Дело № 2-1219/2023

УИД № 22RS0067-01-2023-000692-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 26 апреля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре Казанцевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование требований, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № по условиям которого заемщик обязался вернуть банку кредит в размере 871 000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,20% годовых. Заемщик не исполнил обязанность по возврату части кредита и уплате части процентов согласно установленному графику, в связи с чем Банк направил ему требование о расторжении договора и досрочном возврате задолженности. Поскольку требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в размере 846435,59 рублей, из которых 774539,32 рублей – основной долг, 57276,16 рублей – проценты за пользование кредитом, 10381,82 рублей – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4238,29 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11664,35 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении суду не представила.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого, заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 871000 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, согласно установленному графику, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,20% годовых.

Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (выступает приложением №1 к договору), Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила кредитования). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Индивидуальные условия, график погашения кредита подписаны заемщиком ФИО1 Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что согласуется с действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполняла условия договора.

Как установлено, в п.17 Индивидуальных условий кредитования сторонами определен способ выдачи кредита, порядок распоряжения им заемщиком и предусмотрено, что выдача кредита производится на счет заемщика №, открытый в банке. Распоряжение кредитными денежными средствами осуществляется заемщиком в наличном и/или безналичном порядке.

Наряду с указанным, в п.3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита ФИО1 осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика, что подтверждается представленными в деле банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 871000 рублей, выпиской по счету ФИО1 №, и не оспаривалось заемщиком.

В силу положений ст.ст.809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность заемщика №.

Как усматривается из выписки по счету, после зачисления кредита на счет, ФИО1 осуществлено распоряжение кредитными средствами, предоставленные банком денежные средства израсходованы заемщиком в полном объеме. В выписке по счету содержатся сведения о произведенных ФИО1 за счет средств, предоставленных в качестве кредита, расходных операциях.

В силу п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п.6 Индивидуальных условий сторонами согласовано условие о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору и определены: периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа - аннуитетный платеж, дата платежа – 25 числа каждого месяца.

Одновременно сторонами подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, согласно которому заемщик обязан вносить платежи в погашение кредита ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п.8 Индивидуальных условий соглашения сторонами определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Нормами ст.309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ч.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно содержанию п.4.7 Правил, стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Однако в нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнила, допустила просрочку уплаты сумм по договору, т.е. наступили обстоятельства, которые дали истцу основания требовать от ответчика досрочного расторжения договора, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Направленное ДД.ММ.ГГГГ истцом требование о возврате всей суммы кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, содержащее, в том числе, требование о расторжении кредитного договора, оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В настоящем судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в сумме 846 435,59 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 774539,32 рублей, по процентам за пользование кредитом – 57276,16 рублей, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга – 10381,82 рубля, по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 4238,29 рублей. Размер задолженности в указанном размере на дату подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который проверен и с правильностью которого суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, в том числе в части примененных банком ставок процента за пользование кредитом – 9,20 % годовых и неустоек (пени) по ставке 20% годовых.

Доказательств иного размера задолженности, погашения долга ответчиком, не представлено.

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 774539,32 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 57276,16 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Сторонами последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены в п.12 Соглашения (Индивидуальных условий), которым установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

Начисленная по условиям договора неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14620,11 рублей, в том числе неустойка на основной долг – 10381,82 рублей, неустойка на проценты за пользование кредитом – 4238,29 рублей.

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, произведен с учетом действовавшей в указанные периоды ключевой ставки Банка России.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 г.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства РФ №497 от 28.03.2022 введен в действие мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, срок действия которого с 01.04.2022 по 01.10.2022.

Из разъяснений содержащихся п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N44 "О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п. 1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Расчет неустойки на основной долг и проценты истцом произведен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом с учетом действия моратория, не подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит – 8073,08 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 830,51 руб.(63153,98 х 24/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1294,05 руб. (76 182,30 х 31/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1514,09 руб. (89136,33 х 31/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1682,70 руб. (102364,34 х 30/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1202,66 руб. (115519,61 х 19/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1549,07 руб. (774539,32 х 2/365 х 36,50%), неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит – 3156,93 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 391,22 руб. (29749,25 х 24/ 365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 604,81 руб. (35606,04 х 31/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 707,61 руб. (41658,06 х 31/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 781,06 руб. (47514,85 х 30/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 557,68 руб. (53566,86 х 19/365 х 20%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 114,55 руб. (57276,16 х 2/365 х 36,5%), в общем размере 11230,01 руб.

Суд полагает, что взыскание неустойки в размере 11230,01 рублей, с учётом приведённого расчета, исключая период действия вышеуказанного моратория, является соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки в большем размере, суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из данных норм гражданского процессуального закона, а также положений ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11664,35 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №) и ФИО1 (паспорт: №), с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 843045,49 рублей, в том числе: 774539,32 рублей – основной долг, 57276,16 рублей – проценты за пользование кредитом, 11230,01 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11664,35 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Фурсова