Судья Воробьева В.В. В окончательной форме изготовлено 19 сентября 2023 года Дело № 33-6649/2023

УИД 76RS0014-01-2023-001424-87

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Задворновой Т.Д.

судей Суринова М.Ю., Бодрова Д.М.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Волнухиной Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

12 сентября 2023 года

гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кировского районного суда г.Ярославля от 24 мая 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 (паспорт серия № №) с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Ярославля госпошлину в размере 300 рублей.».

Заслушав доклад судьи областного суда Задворновой Т.Д., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме 209 650,1 руб., неустойки – 18 444 руб., компенсации морального вреда – 30 000 руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства: <данные изъяты> универсал, 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, VIN №. Период страхования: с 00:00 UTC+03:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 UTC+03:00 ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ в результате страхового случая произошло повреждение транспортного средства <данные изъяты>

В соответствии с п.5.7. Правил страхования, Договором страхования может быть установлена страховая сумма для ТС ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). По такому договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. На момент страхования стоимость автомобиля составляла не менее 1 020 000 руб., в то время как страховая сумма определена в размере 408 942 руб., то есть «коэффициент застрахованности» составляет не более 40%. Уведомлением №№-№ от ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил о наступлении полной гибели транспортного средства в результате страхового случая и предложил альтернативные варианты выплаты страхового возмещения. Истец уведомил страховщика о выборе варианта урегулирования с сохранением за страхователем годных остатков транспортного средства. Исходя из содержания письма №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стоимость годных остатков составляет 349 416,83 руб. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истцом было заявлено требование о выплате страхового возмещения в сумме 239 484,96 руб. До настоящего времени выплата страхового возмещения в установленном размере не осуществлена. На основании претензии истца страховщик выплатил страховое возмещение ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 834,86 руб.

Решением Финансового уполномоченного от 1 марта 2023 года, в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Истец просил взыскать со страховщика страховое возмещение в размере 229 484,96 руб. (379 251,69 руб. (страховая сумма)- 139 766,73 (годные остатки с учетом коэффициента неполного страхования 40%) - франшиза 10 000 руб.).

Согласно п.11.5. Правил страхования Страховщик производит страховую выплату в течение 7 (семи) рабочих дней со дня утверждения Страховщиком Акта о страховом случае, если иное не предусмотрено договором страхования и настоящими Правилами. Истец полагает, что на основании п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка в размере 18 444 руб. В связи с длительным нарушением прав истец испытывает моральные и нравственные страдания, в связи с чем просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Определением Кировского районного суда г.Ярославля от 24 мая 2023 года исковое заявление ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставлено без рассмотрения в части требования о взыскании неустойки.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен ФИО1

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда, принятии нового решения. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам дела, нарушению норм материального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба оснований к отмене решения суда не содержит и удовлетворению не подлежит.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к выводу о том, страховщиком обоснованно установлена полная гибель транспортного средства, годные остатки транспортного средства истцом страховщику не переданы, в связи с чем размер страхового возмещения обоснованно определен страховщиком, как установленная договором страховая сумма за минусом стоимости годных остатков и безусловной франшизы.

С выводами суда первой инстанции, приведенными в решении мотивами, судебная коллегия соглашается, считает их верными, соответствующими обстоятельствам дела и нормам материального права.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор добровольного страхования транспортного средства № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении принадлежащего истцу транспортного средства <данные изъяты>, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, VIN №, 2011 года выпуска.

По договору страхования застрахованы имущественные интересы Заявителя по следующим рискам: «Ущерб», «Угон/Хищение», «Дополнительные расходы», «Несчастный случай» (на весь салон). По рискам «Ущерб», «Угон/Хищение» установлена страховая сумма 408 942 руб., по риску «Дополнительные расходы» - 10 000 руб., по риску «Несчастный случай» (на весь салон) - 300 000 руб. Общая страховая премия по договору страховая составляет 18 444 руб.

Согласно договору страхования по рискам «Ущерб» на условии «Полная гибель», «Угон/Хищение» установлена уменьшаемая страховая сумма в соответствии с пунктом 5.1 Правил страхования.

По риску «Ущерб» в соответствии с пунктом 5.11.1 Правил страхования применяется франшиза в размере 10 000 руб. при каждом страховом случае.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1

Договором страхования по риску «Ущерб» предусмотрен вариант выплаты страхового возмещения в форме ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и без учета утраты товарной стоимости.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного комбинированного страхования транспортных средств от 12 апреля 2019 года (далее - Правила страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Правила страхования получены страхователем.

В договоре страхования и Правилах страхования определены обязательные для ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» условия страхования, т.е. при определении наступления страхового случая, установлении полной гибели объекта страхования, расчета размера страхового возмещения стороны должны руководствоваться условиями договора страхования и Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № под управлением ФИО1 Автомобилю причинены механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования по риску «Ущерб».

ДД.ММ.ГГГГ по инициативе ПАО «Группа Ренессанс Страхование» проведен осмотр автомобиля, о чем составлен акт осмотра, составлено заключение к акту осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля ФИО1 без учета износа составляет 377 100 руб., рыночная стоимость годных остатков транспортного средства - 349 416,83 руб.

