Решение по делу № 2-2754/2022 от 03.10.2022 | Авиастроительный районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Дело № 2- 2754/2022 подлинник

УИД 16RS0045-01-2022-004722-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года город Казань

мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено 03 октября 2022 года.

Авиастроительный районный суд город Казани в составе

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Елистратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Группа страховых компаний «Югория» (далее истец) обратилось в суд с иском к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № № У-22-69052/5010- 009 о частичном удовлетворении требований ФИО P.P. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения.

Решением с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО P.P. взыскано страховое возмещение по Договору КАСКО в размере 383 428,30 руб. В удовлетворении требования ФИО P.P. к АО «ГСК «Югория» о взыскании расходов по составлению экспертного заключения отказано.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» и ФИО был заключен договор (полис) добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №(7- )А-3809149, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью полиса.

По условиям Договора страхования, страховая сумма определена в 855 000 руб., тип страховой суммы: неагрегатная-изменяющаяся; без франшизы.

Оформление Полиса осуществлялось с использованием программных средств в электронном виде.

Согласно особым условиям договора страхования, оплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что Полис на руки получил, с условиями страхования ознакомлен и согласен, все положения Договора страхования (Полиса), включая размер и порядок оплаты страховой премии, порядок изменения и расторжения Договора страхования (Полиса) и другие условия страхования ему разъяснены и понятны. Вручение страхователю Правил страхования обеспечивается посредством доступа к тексту Правил на официальном сайте страховщика. В целях заключения и исполнения договора страхования,.. .информационного взаимодействия,.. .урегулирования убытков,.. .а также для иных законных целей,.. .свободно,

в своей воле и интересе страхователь предоставляет страховщику или уполномоченному им лицу право на обработку согласно ФЗ «О персональных данных» от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ, включая, но не ограничиваясь, на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ),.. . представленных страхователем или относящихся к нему персональных и иных данных...

ФИО P.P. оплата страховой премии по Договору страхования произведена (данный факт не оспаривается), следовательно, подтвердил согласие с условиями страхования, Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 16.2.1 Правил страхования, при тотальном повреждении застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется: при условии, что поврежденное ТС остается у Страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1 - 6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС.

При этом, в соответствии с 16.2.2 Правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС страховщику размер страхового возмещения определяется: в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования.

Согласно п. 1.5 Правил страхования,

Тотальное повреждение - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

Экономическая нецелесообразность - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

Стоимость поврежденного № - цена, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется Страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Приведенные положения Правил страхования в части определения стоимости поврежденного ТС никаким образом не нарушают прав истца как собственника ТС и страхователя, который вправе отказаться от своих прав на застрахованное ТС получив при этом полную страховую сумму, либо оставить ТС у себя.

22.11.2021 г. ФИО P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту причинения вреда застрахованному имуществу RENAULT Kaptur г/н № в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

22.11.2021 г. был произведен осмотр поврежденного имущества, составлен акт осмотра и подготовлено направление на ремонт на СТОА ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6».

30.11.2021 г. ООО «ТРАНССЕРВИС-УКР-6» был подготовлен предварительный расчет, согласно которому стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества без учета износа составила 462 852,22 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на портале открытой площадки «SD-Assistance» были проведены торги по продаже поврежденного застрахованного имущества. Согласно протоколу торгов по лоту 42144наивысшее предложение составило 773 990 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «ГСК «Югория» поступило предложение третьей стороны - ООО «ПРАЙМ» о приобретении поврежденного ТС RENAULT Kaptur г/н № за 928 788 руб., что подтверждено гарантийным письмом.

Так как, стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС (462 852,22 руб.), превысила разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая (786 600 руб.) в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС (928 788 руб.) (Тотальное повреждение), то размер страхового возмещения страховщиком был определен в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования за вычетом стоимости поврежденного ТС:

786 600 - 928 788 = 0 руб., где

786 600 руб. - страховая сумма на момент наступления страхового случая. Определена как: 855 000 руб. (страховая сумма на момент заключения Полиса) — 8% в соответствии с пунктом 6.8.2 Правил страхования;

928 788 руб. - стоимость поврежденного ТС согласно гарантийному письму.

