Дело № 2-556/2022 УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Никитченко А.А.,

при секретаре судебного заседания Улисковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ФИО1 счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в офертно-акцептной форме путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк осуществлял кредитование карты, а ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается соответствующей выпиской по счету клиента. При этом в нарушение условий договора ответчик перестала вносить денежные средства на счет карты для погашения суммы займа и процентов, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет с требованием оплатить задолженность в сумме 145 448,26 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. После выставления заключительного счета клиентом частично внесены на счет денежные средства, остаток задолженности на дату обращения в суд составляет 83 448,26 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 83 448,26 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 703,45 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена телефонограммой, согласно которой просила провести судебное заседание в её отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ она приобрела в магазине сотовый телефон путем оформления кредита в АО «Банк Русский Стандарт», без страхования защиты по карте и личного страхования. Согласно предоставленного ей ДД.ММ.ГГГГ тарифного плана, банком не взимается плата за обслуживание счета, перевыпуск карты, её блокировку, за безналичный расчет по карте, за направление клиенту счета-выписки, за сверхлимитную комиссию. Договора № у неё нет, какие в нём прописаны условия, она не знает, банк предоставил ей только счет-выписку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что входящий и исходящий баланс составляет 103 741,52 руб., а сумма заключительного счета-выписки 145 448,26 руб. Какая из этих сумм, правильная, не понятно. Согласно расчету банка, по кредитному договору № ей начислены: плата за выпуск и обслуживание карты в размере 5 424,68 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования в сумме 11 550,00 руб., плата за смс-сервис в сумме 2 200,00 руб., другие комиссии в сумме 225,00 руб., в общей сумме 16 998,93 руб. Однако тарифным планом эти расходы не взимаются. С расчетом истца она не согласна, он произведен с 2006 года, а она полностью погашала задолженность по карте в ДД.ММ.ГГГГ года, в ДД.ММ.ГГГГ года. По её расчетам сумма задолженности должна составлять 62 000 руб. на ДД.ММ.ГГГГ, если её исчислять от суммы задолженности 145 448,26 руб. Из этой суммы также должны вычесть поступления, удержанные судебными приставами с её заработной платы. Также ей незаконно начислены проценты за пропуск минимального платежа с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. На основании изложенного просит отказать истцу в иске о взыскании с неё суммы задолженности в полном объеме.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктами 1, 2 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор на сумму 6 950,00 руб. на цели приобретения товара указанной стоимости (п. 1 заявления); а также заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (п. 3 заявления).

Согласно п. 4.3 заявления заявитель понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 также подтвердила, что в рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомилась, понимает и полностью согласна: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы Банка по картам «Русский Стандарт».

В судебном заседании из материалов дела установлено что ЗАО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом были выполнены обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты путем открытия заемщику ФИО1 счета клиента № и осуществления ДД.ММ.ГГГГ первого кредитования счета карты в сумме 30 000 руб., что подтверждено выпиской по счету заемщика, имеющейся в деле.

Тем самым между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, номер которому присвоен в момент открытия счета заемщику.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, об отсутствии у неё договора № и условий, на которых он заключен, суд считает несостоятельными, поскольку при заключении договора путем акцепта банком оферты заемщика отдельный письменный договор не составляется, при этом договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении (оферте) заемщика.

Согласно тарифам банка по Тарифному Плану ТП 52, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, начисляются проценты по ставке 22 % годовых (п. 6.1); на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей – 36 % годовых (п. 6.2); льготный период кредитования составляет до 55 дней (п. 15); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка не взимается, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (мин. 100 руб.), за счет кредита – 3,9 % (мин. 100 руб.) (п. 7); плата за безналичную оплату товаров, за направление клиенту счета-выписки, за обслуживание счета, за выпуск/перевыпуск ПИНа, за блокирование/разблокирование карты – не взимается (п. п. 2.1, 2.2, 3, 5, 8, 9); плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия основной карты, не взимается, дополнительной карты – 100 руб. (п.п. 1.1, 1.2); плата за перевыпуск карты в случае утраты составляет 100 руб. (п.п. 4.1, 4.2).

В соответствии с п. 11 Тарифов банка плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) договор о карте может быть заключен путем акцепта банком заявления клиента, в таком случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента, акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.2.2 Условий); в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту (п. 2.5); устанавливает лимит по карте (п. 2.7); проводит активацию карты клиента (п. 2.8); все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1); за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами (п. 3.3); пополнение счета клиентом осуществляется путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или безналичным путем (п. 3.4); задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 4.1); согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных и иных операций с использованием карты (п. 4.2); все комиссии и платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат уплате клиентом по требованию банка (п. 4.6); по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его уплаты, прочую необходимую информацию (п. 4.8); для погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (п. 4.11); в случае, если в дату оплаты минимального платежа клиент не разместит на счете денежные средства в необходимом размере, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13); за пропуск минимального платежа банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (п. 4.13.4).

Выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ответчик в указанный период пользовалась предоставленной банком кредитной картой, осуществляя расходные операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров. При этом ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, допуская просрочки минимального платежа, а также неполное погашение ссудной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору банком ДД.ММ.ГГГГ направлен заемщику заключительный счет-выписка, в котором предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности по договору № в размере 145 448,26 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности общая сумма долга ФИО1 в размере 145 448,26 руб., указанная в заключительном счете-выписке, сложилась из следующих сумм: 511 813,34 руб. (расходные операции) + 5 424,68 руб. (плата за выпуск и обслуживание карты) + 31 313,67 руб. (плата за снятие/перевод наличных денежных средств) + 364 690,83 руб. (проценты за пользование кредитом) + 11 550,00 руб. (комиссия за участие в программе по организации страхования) + 19 200,00 руб. (плата за пропуск минимального платежа) + 2 200,00 руб. (плата за СМС-сервис) + 225,00 руб. (другие комиссии) – 800 969,26 руб. (оплаты, внесенные на счет).

В результате частичного погашения ФИО1 суммы задолженности после выставления банком заключительного счета-выписки остаток данной суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 83 448,26 руб., что также подтверждено расчетом задолженности.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о неправомерности начисления ей комиссий за выпуск и обслуживание карты в размере 5 424,68 руб., за СМС-сервис в размере 2 200,00 руб., поскольку данные комиссии Тарифным Планом по карте заемщика ФИО1 не предусмотрены, о чем указано выше.

Графа расчета «другие комиссии», согласно которой заемщику были начислены комиссии: ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 30,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 30,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 15,00 руб., итого в сумме 225,00 руб., не содержит указания, какие конкретно комиссии и за какие услуги были начислены банком заемщику. Из содержания договора о карте, Тарифного Плана по карте также невозможно установить содержание данных комиссий, в связи с чем суд приходит к выводу о неправомерности их начисления ФИО1

Также неправомерно банком начислена заемщику комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 11 550,00 руб., поскольку в заявлении ФИО1 о заключении кредитного договора и договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Страховая защита по карте включена» указано «нет», в графе «Личное страхование» также указано «нет», кроме того, в анкете к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что отказывается от заключения договора страхования и от страховой защиты по карте.

На неоднократные предложения суда представить доказательства законности и обоснованности начисления вышеперечисленных комиссий истец - АО «Банк Русский Стандарт» таковых суду не представил.

В связи с изложенным из суммы задолженности, заявленной истцом ко взысканию, в размере 83 448,26 руб. подлежат исключению суммы комиссий за выпуск и обслуживание карты в размере 5 424,68 руб., за СМС-сервис в размере 2 200,00 руб., другие комиссии в размере 225,00 руб., а также плата за участие в программе по организации страхования в размере 11 550,00 руб.

С учетом изложенного сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в связи с ненадлежащим исполнением последней своих обязательств по договору, составит 64 048,58 руб.

Факт погашения ФИО1 задолженности по договору в полном размере в ДД.ММ.ГГГГ года и в ДД.ММ.ГГГГ года подтвержден выпиской по счету заёмщика. Однако, вопреки доводам ответчика, это не освобождает её от уплаты задолженности, образовавшейся в период пользования кредитной картой после ДД.ММ.ГГГГ года.

Размер задолженности в сумме 62 000 руб., указанный ответчиком в отзыве на исковое заявление, ничем не подтверждён, своего расчета задолженности ею суду не представлено.

Доводы ФИО1 о необходимости вычесть из суммы задолженности суммы, удержанные с неё судебными приставами, являются несостоятельными, поскольку в период с вынесения ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного приказа по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте до даты отмены судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств в погашение кредитной задолженности по договору № судебным приставом-исполнителем с ФИО1 не было удержано, что подтверждено соответствующим постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ, представленным суду.

Доводы ФИО1 о незаконности начисления ей процентов за пропуск минимального платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года ничем не обоснованы, кроме того, опровергаются выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены частично, и учитывая положения ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 121,46 руб.

Руководствуясь статьями 56, 57, 88, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 64 048 рублей 58 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 121 рубль 46 копеек, а всего взыскать 66 170 рублей 04 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Никитченко

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2022

Судья А.А. Никитченко