УИД /номер/

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин 16 октября 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., секретаря Адиулловой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2269/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышепоименованным иском и указал, что Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) и ПАО «Сбербанк России» (далее - Кредитор, Взыскатель) заключили кредитный договор /номер/ от /дата/ (далее - Договор) путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения cпоров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления).

Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 500000 сроком на 36 мес. под 17 % годовых (п. 1, 3, 6 Заявления).

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается следующими документами: выпиской операциям на счете; карточкой движения средств по кредиту; платежным поручением.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитентных платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий Кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняет и по состоянию на /дата/ задолженность составляет 412 765,79 руб, в том числе:

- просроченный основной долг 38 7895.94 руб;

- просроченные проценты 24 869.85 руб.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, который в связи с возражениями ответчика был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика:

- суммы задолженности за период с /дата/ по /дата/ (включительно) по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 412 765,79 руб;

- расходы по оплате госпошлины в размере 7327,66 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца поддержал заявленные исковые требования и в письменных пояснениях указал, что в /дата/ 2022 г. Заемщик обратился в Банк с заявлением на предоставление кредитных каникул. /дата/ по кредитному договору банком была проведена реструктуризация в части предоставления отсрочки погашения основного долга и процентов с увеличением срока кредита в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020. По кредитному договору льготный период действовал с /дата/ 2022 по /дата/ 2022 в части предоставления отсрочки погашения основного долга и процентов с увеличением срока кредита на 8 месяцев.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика иск не признал, представил в суд письменные возражения на иск и указал, что, не отрицая факт заключения договора и наличия по нему просроченной задолженности, ответчик не признает иск по следующим основаниям:

В течение /дата/-/дата/ 2021 года ответчиком были заключены с истцом 5 кредитных договоров: /дата/ – на сумму 500 000 руб, /дата/ – на сумму 500 000 руб, /дата/ – на сумму 1 000 000 руб, /дата/ – на сумму 500 000 руб, /дата/ – на сумму 500 000 руб, /дата/ – на сумму 500 000 руб, всего на сумму 3 000 000 рублей под 17 % годовых.

В настоящий момент по всем кредитным договорам истцом поданы аналогичные иски.

При этом к каждому кредитному договору в настоящий момент открыт ссудный счет, на который, по мнению истца, должен осуществляться перевод денежных средств в счет погашения кредитных обязательств по договорам, соответственно: /дата/ - счет /номер/, /дата/ - счет /номер/, /дата/ - счет /номер/, /дата/ - счет /номер/, /дата/ - счет /номер/.

Однако, согласно имеющихся у ответчика документов, по этим 5 кредитным договорам имеется не 5, а как минимум 10 ссудных счетов, на которые ответчиком и его доверенным лицом - супругой ФИО2 вносились денежные средства в установленные договором сроки, в том числе по ранее открытым при заключении договоров ссудным счетам:

№ /номер/ - 128 570 руб;

№ /номер/ - 128 454 руб;

№ /номер/ - 253 700 руб;

№ /номер/ - 145 590 руб;

№ /номер/ - 128 470 руб,

итого: 784 784 рубля.

Также имеется приходный кассовый ордер от /дата/ на сумму 10000 руб, где в качестве корреспондирующего счета указан счет /номер/ (приложено заявление о переводе от /дата/, где в качестве получателя значится ФИО1, а в качестве счета получателя указан счет /номер/ (Прочие обязательства).

Также производились платежи и на новые ссудные счета.

Реквизиты для осуществления платежей в каждом конкретном случае указывались сотрудником кредитного отдела банка.

Помимо оплаты по указываемым реквизитам, списание денежных средств осуществлялось истцом в режиме онлайн с расчетного счета ответчика. По состоянию на /дата/ списано 290 049,12 руб.

Таким образом, в счет оплаты кредита истцом получено свыше 1 000 000 руб, тогда как к взысканию предъявлено по всем кредитным договорам почти 3 000 000 руб, что даже с учетом процентов и штрафных санкций составляет более чем значительную разницу.

При запросе ответчиком у истца информации о смене реквизитов ссудного счета был получен утвердительный ответ о замене реквизитов ссудных счетов по всем кредитным договорам. Согласно предоставленным банком пояснениям «изменения обусловлены технологическими особенностями внутреннего процесса», что является заведомо ложной информацией, вводящей ответчика в заблуждение и создающей путаницу при погашении кредитов. Смена ссудных счетов обусловлена допущенной банком ошибкой правил ведения бухгалтерского учета при открытии данных счетов и повлекшей предоставление недостоверной банковской отчетности в соответствующее подразделение Банка России. Так, в соответствии со сроком кредитования, установленном кредитным договором (4 года/48 месяцев) изначально должны были быть открыты лицевые счета на балансовом счете 45408 «Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям на срок более 36 месяцев» вместо балансового счета 45407 «кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям на срок от 1 года до 3 лет».

При неоднократном обращении в ПАО «Сбербанк» по детализации платежей, предоставлении информации о поступавших в счет погашения кредитов денежных средств по всем 12 ссудным счетам, банк оставлял запрос без рассмотрения, направляя ответ в виде отписки об имеющейся возможности у ответчика получить указанную информацию через онлайн-обращение, что невозможно осуществить в связи с тем, что указанное приложение функционирует только для действующих предпринимателей, а ИП ФИО1 прекратил свою деятельность /дата/. (л.д. 61-64).

В письменных пояснениях на возражения ответчика представитель истца указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (глава А. раздел 4) кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям на срок менее 3 лет, отражаются по счету с кодом /номер/, а на срок более 3 лет /номер/.

В связи с тем, что по кредитному договору были предоставлены «Кредитные каникулы» в соответствии с ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020, в том числе и с увеличением срока кредитования на 8 месяцев, общий срок кредитования увеличился более чем на 3 года, следовательно, ссудный счет для отражения кредита изменен на /номер/. Данная информация была доведена до клиента в /дата/ 2022 при осуществлении очередного платежа, что подтверждается обращением клиента в Банк от /дата/.

Новый договор с учетом изменения ссудного счета не заключается и не подписывается сторонами действующего договора, как и дополнительное соглашение к кредитному договору.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Предоставление кредита подтверждается:

- Заявлением ответчика о присоединении к Общим условиям кредитования на получение кредита в сумме 500 000 руб под 16 % годовых на срок 36 месяцев (п. 1, 3, 6 Заявления) (л.д. 18-19);

- платежным поручением /номер/ от /дата/ о выдаче ответчику кредита по договору /номер/ в сумме 500 000 руб (л.д. 37);

- выпиской по счету (л.д. 21-22);

- расчетом задолженности по состоянию на /дата/ (л.д. 27-30).

/дата/ ответчику направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора. (л.д. 20).

Учитывая, что ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору и образовалась задолженность по погашению кредита, что подтверждается представленным в суд выпиской по счету (л.д. 21-22) и расчетом задолженности по состоянию на /дата/ (л.д. 27-30), заявленные исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Расчет судом проверен.

В порядке ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные истцом расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд. (л.д. 7-8).

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск – удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/, за период с /дата/ по /дата/, в размере 412 765 руб 79 коп (четыреста двенадцать тысяч семьсот шестьдесят пять руб 79 коп, в том числе: просроченный основной долг – 38 7895.94 руб, просроченные проценты – 24 869.85 руб), расходы по оплате госпошлины в размере 7327 руб 66 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья –

Решение в окончательной форме принято 16 октября 2023 года.

Судья –