Решение по делу № 2-2241/2023 от 04.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2241/2023

22RS0011-02-2023-001714-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее - ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. в размере 251 591 рубля 78 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 715 рублей 92 копеек.

В обоснование требований указано, что *** г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 299 708 рублей 52 копеек. Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средств и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего за период с *** г. по ***. образовалась задолженность в размере 251 591 рубля 78 копеек, в том числе: 194 992 рубля 86 копеек – сумма основного долга, 56 598 рублей 92 копейки – проценты.

*** г. между ПАО НБ «Траст» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) , в рамках которого право требования задолженности по просроченным кредитам, в том числе по кредитному договору от *** г. , передано ООО «Экспресс-Кредит».

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, телефонограмма в деле. Представил ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, по аналогии и договор кредита, считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** г. ФИО1 обратился в ПАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, представив также анкету к заявлению.

Согласно разделу *** заявления, номер кредитного договора , дата заключения - *** г., сумма кредита 299 708 рублей 52 копейки, срок пользования кредитом – *** месяцев, процентная ставка по кредиту – ***% годовых, сумма ежемесячного платежа – *** рубля (сумма последнего платежа *** рубля *** копеек), дата ежемесячных платежей – согласно графику платежей.

Из заявления также следует, что ФИО1 просит ПАО НБ «Траст» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;

- договора о предоставлении в пользование банковской карты;

- кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении;

- договора организации страхования клиента.

ФИО1 в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международный расчетных банковский карт ПАО НБ «Траст», Условия страхования по пакетам страховых услуг, Тарифы ПАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по международной расчетной банковской карте ПАО НБ «Траст», Тарифы страховой компании и банка по пакетам страховых услуг, график платежей.

Также ФИО1 подписан график платежей, содержащий информацию о дате, размере платежей, полной стоимости кредита, а также информацию о том, каким образом производится оплата задолженности.

ПАО НБ «Траст» исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 299 708 рублей 52 копеек. Данное обстоятельство ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж в счет уплаты процентов по кредитному договору произведен заемщиком *** г., после чего ФИО1 прекратил исполнение обязательств по договору в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на *** г. задолженность по кредитному договору составляет 251 591 рубль 78 копеек, в том числе: 194 992 рубля 86 копеек – сумма основного долга, 56 598 рублей 92 копейки – проценты.

*** г. между ПАО НБ «Траст» (Цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) , по условиям которого цессионарию переданы права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, пописанном сторонами по форме Приложения № ***, являющегося неотъемлемой часть договора.

Согласно приложению № *** к договору уступки прав (требований), под № *** указан ФИО1, дата заключения кредитного договора – *** г., номер договора ***, просроченный основной долг 194 992 рубля 86 копеек, просроченные проценты 56 598 рублей 92 копейки, общая сумма долга 251 591 рубль 78 копеек.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** г. по заявлению ООО «Экспресс-Кредит» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от *** г. .

Определением мирового судьи судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения.

Учитывая установленные обстоятельства, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от *** г.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция высказана в п.7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г.).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанную позицию высказал Верховный суд Российской Федерации в определении от 19.05.2020 г. №38-КГ20-1, и применил ее к кредитному договору, где возврат денежных средств также осуществляется ежемесячными платежами, указав, что срок исковой давности по платежам со сроком наступления после предъявления требования подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно условиям кредитного договора от *** г. , графику платежей предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей; первый платеж – *** г., последний платеж ***.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, на каждый ежемесячный платеж, предусмотренный графиком платежей и включающий в себя как сумму основного долга, так и проценты, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно с момента, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов приказного производства следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Экспресс-Кредит» обратилось *** г. (согласно штампу на заявлении), судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края *** г., отменен определением мирового судьи от *** г.

С исковым заявлением в Рубцовский городской суд ООО «Экспресс-Кредит» обратилось *** г. (согласно штампу на конверте).

Таким образом, поскольку ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением по истечении *** месяцев после отмены мировым судьей судебного приказа, срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит применению за период с *** г. по *** г.

Кроме того, в срок исковой давности подлежит включению период судебной защиты (с даты обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения о его отмене), то есть период с *** г. по *** г. – *** года *** месяца *** дней.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с *** г., то есть ответчик обязан произвести оплату по платежам, срок исполнения которых наступил после указанной даты.

Согласно графику платежей, после *** г. заемщик ФИО1 обязан была произвести 13 платежей:

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 6 761 рубль 57 копеек, сумма процентов 2 042 рубля 43 копейки;

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 027 рублей 41 копеек, сумма процентов 1 776 рублей 59 копеек;

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 6 869 рублей, сумма процентов 1 935 рублей,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 293 рубля 91 копейка, сумма процентов 1 510 рублей 09 копеек,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 286 рублей 99 копеек, сумма процентов 1 517 рублей 01 копейка,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 397 рублей 77 копеек, сумма процентов 1 406 рублей 23 копейки,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 676 рублей 54 копейки, сумма процентов 1 127 рублей 46 копеек,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 761 рубля 78 копеек, сумма процентов 1 042 рубля 22 копейки,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 7 926 рублей 59 копеек, сумма процентов 877 рублей 41 копейка,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 8 117 рублей 77 копеек, сумма процентов 686 рублей 23 копейки,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 8 284 рубля 57 копеек, сумма процентов 519 рублей 43 копейки,

- *** г. в размере 8 804 рублей, из которых: сумма основного долга 8 443 рубля 16 копеек, сумма процентов 360 рублей 84 копейки,

- *** г. в размере 8 732 рублей 70 копеек, из которых: сумма основного долга 8 551 рубль 13 копеек, сумма процентов 181 рубль 57 копеек.

Таким образом, сумма основного долга за указанный период составляет 99 398 рублей 19 копеек, сумма процентов по кредиту 14 982 рубля 51 копейка, общая сумма задолженности – 114 380 рублей 70 копеек.

Вместе с тем, согласно заявленным истцом требованиям, ООО «Экспресс-Кредит» просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с *** г. по *** г., то есть по дату заключения договора уступки прав (требований).

Суд полагает, что в рамках заявленных исковых требований, поскольку по состоянию на *** г. у Банка, и впоследствии ООО «Экспресс-Кредит» возникло право требовать задолженность по неоплаченным на данную дату платежам, из указанной выше суммы основного долга в размере 99 398 рублей 19 копеек и процентов по кредиту 14 982 рубля 51 копейка подлежат исключению суммы по платежам, которые заемщик должен был уплатить *** г. (сумма основного долга 8 443 рубля 16 копеек, сумма процентов 360 рублей 84 копейки) и *** г. (сумма основного долга 8 551 рубль 13 копеек, сумма процентов 181 рубль 57 копеек), поскольку на дату заключения договора уступки прав (требований) срок уплаты данных платежей не наступил.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, с учетом применения срока исковой давности, суд полагает возможным частично удовлетворить исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» и взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 96 844 рублей, в том числе: сумма основного долга 82 403 рубля 90 копеек, сумма процентов 14 440 рублей 10 копеек

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены на ***%, с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 200 рублей 06 копеек (*** рублей *** копеек х ***%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договоры от *** г. по состоянию на *** г. в размере 96 844 рублей, в том числе: сумма основного долга 82 403 рубля 90 копеек, сумма процентов 14 440 рублей 10 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 200 рублей 06 копеек.

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев