашение кредита не вносила.

По состоянию на 14.12.2024 года задолженность заемщика по кредиту составляет 57 006, 53 руб., из которых 29 153 руб. - просроченный основной долг, 517,43 руб. - просроченные проценты, 27 336, 10 руб. - комиссии (л.д. 41, 133-140).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц 14.02.2022 года внесена запись о реорганизации юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>) в форме присоединения к нему другого юридического лица – ПАО «Совкомбанк» (л.д.42).

25 февраля 2022 года ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.58).

После смерти заемщика задолженность по кредиту подлежала выплате наследником ФИО3

По сообщению нотариуса ФИО6, после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследственного имущества, принадлежащего умершей, обратился сын умершей – ФИО3 (л.д.58 оборот, л.д. 59, л.д. 59 оборот-60), который получил свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.67 оборот, л.д.68).

Согласно адресной справке ФИО3 снят 09.08.2023 года с регистрационного учета по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> по смерти, актовая запись № от 14.08.2023 года (л.д.79).

В сообщении нотариуса ФИО7 указано, что после смерти ФИО3 с заявлением о принятии наследственного имущества, принадлежащего умершему, обратилась его дочь ФИО1 (до регистрации брака ФИО8 (л.д.87 оборот- 88, 90), которая получила свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.94 оборот).

В связи с чем, после смерти ФИО2 ее наследником являлся ФИО3, который принял наследство, после смерти ФИО3, приняла наследство ФИО1

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Пунктами 34, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из наследственного дела, заведенного нотариусом после смерти ФИО2, следует, что наследником ФИО3, а после его смерти ФИО1 получены свидетельства о праве на наследство на наследственное имущество, которое состоит из денежных средств, хранящихся на счете в ПАО Сбербанк в сумме 26 259 руб. (л.д.152), 1/3 доли на <адрес> <адрес> <адрес> (л.д. 68), кадастровой стоимостью, указанной в выписке из ЕГРН в размере 398 498, 87 (1 195 496, 12 руб.:1/3), всего стоимость наследственного имущества составила 424 757,97 руб.

Сведений о наличии принадлежащего ФИО2 иного имущества не имеется.

ПАО «Совкомбанк» за взысканием спорной задолженности с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье не обращался.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредитные обязательства ФИО2 неразрывно не связаны с ее личностью, эти обязательства не прекращаются ее смертью, а переходят в порядке наследования и продолжаются. ФИО1, являясь наследником ФИО3, принявшего наследство ФИО2, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате начисленных процентов.

При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в пользу Банка с наследника ФИО1 в размере 29 670, 43 руб., в том числе, основной долг – 29 153 руб., проценты за пользование кредитом – 517, 43 руб.

Также из расчета по уточненному иску следует, что Банком начислены комиссии в общем размере 27 336, 10 руб., в том числе, комиссия за пользование картой по 50 руб. ежедневно за период с 13.06.2019 г. по 14.10.2020 г. в общей сумме 24 450 руб., а также комиссия за страхование от использованного лимита за период с 05.07.2019 г. по 12.05.2020 г. ежемесячно по 288,61 руб., в общей сумме 2 886,10 руб., со взысканием которых ответчик ФИО1 не согласилась.

Оценивая обоснованность требований о взыскании спорных комиссий, возражения ответчика, суд исходит из следующего.

Как установлено ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из Индивидуальных условий кредитования заемщика ФИО2, при заключении договора с Банком, заемщику была выдана кредитная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита (л.д.120-121).

По условиям кредитного договора (п.15) плата за пользование картой составила ежедневно 50 руб.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5).

Банковская карта, согласно указанному Положению ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения комиссии в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. При заключении договора с клиентом, банк выпускает кредитную карту. После изготовления персонифицированной кредитной карты банк осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты. По запросу клиента банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты. Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Вместе с тем, суд полагает, что комиссия за пользование картой, по условиям договора начисляемая и подлежащая оплате ежедневно, судом оценивается как нарушающая права заемщика, как потребителя, поскольку не содержит указания за совершение каких ежедневных действий (услуг) Банк определил данную плату, в связи с чем, требование о взыскании комиссии в размере 50 руб. в день (что составляет в месяц 1 500 руб. или 1 550 руб.) в общей сумме 24 450 руб. за период с 13.06.2019 г. по 14.10.2020 г. не подлежит удовлетворению, поскольку данное условие нарушает требования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме этого, при рассмотрении требований ПАО «Совкомбанк» ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 пункт 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пункт 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Верховным Судом Российской Федерации в п. Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного Банком расчета усматривается, что кредитные средства в размере 29 153 руб. были сняты с кредитной карты в период с 14.06.2019 г. по 21.06.2019 г., после чего заемщик требуемые условиями договора минимальные платежи не вносила.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора кредитный лимит заемщику предоставлен на условиях "до востребования".

10 января 2025 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества заемщика ФИО2, узнав о ее смерти и открытии наследственного дела, поэтому предъявление заимодавцем исковых требований является требованием о возврате долга по договору займа в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании основного долга и процентов по кредитной карте предъявлено Банком в пределах трехгодичного срока исковой давности и подлежит удовлетворению в сумме 29 670,43 (29 153 + 517,43).

Вместе с тем, суд считает, что требование о взыскании ежемесячной комиссии за страхование по 288,61 руб. за период с 05.07.2019 г. по 12.05.2020 г. предъявлено с пропуском срока для обращения, поскольку давая согласие на дополнительную услугу по страхованию заемщик обязалась вносить плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора страхования (л.д.127 оборот-128), ФИО2 кредитный лимит был выбран в сумме 29 153 руб. 21.06.2019 г., соответственно кредитору было известно и имелась возможность своевременно начислить и предъявить к уплате спорную комиссию, что не было истребовано Банком ежемесячно с июля 2019 г. по май 2020 г. и в течении срока исковой давности, в связи с чем, оснований для удовлетворения данного требования у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ, которой определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому подлежит взысканию с ответчика оплаченная Банком государственная пошлина в размере 4 000 руб.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму долга по кредитному договору в размере 29 670,43 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору в размере 29 670, 43 руб., возврат государственной пошлины в сумме 4 000 руб., всего 33 670 (тридцать три тысячи шестьсот семьдесят) рублей 43 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко