10RS0011-01-2024-014418-81

№ 2-1444/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2025 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Киселевой А.В.,

при секретаре Коваленко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что <данные изъяты> года между Банком и ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ путем подачи/подписания ФИО1 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ. Заполнив и подписав заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация». В связи с поданным заявлением истцу был предоставлен доступ в систему «ВТБ-Онлайн», открыт банковский счет № в российских рублях, присвоен УНК №. Подписав указанное заявление ответчик присоединился к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил вход в систему ВТБ-онлайн (произошла аутенитификация и идентификация клиента как ФИО1), и ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита, путем отклика на предложение Банка и принятие условий кредитования. Желая получить кредит, ответчик подписал кредитный договор и иную документацию путем введения направленного Банком на доверенный номер телефона ответчика кода подтверждения, что является проставлением простой электронной подписи, Банк получил отклик клиента ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом стороны заключили кредитный договор № по технологии «Безбумажный офис» в Банке ВТБ-онлайн путем присоединения ответчика к Правилам автокредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Индивидуальных условий. Согласно Индивидуальным условиям истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 485000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,5 процента годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно). Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 546208,39 руб., из которых 485000 руб. основной долг; 61123,89 руб. проценты за пользование кредитом; 68,04 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 16,46 руб. – пени по просроченному долгу. На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15924 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №2-6375/2023, приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статьи 421, 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Ответчику предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет № в российских рублях.

В соответствии с п. 3.5 Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО банк предоставляет клиенту возможность проводить операции в ВТБ-Онлайн с использованием Технологии Безбумажный офис, в порядке, установленном договором ДБО. Перечень операций, доступных для проведения клиентом по технологии Безбумажный офис, а также перечень Офисов Банка, в которых возможно обслуживание по технологии Безбумажный офис, устанавливается банком и размещается на сайте банка. При невозможности проведения операции по Технологии Безбумажный офис обслуживание клиента осуществляется с формированием документов на бумажном носителе. Операции по Технологии Безбумажный офис по доверенности не осуществляются.

Ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается подписью в заявлении.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода. Средства подтверждения также могут использоваться для Аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

Согласно п. п. 5.3.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/ Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. При условии успешной идентификации и аутентификации клиент в мобильном приложении может проверить перечень мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных мобильных устройств от получения Push-кодов.

Пунктом 5.3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) операции (ий) проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой (ыми) операцией (ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по технологии «Безбумажный офис» в Банке ВТБ-онлайн путем присоединения ответчика к Правилам автокредитования и подписания Индивидуальных условий.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 485000 руб. (п. 1 договора) под 18,50% годовых (п. 4 договора) на срок 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора); погашение кредита должно производиться ежемесячными платежами по 12577,02 руб. 28-го числа каждого месяца (п. 6 договора); за просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 договора); заемщик согласен с Правилами автокредитования (Общие условия) (п.14 договора).

Договор заключен без визита ответчика в Банк (дистанционно) путем направления клиенту уведомления об одобрении заявки на кредит и акцепте условий договора заемщиком посредством ЭПЦ через личный кабинет в системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн путем введения соответствующих кодов подтверждения из смс-уведомлений.

Кредитная документация оформлена через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путем формирования файлов кредитной документации.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Цифровое подписание, либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО. Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/Банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 3.2.4. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктами 7.1, 7.1.1 Правил определено, что клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Согласно пункту 7.1.2 Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, в том числе что: на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передачи информации с использование сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Пунктом 7.1.3 Правил клиент обязуется, в том числе соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П\У в Банк.

В соответствии с пунктом 7.2.3 Правил Банк не несет ответственность, в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы дистанционного банковского обслуживания, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы дистанционного банковского обслуживания в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания по вине клиента, если данные для доступа в систему дистанционного банковского обслуживания (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

В соответствии с частью 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда; указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ признан недействительным (ничтожным). Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ решение отменено, ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора. Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции апелляционное определение оставлено без изменения.

Материалами дела подтверждено, что письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО1 об имеющейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 536419,06 руб. и досрочном истребовании задолженности; предоставлен срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету Банка, общая задолженность ответчика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 546208,39 руб., из которых, 485000 руб. основной долг, 61123,89 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 68,04 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16,46 руб. пени по просроченному долгу. Расчет, представленный истцом, суд находит арифметически верным, соответствующим условиям заключенного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем с учетом положений ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ признается судом верным. Доказательств возврата суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, наличие задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

С учетом того, что ответчик, взятые на себя обязательства, не исполняет, нарушает условия договора, истцом предлагалось возвратить суммы по кредиту, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу Банка подлежат возмещению понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере 15924 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 546208,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины 15924 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья А.В. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2025