Решение по делу № 2-2471/2022 от 13.10.2022 - о защите прав потребителей.

КОПИЯ

Дело №

УИД 26RS0№-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Шелудченко Т.А.,при секретаре судебного заседания Суховой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд к САО «ВСК» с исковым заявлением в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу:

- часть страховой премии в размере 23347 руб.;

- штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца;

- неустойку 74243 руб.;

- компенсацию морального вреда 10000 руб.;

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен кредитный договор. В этот же день между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №<адрес> со сроком страхования – 3 года, сумма страховой премии 68970 руб.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответом САО «ВСК» ей было отказано в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес САО «ВСК» направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии. Ответом САО «ВСК» ей отказано в удовлетворении требований

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному решением которого №У-22-51116/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.

Истец указывает, что возможность взыскания страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору является ее законным правом, которое ответчиком нарушено, в связи с чем, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В отзыве относительно заявленных исковых требований САО «ВСК» указывает, что финансовый уполномоченный обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований, поскольку договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита, поскольку он не обеспечивает потребительский кредит, в связи с чем, правила ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применению не подлежат. Само по себе погашение кредита (займа), при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Полагает, что с требованием о возврате страховой премии истец обратился за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии. Указывает, что положения Закона РФ о Защите прав потребителей к данным отношениям не применимы, поскольку по требованиям, связанным с неправомерным удержанием денежных средств, подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда заявлены не обосновано. Вместе с тем, в случае если суд признает требования истца обоснованными просит применить ст. 333 ГК РФ.

В письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом, заявлений об отложении слушания дела в суд не поступало, об уважительности причин неявки не уведомили, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения спора в их отсутствие.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 618969 рублей, срок кредита на 36 месяцев, срок возврата – до 01.02.2023

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев №<адрес> со сроком страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 605000 рублей, сумма страховой премии 68970 руб.

Объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди указан ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем первой очереди.

Выгодоприобретателями второй очереди является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выгодоприобретателю 1-ой очереди.

В связи с досрочным погашением кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Ответом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № было отказано в удовлетворении требований ФИО1, заявителю разъяснено право обратиться с заявлением с указанием корректных банковских реквизитов и паспортных данных страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес САО «ВСК» направлена претензия с повторным требованием о выплате неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования.

Ответом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомлен о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований о возврате страховой премии отказано по тем основаниям, что с даты заключения договора страхования и до момента отказа от него прошло более 14 календарных дней, при отказе страхователем от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2 Правил страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по делу №У-22-51116/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано, как указано в решении финансового уполномоченного п. 8.3 Правил страхования в данном случае не применяется ввиду наличия противоречий с условиями Договора страхования. Заявитель обратился в СА «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного п. 8.2 Правил страхования. В результате анализа условий Договора страхования Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 названной статьи установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из содержания Договора страхования, в соответствии с Дополнительными условиями договора страхования Правила N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре.

В договоре страхования основания досрочного прекращения и возврата страховой премии не указаны, при этом положений о неприменимости каких-либо пунктов Правил страхования N 167/1, в том числе и пункта 8.3, Договор страхования не содержит.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Подписывая договор страхования, ФИО1 согласилась с его условиями, кроме того, подтвердила, что ознакомлен с Правилами страхования САО "ВСК" № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в единой и неизменной сумме в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях.

Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Также, из вышеуказанных положений договора страхования, требований ст. 934 ГК РФ следует, что после погашения кредита банк выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно при наступлении страхового случая выплата осуществляется ФИО1 или ее наследникам. Таким образом, банк назначается только в части, а не единственным выгодоприобретателем.

Довод истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита, основана на неправильном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В процессе рассмотрения дела указанной совокупности обстоятельств не установлено таким образом, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <...>) к САО «ВСК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании части страховой премии в размере 23347 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, неустойки в размере 74243 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Т.А. Шелудченко