Дело № 2-1503/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2023 года г. Лаишево РТ

Лаишевский районный суд Республики Татарстан

под председательством судьи Бахтиевой А.И.

при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивировав его тем, что при заключении с публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (далее по тексту – Банк) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ей был навязано страхование жизни на сумму 161 167 рублей в акционерном обществе «Согаз» и выдан страховой полис финансовые резерв №.

Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у истца не было, указанная сумма включена в сумму кредита и удержана при выдаче кредита.

В этой связи истец просил взыскать уплаченную страховую сумму в размере 161 167 рублей, неустойку в размере 161 167 рублей, проценты за пользование кредитов в размере 53 987, 88 рублей, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец в суд не явилась, извещена надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, в суд не явились, извещены надлежащим образом.

От акционерного общества «Согаз» поступило возражение на исковое заявление, в котором указано что истец в 14-дневный срок не выразил желание на расторжение договора страхования, наличие навязанности договора страхования материалы дела не содержат, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам в качестве прекращения договора страхования.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 413 748, 53 рублей на срок 60 месяцев под 10.9 % годовых. В пункте 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, подписанного истцом простой электронной подписью, указано, что базовая процентная ставка кредита составляет 15.9 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, составляет 10.9 %. В случае прекращения заемщиком страхования жизни, дисконт перестает учитываться, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (л.д.30-33).

В анкете-заявлении на получение кредита в пункте 13 о договоре страхования указано, о добровольном и в своем интересе выражение согласия на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Заемщик извещен о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения страховых услуг, устанавливается в размере 1 %. Указанное заявление подписано собственноручно, напротив пункта 13 договора стоит собственноручно поставленная галочка, подтверждающая согласие заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ оформлен страховой полис «Финансовый резерв» по программе «Оптима», из которой следует, что страхователь ФИО1 застрахована, страховая премия составила 161 167 рублей. Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии.

Из материалов дела следует, что ФИО1 подтвердила согласие на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, указанное заявление подписано собственноручно страхователем с указанием даты и фамилии, имени и отчества.

В результате со счета ФИО1 списаны денежные средства в размере 161 167 рублей для перечисления страховщику.

Принимая во внимание, что заемщику до заключения кредитного договора были представлены условия кредитования со стандартной процентной ставкой в размере 15.9% годовых и заниженной процентной ставкой в размере 10.9 % годовых при условии заключения договора страхования жизни и здоровья, суд считает, что истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования. Кроме того, разница между стандартной процентной ставкой и процентной ставкой по договору выдачи кредита составляет 5% годовых, что является незначительной и не ущемляет права и интересы заемщика.

При подписании заявления на получение кредита истец мог отказаться от заключения договора страхования и получить кредит по стандартной процентной ставке.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на подписала кредитный договор и приложенные к нему документы, в которых была доведена полная и достоверная информация об условиях кредитования, не содержащих безусловную обязанность заемщика приобретать дополнительные услуги, а так же добровольного характера заключения истцом кредитного договора и договора на оказание дополнительных услуг.

Кроме того, ФИО1 письменно поручила Банку перевести страховые премии на расчетный счет страховщика.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания «навязывания» заемщику страховых услуг или обусловливания предоставления финансовых услуг приобретением других. Факт нарушения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может иметь место только при полном отсутствии возможности у заемщика заключить кредитный договор, при том, что такой договор заключен в электронной форме, что исключает непосредственное воздействие на волю потребителя со стороны сотрудников банка.

То обстоятельство, что, приобретая финансовые услуги по заниженной процентной ставке, заемщик заключил договор страхования, не является в данном конкретном случае навязыванием услуг. Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доводы иска о том, что возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у заемщика не было, положения кредитного договора сформулированы самим банком, являются типовыми, заранее определенными, заявитель была лишена возможности влиять на содержание договора либо отказаться от его заключения, опровергаются материалами дела.

Истцом не представлены доказательства отказа банка в заключении кредитного договора в случае отказа от заключения договора страхования.

По мнению суда, договор был подготовлен и распечатан с учетом волеизъявления истца, что не свидетельствует о принуждении заемщика на подписания договора страхования.

Суд считает, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив своё волеизъявление на основании письменного заявления.

При таких обстоятельствах, суд достаточных оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 не находит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.И. Бахтиева