Дело №

УИД 34RS0№-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Игнатовой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании прекратившим свое действие договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании прекратившим свое действие договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что он заключил договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №FOP№ от <ДАТА> с кредитной организацией АО «АЛЬФА-БАНК». Кредитный договор заключался сроком на 60 месяцев. Сумма кредита 1 203 500 рублей. Для целей получения потребительского кредита по указанному договору п. 4.1, 4.2, 18 индивидуальными условиями указанного кредитного договора предусматривается обязанность заемщика заключить иные договоры по оформлению договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Во исполнении данных пунктов индивидуальных условий кредитного договора, истцом был заключен договор со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Были заключены договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными» на основании полиса-оферты №L0302/541/00097331/1. Срок действия указанного договора 60 месяцев, сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем страховщику составляет 196 990 рублей 55 копеек. Также был заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными» №FOP№. Срок действия указанного договора 13 месяцев, сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем страховщику составляет 6 151 рубль 20 копеек. В рамках исполнения условий договора страхования указанные суммы страховых премий были списаны кредитной организацией в пользу ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счета истца. <ДАТА> договор потребительского кредита №FOP№ от <ДАТА> был прекращен по причине досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по договору. Вышеуказанные договоры страхования были навязаны истцу кредитной организацией, посредством включения в кредитный договор пунктов обязывающих его заключить договоры добровольного страхования жизни и здоровья. У истца не было возможности заключить кредитный договор без данных условий.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит признать прекратившим свое действие договор страхования жизни и здоровья №L0302/541/00097331/1 от <ДАТА>, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования по договору страхования №L0302/541/00097331/1 от <ДАТА>, в размере 176 483 рубля 30 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержали и просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ОАО «Альфа – Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомлен.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <ДАТА> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователю) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от <ДАТА> № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (пункт 2 ст. 940 ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, получением инвалидности, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, <ДАТА> между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №FOP№ сроком на 60 месяцев на сумму 1 203 500 рублей (т.1. л.д.13-16).

В тот же день, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными» на основании полиса-оферты №L0302/541/00097331/1. Срок действия договора 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 196 990 рублей 55 копеек. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (т.1 л.д. 17).

Из заявления на добровольное оформление услуги страхования следует, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. В случае оформления, по добровольному выбору, договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Также из заявления следует, что истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, подтвердил, что условия договора страхования ему понятны (т.1 л.д.18).

В соответствии с п. 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П при отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращения, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем-физическим лицом.

В соответствии с пунктом 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено (т.1 л.д.96-102).

<ДАТА> обязательства по кредитному договору №FOP№ от <ДАТА> исполнены ФИО1 полностью, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от <ДАТА> о полном погашении задолженности (т.1 л.д.22), в связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа) (т.1 л.д.23-25).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес ФИО1 было направлено письмо, согласно которого заявление истца не было удовлетворено в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заявителя (т.1 л.д.26-27).

Письмом от <ДАТА> ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о прекращении договора страхования и возврате денежной суммы в размере 176 483 рубля (т.1 л.д.29-30).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес ФИО4 было направлено письмо, согласно которому возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с <ДАТА>, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно ФЗ № «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в счет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. В случаях, если договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в ФЗ, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется. По предоставленному номеру договора страхования ни одно из выше упомянутых условий – не предусмотрено, в связи с чем, возврат страховой премии после досрочного погашения не осуществляется (т.1 л.д.31).

В связи с несогласием с действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, которая <ДАТА> прекратила рассмотрение обращения ФИО1 в связи с не предоставлением ФИО1 документов, разъяснений и (или) сведений, влекущим невозможность рассмотрения обращения по существу (т.1 л.д.35-49).

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА> № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Кроме того, при оформлении договора страхования, истец своей подписью подтвердил, что ему понятны и он согласен с тем, на каких условиях с ним заключается договор страхования и подтверждает свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях. Понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования. Перед подписанием, текст договора, лично прочитан и проверен.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования и отказаться от них.

В соответствии с частью 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 части 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных со смертью, а также получением инвалидности, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункта 1 Указания Банка России от <ДАТА> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 5 Указания №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (инвалидность и смерть) отпала, и существование страхового риска (риска получения инвалидности и смерти) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного сторонами <ДАТА>, данный договор заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно абзацу второму статьи 3статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условия договора страхования не предусматривали условия возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Как указывалось ранее, договором предусмотрен возврат страховой суммы только при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения.

С Правилами страхования истец был ознакомлен, что усматривается из полиса страхования.

При заключении договора страхования, ознакомившись с его условиями истец не был ограничен в своем волеизъявлении и не был лишен возможности отказаться и не принимать на себя указанные обязательства.

При этом условия кредитного договора не содержали обязательства о заключении договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных в материалы дела, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением о возврате страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части признания прекратившим свое действие договора страхования жизни и здоровья и взыскания страховой премии.

Учитывая, что в удовлетворении иска ФИО1 о признании прекратившим свое действие договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании прекратившим свое действие договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено <ДАТА>.

Судья