Решение по делу № 2-638/2023 от 02.08.2023 - о признании событие (смерть) страховым случаем, взыскании страхового возмещения по защите прав потребителей.

УИД 16RS0039-01-2023-000503-18

Дело №2-638/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 августа 2023 года город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Исаичевой В.П.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Дворовой Л.Н..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гранта» о признании событие (смерть) страховым случаем, взыскании страхового возмещения по защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (истец) обратилась в суд с иском по закону о защите прав потребителей к обществу с ограниченной ответственностью СК "Гранта" (ООО СК "Гранта", ответчик) о признании смерти Е.В.А. страховым случаем, взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в рамках кредитной задолженности и взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование требований указано, что Е.В.А. заключил потребительский договор с АО «Автоградбанк» №П от 28.04.2020 на сумму 250 000 рублей с ежемесячным платежом 5498 рублей. Заемщик был застрахован на период с 29.04.2020 по 28.04.2025 в страховой компании ООО СК «Гранта». На сегодняшний день задолженность по кредиту составляет 135877 рублей 59 копеек. Е.В.А. ДД.ММ.ГГГГ умер. 01.03.2023 она написала досудебную претензию ответчику на что получила отказ в выплате страхового возмещения. Просит удовлетворить исковые требования в заявленном размере.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала потеем же основаниям и в том же объеме.

Представитель ответчика ООО СК "Гранта" в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв в котором указал, что между АО «Автоградбанк» ООО СК "Гранта" заключен коллективный договор добровольного страхования заемщиком № от 12.02.2018 на условиях Программы добровольного коллективного страхования заемщиком АО «Автоградбанк» от несчастных случаев и болезней и «комбинированных правил страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы» от 27.12.2017г. (далее правила страхования). Е.В.А. застрахован по договору№П от 28.04.2020 на период с 29.04.2020 по 28.04.2025. 07.04.2023 в ООО СК "Гранта" поступило исковое заявление ФИО2 о взыскании страхового возмещения по факту смерти Е.В.А. Сумма исковых требований менее 500 000 рублей. С 03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ФИО1 не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора, следовательно ее заявление подлежит оставлению без рассмотрения. Впоследствии ответчиком было направлено дополнение к отзыву, в котором указано, что поскольку COVID 2019, новая короновирусная инфекция, от которой умер Е.В.А., не предусмотрена перечнем заболеваний, указанных в п.3.7.4 Правил страхования, заявленный истцом случай не является страховым. Кроме того Е.В.А. согласно медицинской документации с 2019 года наблюдался и проходил лечение амбулаторно и в стационаре по поводу застойной сердечной недостаточности, гипертонической болезни 3 степени, ишемической болезни сердца, хронической обструктивной легочной болезни, в 2011 году перенес лобэктомию слева по поводу рака. Из заключения специалистов № АНО «Научно-исследовательский институт судебной экспертизы-СТЭС» следует/, что между хроническими заболеваниями, диагностированными до момента заключения договоров страхования с ООО СК "Гранта" и смертью застрахованного имеется очевидная причинно-следственная связь. Вышеуказанные заболевания, которые привели к смерти Е.В.А. были впервые диагностированы до заключения договора. Следовательно оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем не имеется. В случае удовлетворения иска просят снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда, расходов на представителя.

Представитель третьего лица АО «Автоградбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месту судебного разбирательства, в судебное заседании не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

На основании пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно пункту 2 статьи 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из материалов дела следует, что 28.04.2020 между Е.В.А. и АО «Автоградбанк» был заключен кредитный договор №П по условиям которого им был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком действия на 60 месяцев (л.д. 23-25).

Е.В.А. при заключении кредитного договора №П от 28.04.2020 участником коллективного договора по программе добровольного коллективного страхования заемщиком от несчастных случаев и болезней (Приложение №) в том числе риск: смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма равна сумме займа/кредита+%

Страховая премия заемщиком оплачена в полном объеме (л.д. 64).

Согласно пункту 3 полиса страхования, выгодоприобретателем является АО «Автоградбанк» на сумму задолженности перед банком по кредитному договору №П от 28.04.2020 на дату наступления страхового случая (л.д.26)

Согласно свидетельству о смерти, застрахованное лицо Е.В.А. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

22.12.202 ФИО1, супруга умершего, обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении (л.д. 29).

Однако, 23.01.2021 ответчик отказал в выплате страхового возмещения по мотиву сокрытия застрахованным лицом хронических заболеваний (л.д. 30).

Оценив все представленные доказательства в совокупности, суд полагает иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены исчерпывающие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно патолого-анатомического эпикриза и протоколу патолого-анатомического вскрытия следует, что непосредственной причиной смерти Е.В.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения является развитие острой респираторно-дистресс легочно-дыхательной и сердечно-сосудистой недостаточности вследствие двусторонней субтотальной вирусной пневмонии, вследствие наличия новой короновирусной инфекции COVID 2019 средне-тяжелого течения (л.д.8-22).

Таким образом, суд приходит к выводу, что причиной смерти явились не хронические заболевания, на которые ссылается ответчик.

По мнению суда, независимо от наличия заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, наступила смерть заемщика, что отнесено к страховому случаю.

Действующим законодательством не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям сокрытия заболеваний заемщиком.

В самих Правилах страхования также не предусмотрено исключение страхового случая в виде сокрытия сведений о заболеваниях.

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Отсюда, подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания страхового возмещения, которое подлежит взыскать в пользу АО «Автоградбанк», поскольку в соответствии с договором страхования банк является выгодоприобретателем по данному страховому случаю в рамках кредитной задолженности, который по состоянию на 28.11.2020 года составляет в размере 144 164 рубля 68 копеек.

Доводы ответчика ООО СК "Гранта", что данный спор подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегирования спора путем обращения в финансовому уполномоченному, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку действующее федеральное законодательство не предусматривает обязательного досудебного порядка урегулирования данной категории споров.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, и с учетом вышеуказанных положений закона, принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенной части иска в размере 4083рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать смерть Е.В.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Гранта" (ИНН<***>) в пользу публичного акционерного общества "Автоградбанк" (ИНН <***>) страховое возмещение по кредитной задолженности по кредитному договору №П от 25 апреля 2020 года, заключенному с Е.В.А. по состоянию на 28 ноября 2020 года в размере 144 164 (сто сорок четыре тысячи сто шестьдесят четыре) рубля 68 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Гранта" (ИНН<***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек и возврат госпошлины в размере 300 (триста) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Гранта" госпошлину в доход бюджета Заинского муниципального района Республики Татарстан в размере 4083 (четыре тысячи восемьдесят три) рубля 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.

Судья Исаичева В.П.

Мотивированное решение составлено 09 августа 2023 года.