РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2025 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при ведении протокола помощником судьи Кирченковой А.М.,

в присутствии представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО4, представителя заинтересованного лица ФИО8 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2025-001702-23 (производство № 2-1775/2025) по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании решения финансового уполномоченного от ... незаконным,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) ...№ ..., принятого по обращениюФИО3

Требования мотивированы тем, что09.04.2025Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращенияФИО3вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования. Этим решением с Банка в пользуФИО3взысканы денежные средства в размере 145 140 руб. Заявитель не согласен с вынесенным решением, считает, что заявленные к Банку требования не подлежат удовлетворению, поскольку вся необходимая информация об услугах, оказываемых Банком, и условий кредитования, в соответствии с которыми заемщику выдан кредит, включена в кредитно-обеспечительную документацию и до заемщика доведена. Банк надлежащим образом и своевременно предоставилФИО3всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.ФИО3добровольно приняла решение о предоставлении ей услуги на соответствующих условиях, не лишена возможности заключить договор с банком без предоставления данной услуги, либо отказаться от договора. Считает, что при рассмотрения Финансовым уполномоченным обращенияФИО3не исследованы все необходимые доказательства, обстоятельствам дела дана ненадлежащая их оценка, не применены нормы материального права, подлежащие применению.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просил суд решение финансового уполномоченного ... ... отменить, в удовлетворении требований потребителяФИО3отказать.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО4 в судебном заседании просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, требования банка без удовлетворения, в том числе по доводам, изложенным в письменных объяснениях.

Представитель ФИО3 – ФИО5 в судебном заседании просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, требования банка без удовлетворения.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела,... Д.Ю.и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № ..., который подписан заявителем посредством использования простой электронной подписи (ID-Операции: 337517452).

В соответствии с условиями кредитного договораФИО3предоставлен кредит в размере 860 140 рублей сроком на 59 месяцев, дата возврата кредита –....

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 13,70% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 23,70% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счетФИО3....

... ВТБ (ПАО) в пользуФИО3были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 860 140 рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с... по ....

ФИО3подписано посредством использования простой электронной подписи заявление, в котором содержится указание на ее согласие, в том числе на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 145 140 рублей.

... ФИО3посредством использования простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка, предъявляемых по кредитному договору, в соответствии с пунктом 1.5 которогоФИО3дала согласие Банку на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка».

... на основании распоряженияФИО3со счета удержаны денежные средства в размере 145 140 рублей в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по счету.

... по кредитному договору № ... Д.Ю.погашена досрочно в полном объеме по сниженной процентной ставке.

... ВТБ (ПАО) отФИО3получено заявление с требованием о возврате части денежных средств в размере 145 140 рублей, удержанных в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка». Указанное обращение ... № ...

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на обращениеФИО3 уведомил об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с указанным отказом Банка,ФИО3обратилась к финансовому уполномоченному.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондовФИО6принято решение № ..., которым требованиеФИО3к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 145 140 рублей, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены. С Банка ВТБ (ПАО) в пользуФИО3 взысканы денежные средства в размере 145 140 рублей.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ... Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим заявлением (поступило в отделение почты ...), то есть в предусмотренный п. 1 ст.26 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ срок.

Проверяя доводы Банка ВТБ (ПАО) на предмет незаконности и необоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ...№ ..., судом установлено следующее.

Финансовый уполномоченный, рассматривая заявлениеФИО3, в оспариваемом решении пришел к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договоруФИО3не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи, с чем не является услугой кредитного договора по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном Законом «О потребительском кредите» а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. В связи с указанным Финансовый уполномоченный посчитал, что сумма вознаграждения банка списана со счетаФИО3как за отдельно оказанную услугу неправомерно.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора (дата) составляет 13,70 процентов. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 23,70 процентов годовых.

Следует согласиться с выводами финансового уполномоченного, что условия услуги «Ваша низкая ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий и при таком положении спорная услуга вовсе не являются таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является незаконным.

По программе «Ваша низкая ставка» при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортёром, владельцем агрегатора) в полном объёме в соответствии со статьёй 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 2 названной статьи, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от23.06.2015№ 25«О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

При таком правовом регулировании условия, исключающие возможность возврата потребителем уплаченной за услугу суммы на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ничтожны и применены быть не могут.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 данного кодекса заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения закреплены в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, услуга «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг.

Следовательно, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Поскольку право на отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуг на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» носит безусловный характер, единственным последствием отказа заказчика является его обязанность возместить исполнителю фактически понесенные им до момента отказа от исполнения договора необходимые расходы, связанные с приготовлением и оказанием услуги, а поскольку ответчиком доказательств, подтверждающих фактическое несение расходов не представлялось, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика оплаченных денежных средств в размере 145 140 руб.

Анализируя изложенное, суд считает, что выводы обжалуемого решения финансового уполномоченного подробно мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами и оснований для признания их незаконными не установлено, поэтому приходит к выводу о том, что достаточных оснований утверждать о незаконности решения Финансового уполномоченного в части удовлетворения требований потребителяФИО3в рамках спорных правоотношений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) о признании решения финансового уполномоченного № ... от ... незаконным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А.

Мотивированное решение изготовлено 3 июля 2025 года.

Судья Морозова Ю.А.