Судья: Савенкова А.Ф. Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>,

<данные изъяты> 03 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующий судья: Абдулгалимова Н.В.,

судьи: Шмелев А.Л., Гордиенко Е.С.,

ведение протокола - помощник судьи Аристова Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>, заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., объяснения ФИО1,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 предъявлен иск к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании страховой премии в размере 434 640,50 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 4 197,56 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, по тем основаниям, что <данные изъяты> между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор с индивидуальными условиями №PIL<данные изъяты> (далее - кредитный договор). Указанными условиями предусматривалось предоставление истцу денежного кредита в размере 2 767 500 руб. по стандартной ставке 21,22% годовых сроком на 72 месяца. Пунктом 4.1.1 предусмотрена возможность снижения процентной ставки по договору до 6,99% годовых при условии оформления договора страхования жизни и здоровья. В тот же день, <данные изъяты> между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой L54<данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (далее - договор страхования). В полисе-оферте указано, что единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Госпитализация застрахованного ВС» составляет 2 767 500 руб., что соответствует сумме выданного кредита. Срок страхования - 72 месяца, что равно сроку кредитования. Страховая премия в размере 454 113,54 руб. за весь период страхования уплачена кредитными денежными средствами в соответствии п. 11 кредитного договора. <данные изъяты> истец в полном объеме досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой <данные изъяты> от <данные изъяты>. <данные изъяты> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования L54<данные изъяты> в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части страховой премии. Заявление зарегистрировано за номером AS0603277922. <данные изъяты> исх. <данные изъяты> ответчик отказал истцу в расторжении договора и возврате страховой премии, ссылаясь на то, что заключенный между сторонами договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. За защитой нарушенного права истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Решением №У-22-129734/5010-003 от <данные изъяты> ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении иска отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит отменить решение, как незаконное и необоснованное.

В соответствии с ч. 1 п. 1, п. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 55 и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд, самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от <данные изъяты> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По делу установлено, что <данные изъяты> между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор с индивидуальными условиями №PIL<данные изъяты>, по условиям которого заемщику ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности предоставлен кредит на сумму 2 767 500 руб. под 21,22% годовых на срок 72 месяца.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от <данные изъяты> <данные изъяты> ФИО1 исполнила обязательства по кредитному договору №PILPAP5WEV2207121207от <данные изъяты> досрочно <данные изъяты>.

<данные изъяты> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования L54<данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3) (далее - Договор страхования).

Договор страхования оформлен <данные изъяты>, действует в течение 72 месяцев. Страховыми рисками (страховыми случаями) по данному договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Госпитализация Застрахованного ВС».

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 2 767 500 руб., является единой, фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по Договору страхования составляет 454 113,54 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме.

<данные изъяты> истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в котором просил произвести возврат страховой премии.

<данные изъяты> ответчик письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

<данные изъяты> истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии.

31.10.2022г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования, при этом указало на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-129734/5010-003 от <данные изъяты> ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

Страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты L541AP5WEV2207121207по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 1.7.3) и Условий добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Условия страхования).

С текстом полиса-оферты и Правил страхования Страхователь был ознакомлен, получил указанные документы, что отражено в тексте договора страхования. В заявлении на добровольное оформление услуги страхования истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, до заключения договора был уведомлен о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. «Условия добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>/II»ФИО1 получила и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью в заявлении на добровольное оформление услуги страхования.

Условий об обязательном заключении Договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», кредитный договор не содержит. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог влечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

Из Индивидуальных условий кредитного договора (п. 4.1) следует, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых. При наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 указанных Индивидуальных условий, применяется процентная ставка 6,99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 14,23% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения вышеуказанного дисконта по договору добровольного страхования должны быть застрахованы риски "Смерть Заемщика" и "Инвалидность Заемщика", произошедшие в результате несчастного случая. Однако, Договор страхования L541AP5WEV2207121207по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» от 12.07.2022г. указанным требованиям не отвечает, произошедшие вследствие любого несчастного случая события не признаются страховыми случаями. Кроме того, страховая сумма по договору страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что заключение Договора страхования не являлось основанием для предоставления истцу дисконта, установленного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Договор страхования не обладает признаками Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку Действия договора страхования.

Также, судом первой инстанции правильно принято во внимание, что в соответствии с п. 1 Указания Банка России от <данные изъяты> <данные изъяты>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 8.3-8.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3-8.5 Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.6 Правил). Возврат страховой премии в иных случаях договором страхования не предусмотрен.

То обстоятельство, что договор страхования заключен <данные изъяты>, а истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии 14.10.2022г., то есть по истечении 14-дневного срока со дня заключения договора страхования, также справедливо принято судом первой инстанции, как основание для отказа в удовлетворения иска.

Из условий договора страхования установлено, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Само по себе досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Истица, заключая договор страхования, была ознакомлена с его условиями и действовала в своём интересе в соответствии с принципом свободы договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем, не влияют на правильность принятого судом решения и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Судом первой инстанции исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам.

Выводы суда подробно, со ссылками на нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, приведены в мотивировочной части решения и судебная коллегия с ними соглашается, не усматривая оснований для их переоценки. Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи