Решение в окончательной форме изготовлено 03 июля 2023 г.Дело № 2-396/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

г. АлапаевскСвердловской области 27 июня 2023 г.

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Зубаревой О.Ф., при секретаре Останиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БыстроБанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании долга наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «БыстроБанк» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании долга ФИО1, <данные изъяты>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 649,80 руб., в том числе, задолженности по основному долгу в размере 206 064,93 руб., задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 584,87 руб., кроме того, истец просил взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору, начисленные по дату последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 9,5 % годовых.

В обоснование иска представитель ПАО «БыстроБанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец обязался открыть заемщику банковский счет и осуществлять кредитование счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете в пределах установленного лимита кредитования. Согласно п. 1 кредитного договора лимит кредитования был установлен в сумме 345 000 руб. Заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету. Таим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу (кредиту) составляет 206 064,93 руб. Начисление процентов производится в случае, если заемщик не погасил полную сумму задолженности в течение грейс-периода (то есть до 20-го числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом). Указанные проценты подлежат уплате заемщиком с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 9,5 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемой на начало операционного дня, со дня, следующего за днем возникновения задолженности заемщика перед банком, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа по кредиту, предусмотренного кредитным договором(п. 3.2 общих условий кредитного договора). Таким образом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 584,87 руб. Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке 9,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, общая сумма задолженности заемщика перед ПАО «БыстроБанк» по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 230 649,80 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Наследникам, принявшими наследство после смерти заемщика, являются близкие родственники наследодателя ФИО3 и ФИО4 На момент смерти наследодателя ответчики проживали вместе с ним, вели совместное хозяйство, это свидетельствует о фактическим принятии наследства. Поскольку ответчики приняли наследство после смерти заемщика, на них лежит обязанность погасить образовавшуюся задолженность наследодателя перед ПАО «БыстроБанк» в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк»ФИО5 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивала.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в судебные заседания не явились трижды: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. О времени и месте рассмотрения дела ответчики извещены судом по месту их постоянного жительства (регистрации), а также путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. В суд возвращены заказные письма с судебными извещениями после неудачных попыток вручения ответчикам и истечения срока хранения.

В силу положений статей 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение ответчиков о времени и месте судебного разбирательства надлежащим.

Определением Алапаевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СК «Согласие».

Представитель третьего лица ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на иск, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и ПАО «БыстроБанк» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней 2007194-661148/14 КСНС ОКП. Предметом страхования по данному договору является добровольное страхование физических лиц от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 1.2. по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. В соответствии с п. 1.7 Договора коллективного страхования получателями страховой выплаты (выгодоприобретателями) по договору в случае смерти заемщика являются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2.1 Договора страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование, является:

2.1.1 смерть в результате несчастного случая или болезни;

2.1.2 инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

Несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течении срока страхования и возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью застрахованного.

Болезнь (заболевание) - любое (кроме случаев, указанных в п. 4.6 настоящих Правил) впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на оснований объективных симптомов, впервые возникших в течение срока страхования, послужившее причиной смерти, наступления инвалидности или временной нетрудоспособности Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

Инвалидность - применительно к настоящим Правилам состояние (кроме случаев, указанных в п. 4.6 настоящих Правил), повлекшее за собой ограничение/неспособность заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 180 дней за последний год до установления группы инвалидности, вызванное заболеванием или несчастным случаем, впервые диагностированным/произошедшим в период действия договора страхования, в связи с которым застрахованный направляется на медико-социальную экспертизу, либо в связи с предшествующим заболеванием/несчастным случаем, если страховщик был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования, и в отношении этих состояний/заболеваний была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состояния застрахованного повышающего коэффициента.

Согласно п. 2.6 Договора страхования риски, указанные ап. 2.1, признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

2.6.1 событие, повлекшее установление группы инвалидности или смерть застрахованного лица, наступили в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного в списке застрахованных лиц.

2.6.2 страховщик получил документы, подтверждающие наступление страхового риска и обстоятельства его наступления.

2.6.3 страховой риск не является исключением из страхового покрытия (раздел 4 настоящего Договора).

В разделе 4 договора страхования содержатся исключения из страховых случаев, предусмотренных в п. 2.1.

В пункте 6.1 договора страхования указано, что при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный (его представители, наследники) обязан любым доступным способом сообщить о случившемся страховщику в течении 30 дней, после того как стало известно о данном событии.

Для получения страховой выплаты застрахованным лицом (в случае его смерти наследниками/представителями) страховщику должны быть представлены документы, указанные в п. 6.2.1 договора.

В ООО «СК «Согласие» информация о наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО1 не поступала, а также не поступало заявление с предусмотренными договором документами.

Суд, в соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и иных неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.05.2021между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банкобязался открыть заемщику банковский счет и осуществлять кредитование счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете в пределах установленного лимита кредитования, который был установлен в размере 345 000 руб.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся Банку по договору сумм). Срок возврата кредита установлендо ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок кредитования установлен по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Процентная ставка по кредиту составляет 9,5 % годовых при условии использования кредита на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, без достижения (превышения) лимита нецелевых операций (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительного кредитования). Кроме этого сторонами согласовано, что процентная ставка 24,9 % годовых установлена при использовании кредита на иные цели (нецелевые операции). Указанная ставка применяется при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10 процентов от установленного лимита кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, проценты за пользование кредитом в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца, следующего за расчётным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредиту подлежат уплате в следующем за ним платежным периоде (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода). Проценты за пользование кредитом в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным. Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца).