В рамках рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным была назначена независимая техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №У№ стоимость восстановительного ремонта ТС без учета износа составляет 443 777 руб., с учетом износа 236 439,50 руб., стоимость годных остатков ТС составляет 357 795,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомила ФИО1 о полной гибели транспортного средства и урегулировании заявленного события в соответствии с пунктом 11.22. правил страхования. Дополнительно Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения, предусмотренного пунктом 11.23 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику от ФИО1 поступила претензия о несогласии с расчетом размере страхового возмещения и требованием осуществить выплату страхового возмещения с сохранением годных остатков транспортного средства у истца, в размере 239 484,96 руб.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» утвердило акт о страховом случае ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осуществило ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 19 834,86 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что определенный страховщиком размер страхового возмещения соответствует условиям заключенного сторонами договора и правилам страхования.

Согласно п.11.1 Правил страхования, страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю, застрахованным лицам, потерпевшим лицам) ущерб (вред), возникший в результате наступления страхового случая. Возмещение ущерба производится путем выплаты страхового возмещения в размере, определяемом в соответствии с условиями настоящего раздела, раздела 5 Правил страхования и Договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.22 Правил страхования если отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений ТС и/или ДО, возникших в результате наступления одного или нескольких неурегулированных страховых случаев, или стоимость выполнения таких работ превышает 75 % страховой суммы, установленной по договору страхования согласно пункту 5.1 Правил страхования, считается наступившей полная гибель ТС и/или ДО.

Согласно пункту 11.22.1 Правил страхования стоимость ремонтно-восстановительных работ определяется на основании заключения независимой экспертной (оценочной) организации или счета СТОА (в обоих случаях - по направлению страховщика). Соглашением сторон может быть предусмотрен другой способ определения стоимости ремонтно-восстановительных работ.

Исходя из согласованной сторонами страховой суммы, стоимости восстановительного ремонта, суд первой инстанции пришел в верному выводу о том, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 75% страховой суммы на дату наступления страхового случая, в связи с чем страховщиком обоснованно установлена полная гибель транспортного средства.

в силу п.11.23.2 Правил страхования, при условии, что годные остатки поврежденного транспортного средства остаются у страхователя, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору страхования согласно пункту 5.1 Правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков Транспортного средства. Определение стоимости таких остатков осуществляется на основании заключения экспертной (оценочной) организации.

В силу п.5.1 Правил страхования, страховая сумма по страхованию ТС устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, установленная полная страховая сумма в отношении ТС, застрахованного соответственно по риску «Ущерб» (только в отношении страховых случаев, повлекших полную гибель транспортного средства) и/или «Ущерб» только на условиях «Полная гибель», и/или по риску «Угон/Хищение», в течение срока (периода) действия договора страхования сроком 1 (один) год изменяется (уменьшается):

- при заключении договора страхования в течение 3-го и каждого последующего года эксплуатации ТС и/или ДО страховая сумма уменьшается на 10 % от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

Исходя из выбранных условий договора, страхователем уплачена страховая премия.

Судом первой инстанции верно определено, что с учетом пункта 5.1 Правил страхования страховая сумма по риску «Ущерб» на момент страхового случая составляет 379 251,69 руб. = 408 942 - (408 942 х 10 % х 265/365) и с учетом данной страховой суммы произведен расчет размера страхового возмещения – страховая сумма 379 251,69 руб. минус годные остатки 357 795,17 руб. минус безусловная франшиза 10 000 руб. При определении стоимости годных остатков, суд первой инстанции обоснованно исходил из заключения ООО «ВОСМ», проведенного по поручению Финансового уполномоченного.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения была страховщиком исполнена.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в данном случае необходимо было применять «коэффициент застрахованности», является несостоятельным.

Согласно п.1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 2 названной статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В п.3 ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

Из содержания указанных норм следует, что законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Как следует из материалов дела, стороны с учетом условий договора страхования, Правил страхования, в том числе определили страховую сумму, порядок расчета и выплаты суммы страхового возмещения при наступлении определенного страхового случая, с указанными условиями сторона истца ознакомилась и была согласна. При этом предложенный стороной истца порядок расчета выплаты страхового возмещения, ни условиями договора добровольного страхования, ни Правилами страхования не предусмотрен, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в данной части являются несостоятельными.

Поскольку судом первой инстанции было установлено, что выплата страхового возмещения была произведена с нарушением срока такой выплаты на 3 дня, чем были нарушены права истца, как потребителя, в его пользу в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» была взыскана компенсация морального вреда.

Определенный судом первой инстанции размер компенсации морального вреда соответствует положениям ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, соразмерен степени нравственных страданий истца, объему допущенного истцом нарушения (нарушение срока выплаты на 3 дня), оснований доля увеличения размера компенсации морального вреда судебной коллегией не установлено.

Также судебная коллегия не усматривает оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку с досудебной претензией о выплате компенсации морального вреда истец к ответчику не обращался.

Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

По изложенным основаниям апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г.Ярославля от 24 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи