Дело № 2-2070/2023

УИД 74RS0007-01-2023-001028-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губиной М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Панфиловой А.А.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, Финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с заявлением к ФИО1, Финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№ по обращению ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 26 110 руб. 71 коп.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён договор № о предоставлении кредита в размере 316 654 руб. на срок 60 календарных месяцев. Процентная ставка по договору составила 5,9% годовых. В случае отключения договора от программы «Финансовая защита» банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по договору составит 17,5% годовых. ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 58 045 руб., удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительного кредита, в результате оказания которой заявитель была подключена к программе «Финансовая защита». ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО4 принято решение № № о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 уплаченных в счет платы за дополнительную услугу денежных средств в размере 26 110 руб. 71 коп. Решение вступило в законную силу. С указанным решением Банк не согласен, поскольку договор между Банком и Клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Комиссия за подключение договора к программе «Финансовая защита» в размере 69 654 руб. была оплачена за счет кредитных средств банка, в связи с чем, она стала частью общей суммы кредита и подлежит возврату в полном объеме в составе предоставленного кредита. При отказе от программы в период с 15 по 30 календарный дней с даты подключения и соблюдений условий, банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. При отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты подключения при полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период, вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно в дистанционном сервисе Банка отключила опцию «пропуск платежа». ДД.ММ.ГГГГ в дату 10-го ежемесячного платежа произошло полное досрочное погашение задолженности. Банк принял решение осуществить возврат части оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита в размере 43 543 руб. 29 коп. Денежные средства возвращены клиенту ДД.ММ.ГГГГ на его счет в банке в размере 43 543 руб. 29 коп. – часть комиссии и 6 506 руб. –для возмещения заемщику подлежащего уплате НДФЛ. Следовательно отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в полном объеме без учета времени пользования услугой.

Представитель заявителя ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам Потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и государственных непенсионных фондов ФИО4 –ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с заявлением не согласилась, пояснив, что в своем решении Финансовый уполномоченный указал на нарушением Финансовой организацией норм действующего законодательства при заключении кредитного договора в части внесения изменений в условия кредитного договора, просила в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав пояснения представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что заявление ООО «ХКФ Банк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования подано в Курчатовский районный суд г. Челябинска ДД.ММ.ГГГГ.

Срок на подачу искового заявления ООО «ХКФ Банк» к Финансовому уполномоченному по правам Потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ, который истекает ДД.ММ.ГГГГ, не пропущен.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 316 654 руб. сроком на 60 месяцев, под 5.90 % годовых (в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по договору составит – 17,5%), ежемесячно, равными платежами в размере 6 207 руб. 27 коп., 25 числа каждого месяца. (л.д. 26-29).

В п.15 Индивидуальных условий договора содержится условие об оказании кредитором заемщику за отдельную плату и необходимое для заключение договора - подключение к программе «Финансовая защита», стоимость 69 654 руб. за срок кредита. Содержится указание на то, что подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к программе. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на официальном сайте.

Согласно заявлению о предоставлении потребительного кредита и об открытии счета ФИО1 активирована дополнительная услуга (в заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договор потребительского кредита), а именно программа «Финансовая защита», стоимостью 69 654 руб., на срок кредита, в заявлении проставлена простая электронная подпись ФИО1

В п. 9 договора индивидуальных условий договора указано, что обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует.

В разделе I описания Программы «Финансовая защита» указано, что программа банка предоставляет клиенту дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита, даже в случае наступления неблагоприятных событий. Клиент сам решает подключать договор к программе или нет.

Пунктом 6.6 описания Программы установлено, что клиент может отказаться от подключения договора к программе, для этого необходимо обратиться в банк.

В п. 6.7.3 описания программы указано, что при отказе от программы, подключенной со ДД.ММ.ГГГГ, при подключении к программе с оплатой комиссии за счет кредита: при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения и соблюдении условий, указанных ниже в данном пункте, банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени в даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита. При отказе от программы в период с 15 по 30 календарный дней с даты подключения и соблюдении условий, указанных в данном пункте, банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. При отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты подключения банк на основании заявления клиента отключит договор от программы без возврата стоимости подключения программы. При полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период и соблюдении условий, указанных в данном пункте, банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. Возврат части платы за подключение к программе осуществляется банком при выполнении следующих дополнительных условий: клиент не воспользовался ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договор от программы или даты полного досрочного погашения задолженности по кредиту; не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к программе договору.

