Дело №2-4646/2025

23RS0031-01-2025-006394-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2025 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Мотько Д.Ю.,

при секретаре Бердиевой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд г. Краснодара с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0TUIM20S24101800135, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 399 500 рублей на срок 120 месяцев.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Расширенный полис страхования» №Z6922/482/ALO24091/4, договор «Страхование имущества» №Z6922/482/APR37472/4 и договор «Страхование жизни и здоровья. Базовый» №Z6922/482/ALR25843/4. Страховая премия по договору №Z6922/482/ALO24091/4 в размере 588545,50 рублей, по договору №Z6922/482/APR37472/4 в размере 269975,00 рублей, по договору №Z6922/482/ALR25843/4 в размере 40946,21 рублей оплачена истцом в полном объеме. Кредитный договор досрочно погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, страховых случаев за время пользования кредитом не происходило, в связи с чем истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии.

Части страховых премий пропорционально не истекшему сроку страхования по договорам: №Z6922/482/APR37472/4, №Z6922/482/ALR25843/4 возвращены ФИО1; в части возврата страховой премии по договору №Z6922/482/ALO24091/4 получен отказ, поскольку данный договор заключен не в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 561 954 рублей 59 копеек.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с положениями п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в размере 280 977 рублей 30 копеек, а также о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Истец в зал судебного заседания не явился, его представитель по доверенности ФИО4 подал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил. Представитель ответчика подал в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования. Согласно договорам страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Таким образом, при наступлении страхового случая по перечисленным в страховом полисе рискам АО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Расширенный договор страхования №Z6922/482/ALO24091/4 был заключен добровольно, исключительно по волеизъявлению истца и не имеет зависимости от заключения кредитного договора и двух других договоров страхования. Так как, по мнению ответчика, данный договор страхования не является необходимым условием для предоставления скидки (льготы) по кредитной процентной ставке. Истцом добровольно и в полном объеме оплачена страховая премия. В представленных возражениях имеются доводы относительно штрафа: в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения основного требования, отсутствуют и основания по взысканию с ответчика сопутствующих требований, так как АО «АльфаСтрахование» не допущено нарушений прав истца. Также, представитель ответчика считает необоснованно завышенными требования о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 50 000 рублей, ссылаясь на несложность рассматриваемого спора и отсутствие доказательств, подтверждающих их разумность. В связи с вышеизложенным, ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в удовлетворении иска отказать.

Проверив доводы искового заявления и возражения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0TUIM20S24101800135, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 399 500 рублей на срок 120 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по договору потребительского кредита составляет 29,4% годовых (п. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора потребительского кредита составляет 24,4% годовых. Процентная ставка по договору потребительского кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита), и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору потребительского кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 5% годовых (п.4.1.1).

Согласно п. 4.1.2 в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества / добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в п. 10/ п. 21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10 настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 21 настоящих Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка ( п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 10/п. 21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий для применения дисконта в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

- должны быть застрахованы страховые риски «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение строка страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение строка страхования»;

- по страховым рискам сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита; допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по Договору Кредита на дату наступления страхового случая;

- территория страхования – весь мир 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.,

- срок действия договора страхования (в данном случае) должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения договора добровольного страхования должна приходиться на дату заключения Договора Кредита;

- на дату начала срока страхования страховая премия должна быть оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества «Расширенный полис страхования» № Z6922/482/ALO24091/4, договор «Страхование имущества» № Z6922/482/APR37472/4 и договор «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/482/ALR25843/4.

Срок страхования по договору № Z6922/482/ALO24091/4 – 120 месяцев, по договору № Z6922/482/APR37472/4 – 120 месяцев, по договору № Z6922/482/ALR25843/4 – 13 месяцев.

Страховая премия по договору № Z6922/482/ALO24091/4 в размере 588 545,50 рублей, по договору № Z6922/482/APR37472/4 в размере 269 975,00 рублей, по договору № Z6922/482/ALR25843/4 в размере 40 946,21 рублей оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается поручением банку о переводе денежных средств, содержащемся в заявлении заемщика в рамках кредитного договора.

Кредитный договор досрочно погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые премии пропорционально не истекшему сроку страхования по договорам № Z6922/482/APR37472/4 и №Z6922/482/ALR25843/4 истцу возвращены.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору № Z6922/482/ALO24091/4.

Вместе с тем договор страхования №Z6922/482/ALO24091/4 заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, досрочное погашение истцом кредитной задолженности влечет обязанность страховщика вернуть потребителю страховую премию в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования. При этом необходимо отметить, что по условиям кредитного договора (п. 4 Индивидуальных условий) истцу был предоставлен дисконт в виду пониженной процентной ставки по кредиту, в связи с заключенными договорами страхования.

Доводы возражений ответчика на исковое заявление о том, что обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены договором страхования № Z6922/482/APR37472/4 и договором страхования № Z6922/482/ALR25843/4, страховые премии по которым добровольно возвращены истцу; договор страхования № Z6922/482/ALO24091/4 не соответствует признакам п. 21 Индивидуальных условий выдачи кредита и не обеспечивал обязательства заемщика по кредитному договору, подлежат отклонению.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 489-ФЗ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (введена названным выше Законом) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 этого же Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», процентная ставка по кредитному договору определена в размере 24,4 процентов годовых вместо стандартной – 29,4 процентов годовых, то есть с учетом дисконта, представленного в связи с заключением заемщиком договора страхования, соответствующего пункту 21 Индивидуальных условий.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, соответствующий требованиям банка, а именно, страховыми рисками должны являться: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования», страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредитному договору, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита, территория страхования – весь мир, за исключением территорий боевых действий, военных конфликтов, время страхования – 24 часа в сутки.

