Дело №--
16RS0№---28
2.178
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 января 2026 года ... ...
Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,
при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Ассист-К» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ :
ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «Ассист-К» о защите прав потребителей.
В обоснование указав, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №-- от --.--.---- г., по условиям которого банк предоставил сумму в размере 2021059 рублей.
При заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно выписке по счету, --.--.---- г. со счета потребителя были списаны денежные средства, в следующем размере: 11999 рублей – оплата за подключение пакета услуг; 249060 рублей – договор страхования транспортного средства от полной гибели и хищения; 220000 рублей – подключение к программам помощи на дорогах.
Прежде чем заключить кредитный договор, истцу было предоставлено заявление на кредит, в котором банком уже изначально сформированы условия.
Содержащаяся в заявлении сумма кредита указана не потребителем, а уже была указана банком с включенными в данную сумму дополнительными услугами.
Потребитель не давал согласие на списание указанных сумм, подписание состоялось путем проставления электронной подписи. При этом нарушена последовательность подписания документов.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу 481 059 рублей в счет возврата стоимости дополнительной услуги, проценты в размере 82175,68 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 110434,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. взыскивать по дату фактического исполнения решения суда, с ООО «Ассист-К» взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф, почтовые расходы.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна.
Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна. До судебного заседания поступили возражения на исковое заявление, в обоснование указано, что исполнителем по указанному истцом договорам не является, денежные средства перечислены исполнителям по договорам на основании распоряжения истца, в связи с чем, требования о взыскании стоимости услуг с Банка находит необоснованными. Кроме того, указывает, что истец в заявлении о заключении договора потребительского кредита просил Банк подключить ему Пакет услуг, стоимость услуги составляет 11999 рублей.
Представитель ответчика ООО «Ассист-К» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна. До судебного заседания поступили возражения на исковое заявление, согласно которым каких-либо договоров с истцом общество не заключало, денежные средства ни от истца, ни от третьих лиц в счет оплаты по договору оказания услуг не поступало.
Третьи лица ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Автомобилия», АО «Финансовые продукты», ООО «ЭМ ЗАПАД» извещены, представили не явились, причина неявки неизвестна.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с --.--.---- г. регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что --.--.---- г. между ООО «ЭМ ЗАПАД» и ФИО2 заключен договор купли-продажи автомобиля №--/КЗ марки CHERY ARRIZO 8, 2024 года выпуска, VIN №--, по условиям которого истец приобретает у продавца автомобиль стоимостью 2200000 рублей.
--.--.---- г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №--, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2021 059 рублей сроком до --.--.---- г., под 14,74 % годовых.
Указанный договор заключен на основании заявления ФИО2 на получение потребительского кредита.
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен для целей приобретения товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно, оплаты полной / части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 Индивидуальных условий и дополнительного оборудования к нему (при наличии).
Также, --.--.---- г. ФИО2 подписал заявление о заключении договора по программе «Техническая помощь на дороге» и выдаче Сертификата в адрес АО «Финансовые продукты», ООО «Автомобилия».
Из сертификата №-- от --.--.---- г. следует, что стоимость услуг составляет 220000 рублей.
Из счета на оплату №-- от --.--.---- г. следует, что в адрес ООО «ЭМ ЗАПАД» были перечислены денежные средства в размере 249060 рублей в счет оплаты страхового полиса «КАСКО» №--
Кроме того, согласно выписке по операциям по счету, --.--.---- г. были перечислены денежные средства в размере 11 999 рублей за подключение пакета услуг.
Факт списания денежных средств в сумме 481 059 рублей (11999 + 249060 + 220000) подтверждается выпиской по счету.
Как следует из Заявления о заключении договора потребительского кредита, в разделе «данные о кредите» указан размер кредита в сумме 2021 059 рублей с учетом дополнительных услуг. При этом, материалы дела не содержат достоверные доказательства проставления галочек о согласии приобретения услуги «Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования», «Карты помощи на дорогах», подключение пакета услуг стоимостью 481 059 рублей самим потребителем.
Кроме того, согласно пояснениям представителя истца в судебном заседании, истцу не выдавался полис добровольного страхования транспортного средства №--, страховая премия по которому составила. Данное обстоятельство стороной ответчика не опровергнуто, направленные на запрос суда материалы кредитного досье указанного полиса также не содержат. Согласно поступившему на запрос суда от ПАО СК «Росгосстрах» полису добровольного страхования транспортного средства серии №-- №--, срок действия данного полиса с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая сумма по договору определена в 2200000 рублей, страховая премия по договору составила 79060 рублей. Вместе с тем, в заявлении о заключении договора потребительского кредита стоимость услуги по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №--, о согласии истца на приобретение которой проставлена отметка в электронном виде, составляет 249060 рублей (л.д. 51 оборот).