В силу п. 6.7.4 описания программы заявление на отключение от программы рассматривается и исполняется банком в течение 10 рабочих дней с даты поступления заявления в банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключена к программе «Финансовая защита», с ее счета списаны денежные средства в размере 69 654 руб. в счет оплаты указанной услуги (л.д. 26-27,30-31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением об отказе от услуги «Финансовая защита» и возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией о возврате полной суммы в размере 58 045 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель подключен к программе «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» частично возвратило денежные средства в размере 50 049 руб. 29 коп., в том чмсле сумму налога на доходы физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение №№ о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 денежных средств размере 26 110 руб. 71 коп.

Обжалуя решение финансового уполномоченного, представитель заявителя указывает, что ФИО1 выбрала условия кредита с подключением к программе «Финансовая защита», вся информация об услуге была доведена до клиента перед заключением договора. Банк оказывает услугу по программе «Финансовая защита» в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 1 и 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положениями ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В описании программы «Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт», установлен порядок подключения, использования и оплаты Программы «Финансовая защита».

Согласно п. 1.2 описания программы, программа «Финансовая защита» предоставляет клиенту следующие опции: - «уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; - кредитные каникулы; - пропуск платежа; - отказ от взыскания задолженности по кредиту».

Согласно п. 6.7. описания программы, при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору, банк при отключении договора от программы обязан вернуть часть стоимости подключения.

Финансовый уполномоченный при принятии решения пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе «Финансовая защита» является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются с заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Финансовым уполномоченным установлено злоупотребление правом со стороны финансовой организации, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 дала согласие на подключение ее к программе «Финансовая защита», что подтверждается ее простой электронной подписью в соответствующем поле заявления.

ФИО1 также была уведомлена о том, что активация дополнительной услуги не является необходимым условием для получения кредита, заемщику была предоставлена возможность выбрать способ оплаты либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что заёмщик ознакомлен с описанием дополнительной услуги, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц. Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Также заёмщик ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения к программе «Финансовая защита», от получения которого заемщик отказалась в пользу договора с обязательным подключением к программе «Финансовая защита».

Как следует из материалов дела, заявление об отказе от программы «Финансовая защита» поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат комиссии за подключение к программе произведен Банком в соответствии с п. 6.7.2 Программы при отказе от программы по истечении 14 календарных дней с даты подключения возврату подлежит частично от оплаченной комиссии, пропорционально времени с даты оформления заявления по дату окончания срока кредита, умноженный на коэффициент 0,75.

Таким образом, сумма подлежащая возврату, составляет 43 543 руб. 29 коп. (69 654 - (69654/1825 (60 месяцев по условиям договора) х 302 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи заявления – ДД.ММ.ГГГГ) х 0,75).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвращена сумма в размере 43 543 руб. 29 коп. и сумма налога на доходы физических лиц в размере 6 506 руб., что не оспаривалось сторонами.

Учитывая, что ФИО1 с Программой ознакомлена, заявление ее в Банк поступило ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии на стороне Банка обязанности по возврату ФИО1 комиссии в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы, которые легли в основу принятого финансовым уполномоченным решения, в судебном заседании не нашли своего подтверждения.

Отказ от дополнительной услуги «Финансовая защита» принят ООО «ХКФ Банк», его действие по возврату части оплаты комиссии пропорционально, с учетом времени пользования услугой согласуется с условиями программы «Финансовая защита».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований потребителя о взыскании денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу по подключению к Программе «Финансовая защита» в размере 26 110 руб. 71 коп., у финансового уполномоченного не имелось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного и об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании платы за дополнительную услугу.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, Финансовому уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 26 110 руб. 71 коп. - отменить.

В удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств в счет оплаты дополнительной услуги «Финансовая защита», отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий М.В. Губина

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2023 года.