Дело №2-1155/2023

44RS0002-01-2022-005769-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года г. Кострома

Ленинский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Балаевой Н.С., при секретаре Поповой А.Р., при участии представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Костроме дело по иску Управления Роспотребнадзора по Орловской области в интересах неопределенного круга лиц к ПАО «Совкомбанк» о прекращении противоправных действий,

установил:

Управление Роспотребнадзора по Орловской области обратилось в интересах неопределенного круга лиц в суд с исковым заявлением, в котором просит признать действия Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>), выразившиеся во включении в пункт 6.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (об уплате заемщиком Банку штрафа в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий), во включении в пункт 12 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (о праве Банка взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 рублей), а также во включении в подразделы «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита (об изменении Банком в одностороннем порядке условий договора) условий, ущемляющих права потребителей, противоправными;

обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» прекратить противоправные действия в отношении неопределенного круга потребителей, выразившиеся в нарушении требований законодательства в области защиты прав потребителей при заключении договоров потребительского кредита под залог транспортного средства, а именно, исключить:

из пункта 6.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства условие об уплате заемщиком Банку штрафа в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий (об изменении контактной информации, используемой для связи с Заемщиком, об изменении способа связи Банка с Заемщиком в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления события),

пункта 12 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита условие о праве Банка взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 рублей,

подразделов «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита условие об изменении Банком в одностороннем порядке условий договора условия, ущемляющие права потребителей;

обязать ПАО «Совкомбанк» при удовлетворении требований, в соответствии со ст. 46 Закона РФ ох 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», довести в 10-дневный срок до сведения потребителей через средства массовой информации или иным способом решение суда.

Требования истцом мотивированы тем, что по результатам проведенной Управлением Роспотребнадзора по Орловской области в отношении ПАО «Совкомбанк» проверки были установлены нарушения требований законодательства в области защиты прав потребителей, выразившиеся во включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, и не соответствующих требованиям, предусмотренным положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по Орловской области.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что требования истец основывает на документарной проверке по обращению одного заемщика, то есть исследовался только один конкретный кредитный договор, что не позволяет сделать вывод о том, что с каждым из своих клиентов банк оформляет одинаковые индивидуальные условия. Индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть подписаны в ином варианте, отличающемся от типовой формы. Право банка на одностороннее изменение условий договора предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите», при изменений условий договоров потребительского кредитования банк действует в полном соответствии с законом и не допускает ущемления прав заемщиков.

Суд, исследовав материалы дела, изучив доводы сторон, приходит к следующему. В соответствии со ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане, вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законны интересов неопределенного круга лиц.

В соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 40 Закона РФ "О защите прав потребителей" обращаться в суд с заявлениями о защите прав потребителей, законных интересов неограниченного круга потребителей имеют право должностные лица органа государственного надзора.

Согласно ст. 46 Закона РФ "О защите прав потребителей", орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в дальнейшем – Закон №353-ФЗ) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статья 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В пункте 2 ст. 5 Закона №353-ФЗ указано, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлено, что в Управление Роспотребнадзора по Орловской области поступило обращение потребителя ФИО2 от dd/mm/yy вх №/ж-2021, в ходе проверки которого установлено, что dd/mm/yy ФИО2 оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита и между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №.

ПАО «Совкомбанк» в ходе проверки представило в Управление Роспотребнадзора по Орловской области: индивидуальные условия договора потребительского кредита № от dd/mm/yy, заявление о предоставлении потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства; типовую форму заявления о предоставлении потребительского кредита; типовую форму индивидуальных условий.

В Пункте 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по залог транспортного средства предусмотрено: «За нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения».

Из пункта 4.1.3 Общих условий следует, что Заёмщик обязан письменно сообщить Банку об изменении контактной информации, используемой для связи с Заемщиком, об изменении способа связи Банка с Заемщиком в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента наступления события).

В пункте 12 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится следующее условие: «Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно п. 10 ИУ в размере 50 000 рублей».

Наряду с указанным оспариваемым условием, предусмотрено условие о взимании с заемщика 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В подразделе «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» раздела «Е» «Иные дополнительные услуги» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита, а также подраздела «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» раздела «Е» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита содержится условие: «Я ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».

Аналогичные положения содержатся в подразделах «Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита.

Проанализировав представленные сторонами в дело доказательства, суд приходит к выводу, что кредитной организацией ПАО «Совкомбанк» разработаны типовая форма индивидуальных условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, типовая форма заявления о предоставлении потребительского кредита. Правоотношения между заемщиками и ПАО «Совкомбанк» регулируют Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Истец в обоснование незаконности оспариваемых условий, включенных в типовые формы индивидуальных условий договора и заявления о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», ссылается на положения ст. 5 Закона №353-ФЗ.

Согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

При этом согласно части 7 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В Пункте 6.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено: «За нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения». В типовой форме индивидуальных условий уплата штрафа, за нарушением заемщиком обязанности, предусмотренной п. 4.1.3 Общих условий» не предусмотрена.

Пункт 6.2 Общих условий, действует в отношении всех потребителей-заемщиков, и противоречит требованиям закона, поскольку возможность взимания штрафа предусмотрена без указания на то, что данное условие должно быть согласовано в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Кроме того, правовая природа данного штрафа не обусловлена возвратом кредита либо его части, не является ответственностью за нарушение условий договора о возврате кредита либо его части, и увеличивает размер ответственности, ограниченный ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

В данной части требования Управления Роспотребнадзора по Орловской области о признании противоправными действий ПАО «Совкомбанк», а также об исключении из Общих условий пункта 6.2 условия об уплате заемщиком штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 Общих условий, как затрагивающие права и законные интересы неопределенного круга лиц, подлежат удовлетворению.

Достаточных правовых оснований для признании противоправными действия ПАО «Совкомбанк», выразившимся во включении условия о взимания штрафа за несвоевременное предоставление копии ПТС в размере 50 000 рублей, указанное в типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд не усматривает ввиду следующего.

Согласно пункту 10 типовой формы индивидуальных условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, копию ПТС (паспорт транспортного средства)/СТС необходимо представить электронной почтой в банк либо представить лично/через представителя в офис банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Доказательства того, что включение условия о взимании штрафа в типовую форму индивидуальных условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства повлекло или может повлечь нарушение прав и законных интересов неопределенного круга потребителей, и увеличивает ответственность потребителей свыше тех ограничений, которые предусмотрены Законом № 353-ФЗ, истцом в дело не представлено. Типовая форма индивидуальных условий договора потребительского кредита является внутренним документом банка, не относится к договорам присоединения, следовательно, данный документ не свидетельствует о факте нарушения неопределенного круга потребителей.

В силу п. 14 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Суд не усматривает достаточных правовых оснований считать подразделы «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е» типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита об изменении Банком в одностороннем порядке условий Программы и тарифов комиссионного вознаграждения, ущемляющими права неопределенного круга потребителей, а действия банка в данной части противоправными.

По смыслу вышеприведенных положений, банк вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия программ «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е», приведены в Общих условиях.

Согласно п. 9.6 Общих условий, изменения в настоящие Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке (при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по договору потребительского кредита) и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в Интернет банке. Уведомления об изменении настоящих Общих условий направляются банком заемщику посредством PUSH-уведомлений не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты вступления их в силу.

В дело не представлено доказательств, что изменение в одностороннем порядке Программ и тарифов комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые банком за отдельную плату, и только при условии письменного согласия заемщика, выраженного в заявлении о потребительском кредите, влечет установление новых или увеличение размера существующих обязательств заемщиков. В данном случае нет оснований полагать, что изменение общих условий договоров потребительского кредита под залог транспортного средства в одностороннем порядке со стороны ПАО «Совкомбанк» влечет ущемление прав неопределенного круга потребителей, поскольку предоставляемые банком услуги, плата за которые взимается единовременно (Программы«Программа «Гарантия отличной ставки» и «Программа «Платежи в подарок» раздела «Е») в дату подключения услуги и только при наличии соответствующего согласия заемщика. Следовательно, установление факта нарушения прав потребителей, оспариваемыми условиями, возможно только при установлении совокупности обстоятельств: установление факта подключения услуг конкретными потребителями, за дополнительную плату, установление фактов изменения банком в одностороннем порядке условий Программ и тарифов комиссионного вознаграждения в сторону увеличения денежных обязательств заемщиков. Доказательств, подтверждающих факты нарушений прав неопределенного круг лиц, указанными выше условиями, содержащихися в типовой форме заявления о потребительском кредите, в деле отсутствуют, вследствие чего данные требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Управления Роспотребнадзора по Орловской области в интересах неопределенного круга лиц к ПАО «Совкомбанк» о признании противоправными действий удовлетворить частично.

Признать противоправными действия ПАО «Совкомбанк», выразившимся во включении в пункт 6.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства условия об уплате заемщиком Банку штрафа в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 настоящих Общих условий.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» привести Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации, путем исключения из Общих условий пункта 6.2 условия об уплате заемщиком штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.3 Общих условий.

Обязать ПАО «Совкомбанк» довести в десятидневный срок со дня вступления решения суда в силу до сведения потребителей через средства массовой информации решение суда.

В удовлетворении остальной части исковых требований Управления Роспотребнадзора по Орловской области в интересах неопределенного круга лиц к ПАО «Совкомбанк» о признании противоправными действий отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Балаева

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2023 года.