Решение по делу № 2-624/2022 от 10.11.2022 | Оричевский районный суд (Кировская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гр. дело № 2-624/2022

10 ноября 2022 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 04.04.2017 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.08.2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 165526 рублей 09 копеек.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.03.2020 года по 13.08.2020 года включительно в размере 165526 рублей 09 копеек, из которых: 135847 рублей 36 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26983 рубля 36 копеек – просроченные проценты; 2695 рублей 37 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4510 рублей 52 копейки.

Представитель АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО2 просит рассмотреть гражданское дело без участия их представителя. (л.д. 7, 34, 55-57, 62)

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. (л.д. 51) В письменном отзыве указала, что не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства в срок и в полном объеме. На данный момент у неё имеется задолженность по другим кредитным обязательствам в различных учреждениях. В соответствии с этой ситуацией была написана претензия с просьбой обратиться в суд для взыскания задолженности, однако АО «Тинькофф банк» ответил отказом и воспользовался ожиданием роста штрафных санкций, что привело к его обогащению. Считает, что сумма неустойки (штрафа) в размере 2695 рублей 37 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора и просит применить статью 333 ГК РФ. (л.д. 52)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

01.03.2017 года ФИО1 направила в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты, в котором просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, согласна и обязуется их соблюдать. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составила 29,9 % годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров банка: годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка - 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей; минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд -1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. (л.д. 10, 11, 17 оборот)

04.04.2017 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130000 рублей путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, ФИО1 были получены денежные средства путем совершения операций по снятию наличных денежных средств по кредитной карте. (л.д. 20-24)

Заемщик заполнив, подписав заявление на оформление кредитной карты банка и прислав его в банк, фактически выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, в том числе согласилась с размерами процентной ставки по кредиту, платы за обслуживание кредитной карты, комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление иных услуг, штрафов за неуплату минимального платежа, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

ФИО1 в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода, однако данными возможностями она не воспользовалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика кредитного обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Выпиской по договору № подтверждено, что ФИО1 не надлежащим образом исполнялись обязательства по оплате минимального платежа по погашению задолженности по кредиту. (л.д. 20-24)

Из справки, представленной истцом, следует, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 31.08.2022 года составляет 165526 рублей 09 копеек, из которых: 135847 рублей 36 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26983 рубля 36 копеек – просроченные проценты; 2695 рублей 37 копеек – комиссии и штрафы. (л.д. 33)

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий 13.08.2022 года расторг договор кредитной карты № путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. (л.д. 13)

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счета в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. (л.д. 35-45)

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 12.07.2022 года в связи с поступившими от ФИО1 возражениями отменен судебный приказ № 2-1106/2021 от 10.02.2021 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от 04.04.2017 № за период с 09.03.2020 по 13.08.2020 в сумме 181810 рублей 74 копейки и расходов по уплате госпошлины. (л.д. 14, 15, 16)

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик ФИО1 нарушила взятые на себя обязательства по оплате минимального платежа по кредитной карте, длительное время не вносила минимальные платежи, что привело к образованию задолженности по договору кредитной карты, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных основного долга и процентов.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом ответчику начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2695 рублей 37 копеек, данную сумму суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства и подлежащей взысканию.

В связи с изложенным суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 04.04.2017 года 135847 рублей 36 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26983 рубля 36 копеек – просроченные проценты; 2695 рублей 37 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в сумме 4462 рубля 16 копеек (платежное поручение № 849 от 07.09.2022 года на сумму 2418, 11 руб., платежное поручение № 735 от 30.08.2022 года на сумму 2044, 05 руб), понесенные истцом уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд. (л.д. 9, 9 оборот)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии №, выдан отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН/КПП <***>/771301001 в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 04.04.2017 года за период с 09.03.2020 года по 13.08.2020 года включительно в размере 165526 рублей 09 копеек, из которых: 135847 рублей 36 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 26983 рубля 36 копеек – просроченные проценты; 2695 рублей 37 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Председательствующий И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2022г.

Решение23.11.2022