гр. дело № 2-316/2023 (2-3737/2022)

44RS0002-01-2022-004421-82

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«31» января 2023 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Иоффе Н.С.,

при секретаре судебного заседания Мариничевой И.И.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2, третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском с учетом уточнения к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в сумме 250 000 руб., указав, что её супруг dd/mm/yy был застрахован ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования по программе «Здоровье дороже. Для своих» серия R251777 № со сроком действия с 24.12.2021 по 23.06.2022. Договором страхования покрываются риски по страхованию от несчастных случаев: документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в период страхования в медицинскую или иную организацию, согласованную страховщиком, для организации и оказания ему медицинской помощи и иных услуг, предусмотренных Программой ДМС № 1 в связи с впервые установленным и диагностированным в период страхования злокачественным образованием, предусмотренных Программой ДМС № 2 в связи с перенесенной острой вирусной пневмонией, вызванной вирусом COVID-19, госпитализация в результате первичного диагностирования у застрахованного лица COVID-19 в течение срока действия договора и в период страхования. Страховая сумма по риску госпитализация в результате первичного диагностирования у застрахованного лица COVID-19 составляет 250 000 руб. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный. ФИО5 dd/mm/yy заболел, dd/mm/yy был госпитализирован в ОАР ГБ г. Костромы отделения НКИ. dd/mm/yy наступила смерть ФИО5, истец является наследником по закону в ? доле. Полагая, что имеет место страховой случай, истец обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, однако в выплате ей было отказано. Не согласившись с отказом, истец обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от dd/mm/yy также отказал в удовлетворении требований, поскольку финансовой организацией не было принято решение о страховой выплате застрахованному при жизни. Не согласившись с решением, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Судом к участию в деле привлечена в качестве третьего лица второй наследник после смерти ФИО5 - ФИО3

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО1, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что ФИО5 находился в больнице в болезненном состоянии и сам не мог обратиться с заявлением в страховую компанию.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поддержав представленный ранее письменный отзыв, согласно которому, поскольку застрахованное лицо не обращался в страховую компанию за выплатой страхового возмещения по риску «госпитализация в результате диагностирования COVID-19», решения о страховой выплате при жизни застрахованного не принималось, оснований для взыскания страховой выплаты по договору страхования не имеется.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании полагала требования истца законными и обоснованными, пояснила, что мама и отец проживали вместе, он всегда страховался, но они не знали по каким рискам, полис они увидели только после смерти папы и решили взыскать страховое возмещение.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ)

В силу ст. 943 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО5 заключен договор страхования по программе «Здоровье Дороже. Для своих» серии К251777 № со сроком действия страхования с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования и на основании программы добровольного медицинского страхования по продукту «Здоровье Дороже. Для своих».

Договором страхования покрываются риски по страхованию от следующих несчастных случаев:

- документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, согласованную Страховщиком для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой ДМС № 1, в связи с впервые установленным и диагностированным в период страхования злокачественным новообразованием;

- документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, согласованную страховщиком для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой ДМС № 2, в связи с перенесенной острой вирусной пневмонией, вызванной вирусом COVID-19;

- первичное диагностирование у застрахованного лица злокачественного новообразования;

- госпитализация в результате первичного диагностирования у застрахованного лица COVID-19 в течение срока действия договора страхования и в период страхования.

Страховая сумма по рискам «Лечение злокачественного новообразования», «Реабилитация после перенесенного заболевания COVID-19» составляет 800 000 руб., страховая сумма по рискам «Диагностирование злокачественного новообразования», «Госпитализация в результате диагностирования COVID-19» - 250 000 руб.

Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является застрахованный.

Согласно посмертному эпикризу ОГБУЗ «Городская больница г. Костромы» ФИО5 заболел dd/mm/yy, был госпитализирован dd/mm/yy в ОАР ГБ г. Костромы отделения НКИ, мазок на COVID-19 от dd/mm/yy положительный.

dd/mm/yy наступила смерть ФИО5, что подтверждается свидетельством о смерти от dd/mm/yy серии I-ГО №.

В справке о смерти № С-00568 в качестве причины смерти указано: двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония.

Наследниками первой очереди по закону являются супруга - ФИО4, дочь – ФИО3, мать – ФИО6, последняя отказалась от принятия наследства.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону нотариуса нотариального округа г. Костромы и Костромского района Костромской области от dd/mm/yy, истец ФИО4 и дочь ФИО3 приняли наследство после смерти ФИО5

Ранее, dd/mm/yy истец ФИО4 обратилась в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате по договору страхования, указав, что до наступления смерти ФИО5 был госпитализирован в ОАР ГБ г. Костромы отделения НКИ, что по её мнению, является страховым случаем по риску «Госпитализация в результате диагностирования COVID-19».

Письмом от 07.02.2022 ПАО СК «Росгосстрах» уведомила истца об отказе в осуществлении страховой выплаты.

Истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который 30.08.2022 принял решение № У-22-95856/5010-003 об отказе в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения.

Согласно пункту 6.3 Условий страхования по страховому риску «Госпитализация в результате диагностирования COVID-19» застрахованное лицо (представитель застрахованного лица) обязано:

6.3.1 сообщить страховщику о наступлении страхового события любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.) в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты установления диагноза злокачественного новообразования/окончания госпитализации после перенесенного заболевания COVID-19.

6.3.2 представить страховщику все необходимые документы для установления факта наступления страхового случая и определения размера страховой выплаты.

Согласно п. 8.3.1 Условий страхования по страховому случаю «Госпитализация в результате диагностирования COVID-19» решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается страховщиком в течение 20 рабочих дней после получения последнего из запрошенных документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Участники процесса в ходе рассмотрения дела не оспаривали то обстоятельство, что ни ФИО5 ни его представитель в страховую компанию с заявлением о страховой выплате не обращались, решения о выплате страховой суммы ответчиком не принималось.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (абзац 2).

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (абзац 3).

В пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» разъяснено, что в силу части второй статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, не входит в состав наследства, его наследники вправе обращаться с самостоятельными исками в суд либо вступать в процесс в порядке процессуального правопреемства (статья 44 ГПК РФ) лишь по требованиям о взыскании фактически начисленных потерпевшему в счет возмещения вреда, но не выплаченных ему при жизни сумм.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении требований исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения ФИО4 следует отказать, поскольку при жизни застрахованное лицо ФИО5 или его представитель в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая каким либо способом не обращался, решение о страховой выплате ответчиком не принималось, оснований для взыскания страховой выплаты по договору страхования не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.С.Иоффе

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2023