Дело № 2-15/2023

64RS0045-01-2022-008536-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Волковой А.А.,

при секретаре - помощнике судьи Мукатаевой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор индивидуального страхования с ПАО СК «Росгосстрах», на основании программы страхования от несчастных случаев «Финансовая <данные изъяты>» в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора. Предметом договора выступали следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по договору является истец ФИО4, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие – истцу было диагностировано заболевание «Нейроэндокринный рак поджелудочной железы» и была установлена 1 группа инвалидности. Указанное заболевание подтверждается медицинскими документами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении данного требования было отказано. Полагая свои права нарушенными, ФИО4 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты по правилам ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оформление доверенности и на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа и процентов.

Иное лицо, участвующее в деле, в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

С учётом мнения участников процесса и положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев на основании программы страхования от несчастных случаев «Финансовая защита Автофорсаж 2019» (полис) серия «Зенит» №. Данный договор заключен на основании Программы страхования от несчастных случаев «Финансовая защита Автофорсаж 2019» и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № (далее - Правила №) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб., которая была оплачена истцом при заключении договора, данное обстоятельство не оспаривалось сторонами.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – <данные изъяты> руб.

ФИО4 был надлежащим образом ознакомлен с Программой страхования от несчастных случаев «Финансовая защита Автофорсаж 2019» и Правилами №, о чем имеется его подпись в договоре (л.д.9-10).

Предметом договора являются следующие страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая».

Выгодоприобретателем по договору является истец ФИО4

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 была установлена первая группа инвалидности по причине наличия общего заболевания - «Нейроэндокринный рак поджелудочной железы с метастазами в печень», что подтверждается медицинскими документами (л.д.11,12-19,69-116).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., на которое ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» дало ответ об отказе в страховой выплате в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем (л. д. 20).

При рассмотрении дела по инициативе суда было назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ СО».

Как следует из заключения эксперта №, У ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в ходе госпитализации в отделение хирургических методов лечения ГУЗ "Областной клинический онкологический диспансер" ДД.ММ.ГГГГ была выполнена трепан-биопсия очагового образования печени. По результату цитологического исследования был обнаружен метастаз нейроэндокринной опухоли. При выполнении иммуногистохимического исследования препарата ДД.ММ.ГГГГ был подтвержден метастаз в печень нейроэндокринного рака поджелудочной железы. Таким образом, диагноз тяжелого онкологического заболевания - Нейроэндокринного рака поджелудочной железы с метастазами в печень - ФИО1 был установлен ДД.ММ.ГГГГ. Первая группа инвалидности ФИО1 установлена в связи с диагностикой у него в апреле 2022 года тяжелого онкологического заболевания -Нейроэндокринного рака поджелудочной железы с метастазами в печень. Установленный ФИО1 диагноз Нейроэндокринного рака поджелудочной железы с метастазами в печень свидетельствует о развитии у него самостоятельного тяжелого онкологического заболевания, не связанного с перенесенными ранее заболеваниями, в том числе с острым панкреатитом, с хроническим панкреатитом. Согласно акту медико-социальной экспертизы №.1,65/2022, причиной установления первой группы инвалидности ФИО1 является Нейроэндокринный рак поджелудочной железы рТ2N0М1 (HEP)G2, 4 стадия. Биопсия опухоли от ДД.ММ.ГГГГ. Резекция резекция S3 сегмента печени от ДД.ММ.ГГГГ. 2 курса ХТ с ДД.ММ.ГГГГ. В процессе лечения.

Проанализировав представленное заключение в совокупности с материалами дела, суд приходит к выводу о том, что данное заключение является ясным, полным, сомнений в его правильности и обоснованности не имеется. Эксперты обладают профессиональными качествами, указанными в Федеральном законе «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного экспертного заключения.

Согласно Правилам № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договора и Правилам с№ страховыми случаями по программе страхования от несчастных случаев «Финансовая защита Автофорсаж 2019» являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- Инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая»).

Несчастный случай (НС) - фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся (включая, но не ограничиваясь):

- травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица;

- внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела.