Заявление о заключении договора потребительского кредита содержит сведения о дополнительных услугах, предоставляемых заявителю за отдельную плату при заключении кредитного договора, на оказание которых банком должно было быть получено согласие в порядке, предусмотренном части 2 статьи 7 Закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ.
Из анализа заключенных истцом в один день договоров следует, что сумма предоставляемого истцу кредита была искусственно увеличена банком на размер перечисленных дополнительных услуг, которые заранее были указаны самой финансовой организацией в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), а также включены в общую сумму кредита, включающую оплату за приобретение таких продуктов.
Проанализировав собранные по делу доказательства, содержание заключенных между сторонами кредитного договора и договоров с третьими лицами, суд считает, что приобретение истцом дополнительных услуг и оплаты их стоимости из кредитных средств связано не с действительным волеизъявлением истца, самостоятельно выразившего согласие на получение дополнительных услуг, а нарушающими его потребительские права действиями банка при согласовании условий кредитования.
Данные дополнительные услуги, а также кредитование на эти услуги – находятся за пределами интересов потребителя, намеревавшегося получить кредит (денежные средства) в полном объеме, предусмотренном договором для приобретения транспортного средства.
При этом потребитель обратился в Банк только с целью получения кредитных средств на свои потребительские нужды, как следует из его обращения, а не на покупку дорогостоящих дополнительных услуг, включенных в стоимость кредита, на которую также начисляются проценты, что значительно увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку.
Учитывая основания заявленных требований, суд находит стоимость дополнительных услуг в размере 481 059 рублей подлежащей взысканию с Банка в полном объеме.
Ссылка представителя ответчика на решение Ютазинского районного суда Республики Татарстан от --.--.---- г., которым с ООО «ЭМ ЗАПАД» в пользу истца взыскана стоимость услуг по договору «Техпомощь на дороге», не являются основанием для отказа в иске или прекращения производства по делу, поскольку основанием заявленных требований к ООО «ЭМ ЗАПАД» являлся отказ от исполнения договора, при этом истец обратился с требованиями к Банку, указывая на навязанность Банком услуги «Техпомощь на дороге». Как следует из пояснений представителя истца, решение суда от --.--.---- г. не исполнено, злоупотребления правом в действиях истца судом не установлено.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.
Сумма дополнительных услуг была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных истцом процентов.
Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 82175,68 рублей (481059*14,74%/365*423).
В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчиком на заемщика неправомерно возложены расходы по приобретению дополнительной услуги, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму, удержанную банком.
С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дата вынесения решения суда) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 128332,75 рублей, исходя из следующего расчета:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
481 059
28.08.2024
15.09.2024
19
18%
366
4 495,14
481 059
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
10 488,66
481 059
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
17 941,13
481 059
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
44 007,01
481 059
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
12 916,10
481 059
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
11 624,49
481 059
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
9 410,30
481 059
27.10.2025
21.12.2025
56
16,50%
365
12 178,04
481 059
22.12.2025
15.01.2026
25
16%
365
5 271,88
Итого:
506
19,26%
128332,75
По смыслу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день исполнения решения суда суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа, подлежащий взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца, составляет 347283,72 рублей (481059 + 82175,68 + 128332,75 + 3 000) /2).
Исключительных обстоятельств для снижения суммы штрафа суду не представлено.
С ПАО «Совкомбанк» в пользу истца, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию почтовые расходы в размере 100 рублей.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа с ООО «Ассист-К» удовлетворению не подлежат, поскольку факт заключения договора между истцом и ООО «Ассист-К» материалами дела не подтвержден. Доказательств нарушения прав истца ООО «Ассист-К» материалы дела не содержат.
На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ПАО «Совкомбанк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, 21 831 рубль.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО2 (паспорт 9213 №--) 481 059 рублей в счет возврата стоимости дополнительных услуг, 82175,68 рублей в счет возмещения убытков, 128332,75 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по день фактического исполнения решения суда взыскивать в соответствии со статьей 395 ГК РФ от суммы 481059 рублей, 3000 рублей в счет компенсации морального вреда, 347283,72 рублей в счет штрафа, 100 рублей в счет возмещения почтовых расходов.
В остальной части иска отказать.
В иске к обществу с ограниченной ответственностью «Ассист-К» отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 21 831 рубля.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Петрова А.Р.
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..