Выпиской по счету подтверждается и сторонами не оспаривается, что ПАО «БыстроБанк» выполнил взятые на себя обязательства по кредитованию счета заемщика №, открытого на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заемщик получила сумму кредита в размере 181 217,31 руб., 33 587,18 руб. и 7200,00 руб., всего 222 004,49 руб.

До ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществляла ежемесячное гашение кредита и уплачивала проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № (л.д. 23).

С ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не производятся, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно составленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 230 649,80 руб., и состоит из задолженности по основному долгу в размере 206 064,93 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 24 584,87 руб.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз. 1). Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (абз. 2). Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (абз. 3).

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю деньги.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9"О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное недвижимое имущество впорядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика.

Входе рассмотрения дела судом установлено, что после смерти ФИО1, <данные изъяты>, умершейДД.ММ.ГГГГ, нотариусом г. Алапаевска и Алапаевского района Свердловской области ФИО2 на основании заявления ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №.

Из материалов наследственного дела судом установлено, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ее матери по всем основаниям. В заявлении ФИО3 указала, что еще одним наследником первой очередиявляется сын умершей ФИО1 – ФИО4 (л.д. 59 – оборот).

Вместе с тем, из материалов наследственного дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследства, открывшегося после смерти его матери ФИО1 В заявлении ответчик указал, что, не смотря на совместное проживание с наследодателем, в права наследства после смерти матери он не вступал, наследство не принимал, им не пользовался и не распоряжался. Правовые последствия отказа от наследства ему разъяснены и соответствуют его действительным намерениям (л.д. 60)

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г. Алапаевска и Алапаевского района Свердловской области ФИО2 наследнику ФИО1 - ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 60).

Таким образом, ФИО3 является единственным лицом, принявшим наследство умершей ФИО1

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость квартиры на момент открытия наследства составила 274 284,75 руб.

Иного имущества, принадлежащего на момент смерти заемщику ФИО1, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Стоимость наследственного недвижимого имущества, выраженная в его кадастровой стоимости, сторонами не оспорена, ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости имущества не заявлено.

Исходя из цен на объекты недвижимости, сложившиеся на территории города Алапаевска Свердловской области, суд приходит к выводу, что кадастровая стоимость наследственного недвижимого имущества соответствует его рыночной стоимости.

Таким образом, стоимость унаследованного ответчиком ФИО3 имущества составляет 274 284,75 руб.

Из отзыва ООО «СК «Согласие», в которой по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № КСНС ОКП от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована заемщик, следует, что наследники ФИО1, являющиеся выгодоприобретателями по указанному договору страхования, с информацией о наступлении страхового случая после смерти заемщика в страховую компанию не обращались.

Размер задолженностиФИО1 по кредитному договору№ по состоянию на 15.12.2022составляет 230 649,80 руб., и состоит из суммы просроченного основного долга в размере 206 064,93 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 24 584,87 руб., то есть не превышает размер стоимости наследственного имущества, принятого дочерью наследодателя ФИО3

Поскольку смерть ФИО1 не влечет прекращение обязательств по заключенномуеюкредитному договору, а принявший наследство наследник не исполняет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, заключенному с ПАО «БыстроБанк», требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследникаФИО1 – ФИО3 подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного суд считает взыскать сФИО3 пользу истца ПАО «БыстроБанк»задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1в размере 230 649,80 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 206 064,93 руб. по состоянию на 15.12.2022и проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 584,87 руб.

При этом, оснований для взыскания долга с ответчика ФИО4 не имеется, так как он в установленном законом порядке отказался от наследования имущества, что подтверждается его заявлением об отказе от наследства, поданным нотариусу ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в иске ПАО «БыстроБанк» к ФИО4 о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 9,5 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ на будущее время по день фактического погашения задолженности, но не более чем на дату последнего платежа по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению в настоящем деле не подлежит, поскольку ответственность ФИО3 по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества, а установить конкретную сумму взыскания при указанном предмете иска не представляется возможным.

Вместе с тем, Банк не лишен возможности заявить требование о взыскании с наследника процентов по кредитному договору с учетом приведенных выше обстоятельств после ДД.ММ.ГГГГ, в случае, если стоимости наследственного имущества, с учетом присужденного долга будет достаточно для погашения задолженности по процентам.

При подаче иска истец ПАО «БыстроБанк» произвел уплату государственной пошлины в сумме 5 506,50руб., что подтверждается платежным поручением№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), которую просит взыскать с ответчика.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что иск ПАО «БыстроБанк» к ответчику ФИО3 судом удовлетворен, с указанного ответчика в пользу истца следует взыскать возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 506,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «БыстроБанк»(ИНН <***>) к ФИО3 (<данные изъяты>), ФИО4 (<данные изъяты>) о взыскании долга наследодателя по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 пользу ПАО «БыстроБанк»задолженность по кредитному договору№№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БыстроБанк»и ФИО1, умершейДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 15.12.2022в сумме 230 649,80 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 206 064,93 руб. и просроченные проценты за пользование кредитом в размере 24 584,87 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «БыстроБанк» возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 506,50 руб.

В остальной частииска ПАО «БыстроБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Жалоба подается через Алапаевский городской суд.

Судья О.Ф. Зубарева