РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
07.07.2025 пгт. Балтаси
Балтасинский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи И.Ш. Шайдуллина,
при ведении протокола судебного заседания секретарем А.Ф. Галиевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на общую сумму 1 749 669,46 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом из средств предоставленного кредита приобретен договор о предоставлении доступа к электронным информационным материалам стоимостью 78 000 руб. Однако, согласно выписки по карте, назначение операции указано: оплата страховой премии по договору страхования. Действиями ответчика истцу причинены убытки в виде вынужденного приобретения дополнительных услуг. В анкете-заявлении информация о спорной услуге отсутствует. Вместе с тем, истец обратился в банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях приобретения автомобиля. Таким образом, ответчик без согласия истца включил сумму навязанной дополнительной услуги в сумму кредита и списал денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией. Ответчик отказал в удовлетворении.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика:
убытки, в виде уплаченной платы за договор о предоставлении доступа к электронным информационным материалам с ООО «Сити Ассист» в размере 78 000 руб.;
убытки, в виде излишне уплаченных процентов на сумму дополнительной услуги с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 776,43 руб., с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда;
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 939,58 руб., с последующим взысканием процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда;
неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 781 560 руб.;
компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;
штраф.
Истец и представитель в судебное заседание не явились, извещены. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В суд представлен отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.
Представители третьих лиц: ООО "Сити Ассист", ООО "КАН Авто Эксперт-27" в судебное заседание не явились, извещены. От представителя ООО "Сити Ассист" поступило возражение на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.
Суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Исходя из статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Пунктами 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из приведенных нормативных положений следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий. В частности, договор потребительского кредита заключается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении кредита, содержащего согласие на оказание ему платных дополнительных услуг. При этом указанное согласие должно быть выражено потребителем очевидным способом при соблюдении кредитором гарантий прав потребителя на сознательный выбор услуг и понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг. Кредитор должен обеспечить предоставление потребителю полной и достоверной информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора или отказа от нее.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Указанные выше условия не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, отсутствует возможность самостоятельного выбора согласиться либо отказаться от дополнительных услуг. При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что рассматриваемые условия договора, не соответствуют нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляют права потребителя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № V621/2064-0003884, согласно которому потребителю предоставлен кредит в размере 1 749 669,46 руб. на приобретение автомобиля.
В пункте 4 кредитного договора установлено следующее. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,90 процентов годовых. 8,00 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. Базовая процентная ставка составляет 17,9 процентов годовых.
В пункте 9 кредитного договора указано, что обязанность заключать заемщика иные договоры не применено.
В пункте 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: покупка ТС и иные сопутствующие расходы.
В пункте 24 кредитного договора заемщик поручает банку составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средств, в том числе, в размере 78 000 руб. в пользу ООО «Сити Ассист».
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сити Ассист» и истцом заключен договор №-А3-0000000099 о предоставлении истцу доступа к электронным информационным материалам «Персональная энциклопедия автомобилиста и автопредпринимателя», стоимость вознаграждения составляет 78 000 руб.
Из информации о счете следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства в размере 78 000 руб. переведены в пользу ООО «Сити Ассист» как оплата страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), истец выразил согласие на приобретение личного страхования. В данном документы отсутствует сведения о согласии истца на заключение договора доступа к электронным информационным материалам «Персональная энциклопедия автомобилиста и автопредпринимателя».
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возмещении убытков в размере 78 000 руб., однако в добровольном порядке денежные средства не возвращены.
Из представленных документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от дополнительных услуг. Выраженной воли заемщика на включение стоимости договора доступа к электронным информационным материалам «Персональная энциклопедия автомобилиста и автопредпринимателя» №-А3-0000000099 в сумму кредита из материалов дела не усматривается.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца в счет возврата денежных средств, уплаченных по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 000 руб., подлежит удовлетворению.
Истцом заявлено о взыскании процентов, уплаченных на сумму по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, исходя из ставки 17,9 процентов годовых.
Вместе с тем, данная ставка применяется только в случае отказа от договора страхования. Если договор страхования действует, то размер процентной ставки по кредитному договору составляет 8,00 процентов годовых.
Ввиду указанного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору, уплаченные на сумму по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 11 967,12 руб.
В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку уплаченная по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ сумма была удержана ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за приведенный период составляет 27 602,38 руб.
Оценивая требование истца о взыскании неустойки в размере 781 560 руб., суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28, пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно пункту 3 вышеуказанной статьи за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя предусмотрена неустойка (пени) в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В соответствии с частью 1 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если исполнитель нарушил сроки оказания услуги, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением срока оказания услуги.
На основании части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены оказания услуги. Неустойка (пени) за нарушение сроков начала оказания услуги взыскивается за каждый день просрочки, вплоть до начала оказания услуги или предъявления потребителем требований, предусмотренных частью 1 статьи 28 Закона. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую цену заказа.
Поскольку в рассматриваемом случае требования истца заявлены не в связи с отказом от договора ввиду нарушения ответчиком сроков выполнения работ (оказания услуг), неисполнение ответчиком требования истца о возврате денежных средств не является основанием для взыскания неустойки.
Следовательно, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика неустойки, не имеется.
Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Истцу, являющемуся в спорных отношениях потребителем, в результате нарушения его права были причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации ответчиком.
Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, длительности нарушения права истца, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа составляет 60 284,75 руб., исходя из следующего расчета (78 000 + 11 967,12 + 27 602,38 + 3 000 : 2 = 60 284,75).
Доказательства для снижения штрафа ввиду его несоразмерности ответчиком не представлены.
На основании части 1 статьи 56, части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) ответчик, доказательства, опровергающие требования истца не представил и не ходатайствовал об их истребовании.
В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 7 527,08 руб.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №):
денежные средства, уплаченные по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 000 руб.;
проценты по кредитному договору № V621/2064-0003884 от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченные на сумму по договору №-А3-0000000099 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 967,12 руб.;
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 602,38 руб.;
компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.;
штраф в размере 60 284,75 руб.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования «Балтасинский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 7 527,08 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Балтасинский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца.
Судья