Решение по делу № 2-63/2023 от 10.02.2023 - о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

Дело № 2-63/2023

УИД 62RS0031-01-2022-000962-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Орешкина М.С., при секретаре судебного заседания Антоновой В.В., рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил денежные средства в сумме 1190800 руб.00 коп, сроком на 84 месяца под процентную ставку 12,5% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, (дата) между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 279242 руб.60 коп., которая была списана Банком со счета заемщика. В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Истец (дата) обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласился и был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 265373 руб.30 коп.; неустойку в размере 265373 руб.30 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 руб.; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3000 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик - ООО СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях на исковое заявление, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о времени и месте судебного разбирательства извещалось надлежащим образом, причину неявки своего представителя не сообщило, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. В ранее представленных суду письменных объяснениях, просило в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих по делу.

Исследовав и оценив представленные суду письменные доказательства, суд находит, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п.1,2 ст.940 ГК РФ).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает основания возникновения обязанности компенсировать гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), в частности действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

На основании статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу требований частей 1, 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела усматривается, что (дата) между истцом и АО «Газпромбанк» заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1190800 руб.00 коп. под 12,5% годовых сроком на 84 месяца (л.д.40-41 том 1).

Кроме того, в указанную дату между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании устного заявления Страхователя, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – Полисные условия), утвержденных приказом от (дата) №, заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с (дата) по (дата).

Из условий названного Договора усматривается, что застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» являются наследники Застрахованного или иное назначенное им лицо. Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» является Застрахованный (в случае, если Застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты. Выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации).

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам составляет 1190800 рублей 00 копеек и не уменьшается в течение срока действия Договора страхования, размер страховой премии по Договору страхования составил 279242 рубля 60 копеек (л.д.42-43 том 1).

(дата) представитель истца ФИО2 посредством АО «Почта России» обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть Договор страхования, осуществить возврат части страховой премии, а также произвести выплату неустойки за нарушение срока возврата страховой премии (л.д.20-21 том 1).

ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмами № от (дата) и № от (дата) уведомила истца и его представителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 (л.д.145-146,147 том 1).

(дата) представитель истца посредством АО «Почта России» обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также выплатить неустойку за нарушение срока возврата страховой премии (л.д.28-29 том 1).

(дата) ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмами № и № уведомила истца и его представителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 (л.д.167-168,169 том 1).

В соответствии с условиями Договором страхования и пунктом 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования /указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем - физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

Как усматривается из материалов дела, представитель истца обратился в адрес финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования (дата), то есть по истечении сроков, установленных Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Проставлением подписи в кредитном договоре № от (дата) ФИО1 выразил согласие с его условиями, в том числе подтвердил, что ознакомлен о возможности получения кредита без заключения договора по обеспечению страхования.

Заемщик не был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора истец не выражал несогласия с его условиями.

Факт уплаты страховой премии в указанном в Договоре страхования № от (дата) размере, сторонами не оспаривается.

Между тем, договор страхования заключен в соответствии с выше приведенными положениями гражданского законодательства, соответствует предъявляемой к нему форме и порядку заключения, содержит существенные условия договора, отражает требования, изложенные в Указаниях Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Кроме того, сведений об оспаривании договора страхования, о признании его недействительным материалы дела не содержат.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из части 2.4 статьи 7 Закона указанного закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 12,50 % годовых. В случае оформления договора индивидуального личного страхования (полис-оферта от (дата) №) процентная ставка составляет 6,5 % годовых.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Кредитного договора определено, что целями использования заемщиком кредита являются потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования от (дата) №.

Из вышеуказанного следует, что Договор страхования заключался истцом в связи с Кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита, в связи с чем, следует полагать, что Договор страхования является обеспечительным по смыслу Закона № 353-ФЗ, поэтому, в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако, из материалов дела усматривается, что ФИО1 не предоставил документы, подтверждающие факт исполнения кредитных обязательств в полном объеме.

Ввиду того, что Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а истцом не предоставлены документы, подтверждающие полное, досрочное исполнение кредитных обязательств, а также ввиду того, что им был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования не имеется.\

Согласно правовой позиции, отраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку в судебном заседании установлено, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии и неустойки.

С учетом изложенного требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку доводы о нарушении прав истца как потребителя в судебном заседании не нашли своего подтверждения, не подлежат и удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, а также суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В силу положений ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья