Дело № 2-97/2023

86RS0010-01-2022-001826-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2023 года город Мегион

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Каримовой Ю.С., при секретаре судебного заседания Нечипорук Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Т.Г. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Т.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) о защите прав потребителя, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования на сумму 50 000 руб.; в тот же день - ДД.ММ.ГГГГ - между сторонами заключен договор банковского счета; погашение указанного кредита производилось истцом в соответствии с графиком платежей; однако начиная с февраля 2022 года банк, сославшись на согласие истца на безакцептное списание средств со счета, в связи с имеющейся задолженностью истца перед другим банком, переводил денежные средства на другой счет; при подписании договора истцу не было разъяснено, что банк может списывать денежные средства на счет другого банка; считает, что списание денежных средств, в счет возмещения долга перед другим банком (даже в случае слияния) нарушает ее права, как потребителя поскольку, ранее взятый Восточном банке кредит в 2013 году погашен в полном объеме; кроме того истец не был извещен о том, что ответчик стал правопреемником; считает, что действия ответчика по списанию денежных средств со счета без распоряжения клиента неправомерны; с учетом измененных исковых требований, просит признать действия ответчика по списанию со счета денежных средств, оплаченных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № незаконными и возложить на ответчика обязанность по зачислению денежных средств, внесенных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и Т.Г. на расчетный счет № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения кредита, в сумме 44 000 (сорок четыре тысячи) 64 копейки

В письменных возражениях на исковое заявление ПАО "Совкомбанк", в лице представителя по доверенности Н.А., указывает, что исковые требования неправомерны и не подлежат удовлетворению ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор №; заемщик подписал заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, и передал их банку для выдачи кредита; задолженность по данному договору не погашена; кроме того, у Т.Г. имеется заключенный договор, открытый в рамках продукта потребительский кредит Восточный кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ; при переходе обязательств по кредитному договору № от 15.01.2013г. в ПАО "Совкомбанк", условия договора не изменены, договор действует на тех же условиях; ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк"; в результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО "Совкомбанк"; денежные средства в размере 3800,68 рублей были перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку у Т.Г. имеется просроченная задолженность по данному договору; безакцептное списание было произведено согласно подписанному заявлению о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, подписывая договор, заемщик дал свое согласие на безакцептное списание денежных средств

В судебном заседании стороны не присутствовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие представитель ответчика в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Т.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор № на сумму 11 629,12 руб., со сроком возврата кредита 60 месяцев, под 6,9 % годовых ); ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор банковского счета, договор банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление истец просила открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты; акцептом заявления-оферты будет являться открытие банковского счета в с соответствии действующим законодательством на вышеуказанных условиях; кроме того истец просила банк подключить к банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой максимум в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги; ответчиком истцу открыт банковский счет №

Исходя из представленного Банком расчета задолженности, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Т.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор с предоставлением кредита № на сумму 130000 рублей, сроком на 36 месяцев под 32,50 % годовых как следует из пояснений Банка, а также исходя из общедоступной информации, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был присоединен к ПАО «Совкомбанк»

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Изучив Индивидуальные условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии в нем согласия заемщика на безакцептное списание денежных средств ссылка на безакцептное списание содержится в заявлении о предоставлении транша

Согласно части 10 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента осуществляется (допускается) по распоряжению клиента, при этом случаи списания денежных средств со счета без распоряжения клиента должны быть прямо согласованы сторонами в договорах с указанием банковских счетов.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что истец просит банк денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед банком; если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения ее обязательств

Учитывая вышеуказанные нормы права и условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, суд приходит к выводу, что данное условие договора не соответствовало законодательно установленным критериям оформления заемщиком заранее данного акцепта на момент заключения договора, поскольку не содержит информации о сумме акцепта или порядке ее определения, а также сведений о конкретных банковских счетах плательщика, в отношении которых заранее дан акцепт. Следовательно, сумма, подлежащая списанию, определяется банком самостоятельно и по своему усмотрению, заемщик достоверно не знает о том, какая сумма будет списана и с какого счета, что не исключает произвольное формирование банком суммы, подлежащей списанию, и лишает заемщика установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

При этом полученное банком согласие заемщика на безакцептное списание со счета заемщика денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору и его подписание заемщиком, учитывая, что условия договора разработаны самим банком и включены в типовую форму договора, не свидетельствуют о безусловном выражении личного согласия, надлежащем добровольном волеизъявлении заемщика. В деле не имеется доказательств, что договор был заключен без включения такого условия. Необходимых оснований полагать, что гражданину-заемщику при заключении кредитного договора предоставлена возможность (право) влиять на включение (исключение) спорного условия, не имеется.

Кроме того, отдельного распоряжения ответчика истцу на перечисление денежных средств, в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о признании действий ПАО «Совкомбанк» по списанию со счета денежных средств, оплаченных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № незаконными.

Относительно требования о возложении обязанности на ответчика зачислить денежные средства в размере 44000 рублей 64 копейки, на счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк» на имя истца, в качестве погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно представленной Банком выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил в счет задолженности по кредитному договору сумму в размере 43989,92 руб. указанные суммы поступали на банковский счет, открытый для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из представленного Банком расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору, у истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имеется задолженность по платежам; с учетом позиции Банка о согласии истца на безакцептное списание денежных средств, суд приходит к выводу о том, что поступившие от истца денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ списаны Банком в счет погашения задолженности по кредитному договора истца от 2013 года.

С учетом ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценивая представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основываясь на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Т.Г. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» по списанию денежных средств, уплаченных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № со счета, незаконными.

Возложить обязанность на публичное акционерное общество «Совкомбанк» зачислить денежные средства в размере 43989,92 руб. на счет №, открытый в публичном акционерном обществе «Совкомбанк» на имя Т.Г., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Судья Ю.С. Каримова