Согласно договору страхования «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/482/ALR25843/4 страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховая сумма по договору – 5 399 500 рублей. Период страхования – 13 месяцев.

По договору страхования «Страхование имущества» № Z6922/482/APR37472/4 страховыми рисками являются: гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Договора: пожар; удар молнии; стихийные бедствия (наводнение, затопление; землетрясение; оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновения жидкостей из других помещений, под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Страхователю; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также и иных предметов (например, метеоритов и/или их частей, деревьев шили их частей, наружных антенн и/или их частей), под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправные действия третьих лиц, под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества, кража со взломом, грабеж, разбой, вандализм, хулиганство, исключая терроризм, диверсию) либо неосторожными действиями третьих лиц; в рамках настоящего полиса в сумму страхового возмещения включаются: кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая; убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда это проникновение стало возможным по вине Страхователя или в результате наступления страхового случая. Страховая сумма по договору – 5 399 500 рублей. Период страхования – 120 месяцев.

В соответствии с договором страхования имущества «Расширенный полис страхования» № Z6922/482/ALO24091/4 страховыми рисками являются: повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п.3.2.1. Правил страхования; стихийные бедствия согласно п.3.2.3. Правил страхования; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п 3.2.4. Правил страхования; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п. 3.2.2. Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6. Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал, витрин согласно п. 3.2.7. Правил страхования; конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования. По условиям договора устанавливается единая и фиксированная страховая сумма на весь срок страхования в размере 5 399 500 рублей, что соответствует размеру полученного истцом кредита за вычетом уплаченных страховых премий. Период страхования – 120 месяцев, что соответствует сроку возврата кредита.

Таким образом, истец заключил три договора страхования как необходимые для предоставления скидки по кредитной процентной ставке, то есть в целях обеспечения договора кредита, при этом, необходимая и достаточная для принятия решения информация истцу о возможности для получения дисконта заключения только двух договоров страхования не была предоставлена. Доказательств иного ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Представленные в дело индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, оформленные на типовом бланке, не исключают возможности заключения заемщиком трех договоров страхования с последующим признанием относительно условий применения дисконта. Непосредственно пункт 21 названных Индивидуальных условий указывает на договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта без указания достаточности двух договоров страхования.

Анализ договоров страхования имущества показывает, что данные договоры заключены на сходных условиях в части страховых рисков, которыми как в договоре «Расширенный полис страхования» № Z6922/482/ALO24091/4, так и в договоре страхования «Страхование имущества» № Z6922/482/APR37472/4 являются: «Пожар», «Удар молнии», «Стихийные бедствия», «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов, газа, употребляемого для бытовых надобностей», «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов», «Противоправные действия третьих лиц»; страховые суммы по договорам равны сумме полученного кредита, период страхования соответствует сроку возврата кредита (120 месяцев).

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, сопоставив содержание кредитного договора с договорами страхования, суд, в опровержение доводов ответчика полагает установленным, что договор страхования № Z6922/482/ALO24091/4 заключен истцом именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Данное обстоятельство подтверждается, в частности тем, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, страховая премия включена банком в тело кредита, заемщику предоставлен дисконт в части процентной ставки, срок страхования и срок действия кредитного договора совпадают.

На основании изложенного, истец, досрочно погасив кредит, вправе заявить требование о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Определяя размер страховой премии, подлежащей возврату, суд исходит из следующего.

С учетом срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 3 652 дня, срока фактического действия договора страхования 165 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), возврату страхователю подлежит страховая премия в размере 561 954 рублей 59 копеек, согласно расчету: 588 545,50-(165х588 545,50:3652).

Размер страховой премии в сумме 561 954 рублей 59 копеек, подлежащей возврату страхователю, определен судом в соответствии с представленным истцом расчетом, правильность которого ответчиком в ходе разбирательства дела не оспаривалась.

Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок для отказа от договора страхования несостоятельны, противоречат нормам права, так как на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Приведенная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

В соответствии с положениями п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 280 977 рублей 30 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы на оплату услуг представителя основаны на договоре об оказании юридических услуг и подтверждаются распиской, свидетельствующей об оплате соответственно.

При этом суд учитывает объем работы, проведенный представителем истца, его непосредственное участие в рассмотрении данного иска и трудозатраты.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Размер расходов, понесенных истцом на представителя, по мнению суда, подлежит уменьшению до 25 000 рублей.

При этом суд исходит из принципа разумности, закрепленного ст. 100 ГПК РФ, учитывая фактически проделанную представителем работу, затраченное представителем время на оказание юридических услуг, количества судебных заседаний и сложность дела.

В соответствии с п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика АО «АльфаСтрахование» в доход бюджета города Краснодара подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 859 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании неиспользованной части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт 60 25 №) сумму страховой премии в размере 561 954 рублей 59 копеек, сумму штрафа в размере 280 977 рублей 30 копеек, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 25 000 рублей, а всего 867 931 (восемьсот шестьдесят семь тысяч девятьсот тридцать один) рубль 89 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН №) в доход государства государственную пошлину в размере 21 859 (двадцать одну тысячу восемьсот пятьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Ю. Мотько