№...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Олейника И.И.
при секретаре Ванеевой Н.Н.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре
** ** ** гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о возврате части страховой премии, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании 192716,50 руб. неиспользованной части страховой премии, 17806,48 руб. процентов, 50000 руб. компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов по делу.
В судебном заседании представитель истца требования поддержала в полном объеме.
Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ответчик представил письменные возражения на иск, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
По делу установлено, что ** ** ** между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... на сумму 1209014 руб. на срок 7 лет, до ** ** **.
В тот же день между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного личного страхования «<данные изъяты> (версия <данные изъяты>) по программе «<данные изъяты>» № №... сроком действия с ** ** ** по ** ** **. Страховая премия (включенная в сумму кредита) составила 203114 руб.
** ** ** истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и на этом основании ** ** ** обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии.
Письмом от ** ** ** ответчик отказал в удовлетворении заявления со ссылкой на наличие в период действия договора страхования признаков страхового события.
Претензия истца от ** ** **, также оставлена без удовлетворения страховщиком письмом от ** ** **.
Решением Службы финансового уполномоченного от ** ** ** №... ФИО2 отказано в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату юридических услуг.
В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Право на возврат страховой премии установлено пунктами 10 и 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица /п.10 ст.11 Закона/.
В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая /п.12 ст.11 Закона/.
На основании п.2.4 статьи 7 приведенного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно №... кредитного договора №..., заключенного между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) ** ** **, для получения дисконта, предусмотренного п№... Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.
В силу п.№... указанного договора заемщику предоставлен названный выше дисконт в размере 5% годовых в связи с осуществлением страхования.
Из буквального толкования приведенных условий кредитного договора применительно к указанном правовым нормам следует, что договор страхования от ** ** ** в данном случае заключен между ФИО2 и АО «СОГАЗ» в обеспечение кредитного договора по смыслу п.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Следовательно, в связи с досрочным погашением кредита ФИО2 приобрел право на возврат части страховой премии при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В ответе от ** ** ** АО «СОГАЗ» со ссылкой на п.10 ст.11 Закона и факт подачи заявления о событии, имеющем признаки страхового, отказал в возврате части страховой премии.
Оценивая доводы ответчика о наличии такого события, суд учитывает следующее.
Из материалов дела следует, что ** ** ** между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) ** ** ** был заключен кредитный договор №... на сумму 220847 руб. на срок 5 лет до ** ** **.
Одновременно с заключением названного кредитного договора и в обеспечение его исполнения между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья от ** ** ** по полису «<данные изъяты> программа «<данные изъяты>» № №... сроком действия с ** ** ** по ** ** **. Страховая премия (также включенная в сумму кредита) составила 46378 руб.
** ** ** указанный кредит был также погашен досрочно.
В период с ** ** ** по ** ** ** ФИО2 находился на стационарном лечении по основному заболеванию «<данные изъяты>», а с ** ** ** по ** ** ** – на амбулаторном лечении по тому же заболеванию.** ** ** по обращению ФИО2 сотрудником Банка ВТБ принято и оформлено электронное заявление о наступлении страхового случая; по утверждению истца, оно было осуществлено по полису № №.... Кроме того, названое заявление, как следует из его текста, подано о страховом событии, имеющем признаки страхового случая по риску «непредвиденная утрата Застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение Срока страхования Потери работы по трудовому договору, заключенному с работодателем ООО «<данные изъяты>»; названный риск не был застрахован ответчиком. Более того, истец просит учесть, что является единственным учредителем и директором названного общества и деятельности в нем не прекращал.Ответчик указывает, что событие от ** ** ** было зарегистрировано и по договору страхования от ** ** ** № №... и по договору страхования от ** ** ** № №... как «Госпитализация в результате болезни», по которым заявитель имеет право на получение страхового возмещения в случае предоставления всех предусмотренных Условиями страхования документов. Ответчиком также представлена переписка с Банком ВТБ в части возможности аннулирования убытка. Письмом от ** ** **, адресованным в Сыктывкарский филиал АО «СОГАЗ» и зарегистрированным ответчиком ** ** **, истец отозвал заявление о страховом случае по риску «Потеря работы» как поданное ошибочно в отсутствие события, имеющего признаки страхового случая.** ** ** платежным поручением №... ответчик произвел выплату страхового возмещения по договору страхования от ** ** ** № №... в размере 2418,03 руб.** ** ** платежным поручением №... ответчик произвел выплату страхового возмещения по договору страхования от ** ** ** № №... в размере 441,69 руб. При этом ответчик в письменном виде пояснил суду, что выплата страхового возмещения произведена в связи с отсутствием со стороны истца отказа от убытка по госпитализации по двум договорам. Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4045-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.По убеждению суда, в спорном правоотношении не имело места события, подпадающего под признаки страхового случая /влекущего обязанность страховщика произвести страховую выплату/, а действия ответчика в части выплаты страхового возмещения по договору страхования от ** ** ** №№... направлены лишь на уменьшение финансовых потерь в рассматриваемом споре. В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. С учетом установленных по делу обстоятельств, представленных сторонами доказательств и приведенных правовых норм суд приходит к выводу о том, что по делу имеются законные и фактические основания для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии за период действия договора страхования в размере 192716,50 руб. На основании ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В данном случае часть страховой премии подлежала возврату в срок не позднее ** ** **, соответственно с ** ** ** по ** ** ** сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит, согласно представленному стороной истца и не оспоренному ответчиком расчету, 17806,48 руб. Также сумму процентов следует взыскать по день уплаты взысканной суммы страховой премии. Согласно ст.15 Закона Российской Федерация от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» /применимой к рассматриваемым правоотношениям/ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерация, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исходя из того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, размер которой, с учетом требований разумности, соразмерности и справедливости, определяется судом равным 3000 руб. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика также следует взыскать сумму штрафа в пользу потребителя в размере 106761,49 руб. ((192716,50 руб. + 17806,48 + 3000) х 50%), оснований для снижения штрафа суд по делу не усматривает. В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, среди прочего расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Услуги представителя /с учетом расходов на досудебной стадии/ были оплачены истцом в общей сумме в размере 30000 руб.
С учетом обстоятельств дела и состоявшегося решения, суд считает, что требования ФИО2 о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежат в полном объеме.
Также судом признаются необходимыми почтовые расходы, понесенные истцом в связи с рассмотрением дела вынужденно – в целях соблюдения досудебного прядка и обращения с исковым заявлением в суд, в размере 417 руб.
Следовательно, общий размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит 30417 руб. (30000 + 417).
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета следует взыскать 5354,33 руб. государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО2 ... 192716,50 руб. – части страховой премии, 17806,48 руб. процентов за период с ** ** ** по ** ** **, 3000 руб. денежной компенсации морального вреда, 106761,49 руб. штрафа, 30417 руб. судебных расходов, всего – 350701 рубль 47 копеек.
Взыскивать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>, ОГРН <***>)в пользу ФИО2 ... проценты, предусмотренные ст.395 Гражданского кодекса РФ, на сумму страховой премии в размере 192716,50 руб., с ** ** ** по день фактической уплаты названной суммы.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 5354 рубля 33 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий И.И.Олейник