18.03.2022 г. АО «ГСК «Югория» подготовило ФИО P.P. письмо согласно которому, в случае, если поврежденное застрахованное ТС остается у страхователя, то согласно расчету, сумма страховой выплаты составляет 0 руб., а в случае передачи ТС страховщику и подписания соответствующего соглашения, то сумма страхового возмещения составит 786 600 руб.

29.04.2022 г. ФИО P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с претензией в которой просил произвести страховую выплату в сумме 403 500 руб., расходы на оценку в сумме 8 000 руб. Согласие на отказ от застрахованного ТС не предоставил.

04.05.2022 г. АО «ГСК «Югория» направило ФИО P.P. аналогичный письму от ДД.ММ.ГГГГ ответ.

Таким образом, АО «ГСК «Югория» исполнило обязанности по Договору страхования, по заявленному событию, в полном объеме.

Как следует из обжалуемого решения от ДД.ММ.ГГГГ по делу № У-22-69052/5010-009 Финансовым уполномоченным, в рамках рассмотрения обращения, было назначено проведение независимой технической экспертизы в ООО «ВОСМ».

Согласно ответов на вопросы 6 и 7 экспертного заключения ООО «ВОСМ» N° У-22- 69052_3020-004:

- действительная стоимость ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения 19.11.2021 г. составляла 1 317 650 руб.

- страховая стоимость ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения 19.11.2021 г. составляла 786 600 руб.

- стоимость поврежденного ТС Renault Kaptur, г/н, В486АХ716 на момент повреждения 19.11.2021 г. составляла 906 536 руб.

в соответствии с правилами страхования принимается решение об экономической нецелесообразности его ремонта;

- стоимость годных остатков ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения ДД.ММ.ГГГГ составляла 403 171,70 руб.

Учитывая пункт 1.5 и пункт 16.2.1 Правил страхования, в частности, что при тотальном повреждении застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется как размер страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1 - 6.8.2. Правил страхования за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС, то согласно выводам проведенной экспертизы расчет страхового возмещения должен был иметь следующий вид:

786 600 руб. - 906 536 руб. = 0 руб., где

786 600 руб. - страховая сумма на момент наступления страхового случая;

906 536 руб. - стоимость поврежденного ТС согласно выводам проведенной экспертизы.

В свою очередь, Финансовым уполномоченным при вынесении решения произведен неверный расчет, который имеет следующий вид:

786 600 руб. - 403 171,70 руб. = 383 428,30 руб., где

786 600 руб. — страховая сумма на момент наступления страхового случая;

403 171,70 руб. - стоимость годных остатков.

Произведенный Финансовым уполномоченным расчет страхового возмещения противоречит Договору страхования и Правилам страхования, которые содержат иной порядок определения страховой выплаты.

Полагает, что стоимость поврежденного ТС согласно гарантийному письму (928 788 руб.) практически совпадает со стоимостью поврежденного ТС, определенным экспертом в экспертном заключении ООО «ВОСМ» (906 536 руб.). Незначительное расхождение никаким образом не влияет на решение страховщика о страховой выплате при условии, что застрахованное ТС остается у страхователя.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного о взыскании страхового возмещения, учитывающее стоимость годных остатков (403 171,70 руб.) и не учитывающее при этом, стоимость поврежденного ТС (928 788 руб. или 906 536 руб.) является необоснованным и несостоятельным.

Страхователь вправе самостоятельно реализовать ТС в поврежденном состоянии и получить за него денежные средства, либо воспользоваться правом отказаться от него в пользу страховщика для получения страховой суммы. Во втором случае ТС реализует страховщик. В обоих случаях, страхователь получает полное возмещение убытков на определенных договором страхования условиях.