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- утопление, анафилактический шок;

- неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Вышеуказанный перечень страховых случаев является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

При заключении договора ФИО4 был ознакомлен с его условиями, а также с Программой страхования от несчастных случаев «Финансовая защита АВТОФОРСАЖ2019» и памяткой, правила и полис получил (л.д. 9-10), при этом от страхователя каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил не поступало, доказательств обратного не представлено.

В силу п. 10.1 Правил №, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

- если договор страхования является недействительным в соответствии с законодательством РФ;

- если страховой случай в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами;

если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования;

- если наступившее событие исключено из страхования (в соответствии с условиями Правил страхования и/или договора страхования);

- если имеются основания для освобождения Страховщика от страховой выплаты, предусмотренные законодательством РФ;

- если не выполнены какие-либо условия страховой выплаты, предусмотренные разделом 9 Правил страхования и (или) договором страхования.

Принимая во внимание вышеприведенные положения норм действующего законодательства и установленные по делу обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что онкологическое заболевание развивается и распространяется прогрессивно, приходит к выводу о том, что установление ФИО1 1-й группы инвалидности является следствием наличия у истца самостоятельного заболевания - Нейроэндокринный рак поджелудочной железы с метастазами в печень, 4 стадия, в связи с чем данное событие не является страховым случаем, поскольку не отвечает понятию несчастного случая в соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования, в связи с чем отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Ссылка истца на тот факт, что страховщик уклонился от исполнения обязанности по доведению до истца-потребителя всей необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора при обязательности для истца, в случае заключения договора, условий страхования, судом отклоняется как противоречащая установленным по делу обстоятельствам и основанная на неправильном толковании норм материального права.

Истец ФИО1 проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках страхования страхователей ПАО СК «Росгосстрах» подлежит страховая выплата, выразив согласие быть застрахованным на соответствующих условиях, присоединившись к программе и правилам страхования.

Доводы истца, что он не был ознакомлен с условиями страхования, в частности, что ему не разъяснялось, что инвалидность в результате болезни не признается несчастным случаем и, как следствие, страховым событием, во внимание судом не принимаются, поскольку истец, обратившись с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах», самолично выразил желание на присоединение к Программе страхования, которая наряду с договором страхования и Правилами страхования от несчастных случаев, предусматривает страхование лишь тех рисков, от наступления которых и был застрахован истец. Иных Программ страхования на основании заключенного и действующего договора страхования в материалах дела не имеется и их наличие не подтверждено.

Спорные условия страхования неясности в определении страхового случая не вызывают и не содержат противоречивых условий, которые с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяют с достаточной определенностью сделать вывод о том, что не является несчастным случаем установление инвалидности вследствие заболеваний, и не влечет наступление страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении ответчиком свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора или совершения действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных истцом, в материалы дела не представлено.

Поскольку требования истца ФИО4 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов по ст. 395 ГК РФ, штрафа, расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оформлению нотариальной доверенности являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано, суд приходит к выводу, что указанные требования также не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу ч. 2 ст. 96 ГПК РФ в случае, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Согласно пп. 20.1 п. 1 ст. 6 Федерального закона от 08.01.1998 № 7-ФЗ «О Судебном департаменте при Верховном Суде Российской Федерации» судебный департамент финансирует возмещение издержек по делам, рассматриваемым судами и мировыми судьями, которые относятся на счет федерального бюджета.

Поскольку судебная медицинская экспертиза была назначена по инициативе суда, стороны такого ходатайства не заявляли, следовательно, расходы по проведению экспертизы по настоящему делу в размере 20200 руб. подлежат возмещению экспертному учреждению Управлением Судебного департамента в Саратовской области за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО4 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Взыскать с Управления Судебного департамента в Саратовской области за счет средств федерального бюджета в пользу Министерства здравоохранения Саратовской области Государственное учреждение здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы, связанные с оплатой проведения по делу судебной экспертизы, в размере <данные изъяты> руб.

На решение суда может быть подана в Саратовский областной суд апелляционная жалоба через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30.01.2023.

Судья А.А. Волкова