УИД 77RS0025-02-2024-003000-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года город Москва

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Данильчик Ю.С.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3061/2025 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Солнцевский районный суд г. Москвы с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 631 436,76 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 19.08.2023 между сторонами заключен кредитный договор №V625/0000-0891973, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 3 655 861 руб., из которых 3 000 000 руб. - сумма займа, 655 861 руб. - плата за услугу банка «Ваша низкая ставка» на срок 5 лет. Оплачивая вышеуказанную услугу, истец полагала, что оформляет страховку, позволяющую получить дисконт к процентной ставке по кредиту. При этом истец рассчитывала, что сможет вернуть часть денежных средств соразмерно сроку действия спорного договора при досрочном погашении кредита, что предусмотрено ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно 25.10.2023 (на 68 день с даты выдачи кредита), кредитный договор закрыт. 17.10.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате денежных средств в размере 631 436,76 руб., поскольку полагала, что поскольку плата за пользование услугой банка «Ваша низкая ставка» рассчитана на весь период кредитования, то в связи с досрочной выплатой займа заемщику подлежит возврату сумма платы, рассчитанная пропорционально от срока пользования заемными денежными средствами. Банк отказал истцу в возврате денежных средств, что послужило поводом для обращения с настоящим иском в суд.

Определением Солнцевского районного суда г. Москвы от 06.09.2024 дело передано для рассмотрения по подсудности в Мещанский районный суд г. Москвы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседание извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя фио, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) фио в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по доводам письменных возражений.

Проверив письменные материалы дела, выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для заключения договора займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 названного Закона установлено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 19.08.2023 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0000-0891973 от 19.08.2023, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 3 655 861 руб. на срок 60 месяцев под 5,5 % годовых. Размер аннуитетного платежа составляет 69 831,19 руб.

Как следует из п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора 5,50%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размер 15,50 % и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Из анкеты-заявления на получение кредита, подписанной заемщиком простой электронной подписью 19.08.2023, следует, что в данной анкете содержится указание на согласие заемщика, в том числе на оказание заемщику за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (Услуга «Ваша низкая ставка»), которая включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита. Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость выбранной истцом при заключении кредитного договора услуги «Ваша низкая ставка» составила 655 861 руб., данная сумма включена в размер кредита.

В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что заемщик уведомлен:

1) оправе отказать от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной Заемщику до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги;

2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается;

3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

Аналогичные правила приведены в Общих условиях кредитования.

Сторонами не оспаривалось, что 19.08.2023 Банком произведена выдача кредита по договору № V625/0000-0891973 в размере 3 655 861 руб.

Поскольку истцом выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой по кредиту в размере 5,50 % годовых, вместо 15,50 % годовых, Банком в тот же день на основании распоряжения заемщика ФИО1 со счета удержаны денежные средства в размере 655 861 руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО), выпиской по счету.

25.10.2023 истцом досрочно исполнены обязательства по возврату кредита и процентов за пользование займом, о чем кредитной организацией выдана соответствующая справка.

Из справки Банк ВТБ (ПАО) от 05.12.2024 года следует, что дата закрытия кредитного договора № V625/0000-0891973 от 19.08.2023 – 26.10.2023 года.

17.10.2023 года истец обратилась в Банк с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате денежных средств, пропорционально сроку кредитования.

При этом стороной истца приведен расчет, согласно которому срок пользования услугой составил 68 дней: 655 861 руб. (плата за услугу): 1826 дн. (срок кредита) = 359,18 руб./день. Стоимость услуги за пользование кредитом: 359,18 руб. х 68 дн.= 24 424, 24 руб. Сумма возврата за период неиспользования услуги : 655861 руб. – 24 424, 24 руб. = 631 436, 76 руб.

В ответ на указанное заявление 07.02.2024 Банк уведомил заемщика об отказе в возврате денежных средств за указанную услугу по причине истечения предусмотренного законом срока для отказа от услуги, а также в связи с тем, что плата вносится одномоментно на весь период кредитования и не подлежит возврату в случае досрочного погашения займа.

Разрешая настоящий спор, суд, оценив представленные в дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав содержание Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий, приходит к выводу, что предоставление банком платной услуги «Ваша низкая ставка», предусматривающей пониженную процентную ставку за пользование кредитом, является самостоятельной услугой применительно к положениям ст. 779 ГК РФ, в рамках оказания услуги «Ваша низкая ставка» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания такой услуги, в связи с чем требование заемщика при досрочном погашении кредита о возврате денежных средств, внесенных ФИО1 одномоментно при заключении кредитного договора в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка» на весь период кредитования, подлежит удовлетворению, поскольку заемщик фактически пользовался услугой 68 дней, необходимость оказания такой услуги после досрочного погашения обязательств по кредиту отпала.

По указанным основаниям суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в виде внесенной им платы за оказание вышеназванной услуги, уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период 1758 дней в размере 631 436,76

При этом суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно пункту 2.9 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удержания банком платы за услугу в период, когда заемщик ею не пользовался, поскольку потребитель вправе в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании дополнительных услуг и в этом случае правомерным является удержание платы в связи с оказанием услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в пользовании услугой «Ваша низкая ставка».

Довод стороны ответчика о том, что обращение потребителя за возвратом платы последовало по истечении предусмотренного условиями договора потребительского займа 30-дневного срока, отклоняется судом как несостоятельный, поскольку обращение потребителя в течение 30 дней с момента заключения договора предоставляет ему право на возврат уплаченных средств в полном объеме в соответствии с условиями договора, в то время как при отказе по истечении указанного срока плата за пользование услугой возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Стороной ответчика не представлено суду данных о том, что банком понесены дополнительные расходы, связанные с отказом истца от услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку Банком ВТБ (ПАО) в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, ФИО1 понесены нравственные переживания, суд находит доводы истца о причинении ему морального вреда обоснованными и считает возможным, исходя из принципа разумности и справедливости, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей.

Частью 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 40 000 руб. с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) денежные средства в размере 631 436,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб., штраф в размере 40 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированно решение изготовлено 09 июня 2025 года.

С. Данильчик