Страховщиком представлено доказательство того, что стоимость поврежденного ТС согласно предложению ООО «ПРАЙМ» составляет 928 788 руб., определен конкретный покупатель, который гарантированно готов приобрести ТС по указанной цене с указанными повреждениями. Данное предложение действовало в период рассмотрения заявления на страховую выплату.

Доказательств того, что данная цена является недостоверной заинтересованными лицами не представлено. Напротив, проведенная экспертиза подтвердила указанную стоимость. Как было отмечено выше, расхождения минимальны и не влияют на размер страховой выплаты.

Истец просил отменить решение Финансового уполномоченного по делу № У-22-69052/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился.

ФИО, его представитель в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, указанным в возражениях.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 26 Закона РФ «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 Гражданского кодека Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьёй 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК «Югория» и ФИО был заключен договор (полис) добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №(7- )А-3809149, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью полиса.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на портале открытой площадки «SD-Assistance» были проведены торги по продаже поврежденного застрахованного имущества. Согласно протоколу торгов по лоту 42144, наивысшее предложение составило 773 990 руб.

Так как, стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС (462 852,22 руб.), превысила разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая (786 600 руб.) в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС (928 788 руб.) (Тотальное повреждение), то размер страхового возмещения по мнению страховщика была определена в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом стоимости поврежденного ТС:

786 600 - 928 788 = 0 руб., где

928 788 руб. - стоимость поврежденного ТС согласно гарантийному письму.

18.03.2022 г. АО «ГСК «Югория» подготовило ФИО P.P. письмо, согласно которому, в случае, если поврежденное застрахованное ТС остается у страхователя, то согласно расчету, сумма страховой выплаты составляет 0 руб., а в случае передачи ТС страховщику и подписания соответствующего соглашения, то сумма страхового возмещения составит 786 600 руб.

29.04.2022 г. ФИО P.P. обратился в АО «ГСК «Югория» с претензией, в которой просил произвести страховую выплату в сумме 403 500 руб., расходы на оценку в сумме 8 000 руб. Согласие на отказ от застрахованного ТС не предоставил.

04.05.2022 г. АО «ГСК «Югория» направило ФИО P.P. аналогичный письму от ДД.ММ.ГГГГ ответ.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № № У-22-69052/5010- 009 о частичном удовлетворении требований ФИО P.P. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения.

Финансовым уполномоченным, в рамках рассмотрения обращения, было назначено проведение независимой технической экспертизы в ООО «ВОСМ».

Согласно ответов на вопросы 6 и 7 экспертного заключения ООО «ВОСМ» N° У-22- 69052_3020-004:

- действительная стоимость ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения

19.11.2021 г. составляла 1 317 650 руб.

- страховая стоимость ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения

19.11.2021 г. составляла 786 600 руб.

- стоимость поврежденного ТС Renault Kaptur, г/н, В486АХ716 на момент повреждения

19.11.2021 г. составляла 906 536 руб.

- стоимость годных остатков ТС Renault Kaptur, г/н № на момент повреждения ДД.ММ.ГГГГ составила 403 171,70 руб.

Обращаясь с настоящим иском в суд, страховая компания указывает, что решение финансового уполномоченного № У-22-69052/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным и подлежащим отмене.

Доводы страховой компании сводятся к тому, что финансовый уполномоченный не имел права в соответствии с условиями Правил страхования на основании которых заключен договор добровольного страхования КАСКО с ФИО определять стоимость годных остатков автомобиля путем проведения независимой экспертизы.

Суд отвергает данный довод. Согласно п. 1.5 Правил страхования на которые ссылается страховая компания стоимость поврежденного транспортного средства может быть определена и по результатам заключения независимой экспертной организации. Каких-либо оснований не доверять выводам содержащимся в экспертном заключении ООО «ВОСМ» не имеется.

Ходатайство о назначении судебной экспертизы страховой компанией заявлено не было.

Таким образом, при установленных по делу обстоятельствах в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-69052/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-69052/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Решение21.10.2022