Дело № 2-1693/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года город Озерск Челябинской области

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при ведении протокола помощником судьи Давыдовой К.Н.

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Чувашского отделения №8613 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Чувашского отделения №8613 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, как наследнику заемщика ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 11 июля 2022 года включительно в размере 82 005 руб. 51 коп., расходов по госпошлине 2 660 руб. 17 коп., а также о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО9 (л.д.6-8).

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО10 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 171 473 руб. на срок по 20 сентября 2022 года под 11,9% годовых. ФИО11 умерла ДД.ММ.ГГГГ года, наследником после ее смерти является ответчик. Поскольку задолженность до настоящего времени не погашена, банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности, как с наследника заемщика, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен (л.д. 170), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала, указав, что кредитный договор был застрахован, в связи с чем, задолженность может быть погашена за счет страховой выплаты. Не отрицала, что весь пакет документов страховщику для решения вопроса о признании случая страховым, не представила, в настоящее время принято решение об отказе в страховой выплате.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 173).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты заёмщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.39) между ПАО «Сбербанк» и ФИО12 был заключен кредитный договор № (л.д. 31).

По условиям кредитного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 171 473 руб. под 11,9% годовых сроком на 36 месяцев, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 687 руб. 17 коп. (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

В соответствии с п.3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику (л.д.25 оборот).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.3 Общих условий), а также при досрочном погашении кредита или его части. Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом (п. 4.2.3), в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (однократного) обязательств по погашению кредита и уплаты процентов по нему общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что, подписывая заявление на получение потребительского кредита, ФИО13 своей подписью подтвердила, что согласна с Общими условиями кредитования (п. 14 Индивидуальных условий). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику кредит в сумме 171 473 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.20).

Одновременно с кредитным договором заемщик подписала заявление на участие в программе добровольного страхования, заключив договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями которого, к страховым рискам относятся, в том числе, смерть (п.1.1?л.д. 34 оборот - л.д. 36), выгодоприобретателями являются, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредиту по состоянию на 11 июля 2022 года составляет 82 005 руб. 51 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 73 754 руб. 01 коп., проценты 8 251 руб. 50 коп. (л.д.19). Проверив расчет, представленный истцом, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, принимает в основу решения (л.д.20-23).

Заемщику было выдано 171 473 руб., уплачено в счет основного долга 97 718 руб. 99 коп., следовательно, остаток составит 73 754 руб. 01 коп. (171 473 – 97 718,99).

Процентов за период с 31 декабря 2020 года по 11 июля 2022 года начислено 8 251 руб. 50 коп., оплат не было.

Таким образом, по состоянию на 11 июля 2022 года задолженность по кредитному договору составит 82 005 руб. 51 коп. (73 754,01 + 8 251,50).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО14 (л.д.64).

После смерти ФИО15 открыто наследственное дело № по заявлению дочери ФИО1 (л.д.66).

Наследственное имущество состоит из прав на денежные средства по вкладам АО «<>» (л.д.103), прав на денежные средства по вкладам в ПАО <>» (л.д.104), земельного участка № по адресу: <адрес> и ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> (л.д.105), недополученных выплат по больничным листам в сумме 20 277 руб. 56 коп. (л.д.106).

Согласно информации, полученной по запросам нотариуса, на дату смерти на вкладах на имя ФИО16 имелись денежные средства в размере 1 192 руб. 58 коп. (л.д.89), 11 000 руб. 95 коп. (л.д.91), 8 руб. 32 коп. (л.д.91).

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 25 июля 2021 года ФИО17 принадлежал земельный участок и доля в квартире (л.д.114).

В соответствии с заключением о стоимости ? доли в праве на квартиру по <адрес>, представленным банком и не оспоренным ответчиком, рыночная стоимость доли по состоянию на 25 июля 2021 года составляет 218 000 руб. Таким образом, стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по кредиту в сумме 82 005 руб. 51 коп.

В силу разъяснений, изложенных в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство после смерти матери, наследственное имущество по своей стоимости значительно превышает долги наследодателя, с ответчика, как с наследника умершего заемщика, в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 82 005 руб. 51 коп.

Рассматривая доводы ФИО1 о том, что поскольку ее мать была застрахована по договору страхования, то долг по кредиту подлежит погашению за счет страховой выплаты, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу п.3.9.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья гражданина от 26 января 2020 года, в отношении страховых рисков, указанных в п.3.2.1.1 (смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования) клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк документы по перечню (л.д. 129 оборот).

Из ответа ООО «Сбербанк Страхование жизни» на запрос суда следует, что между обществом и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ года было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ ФИО18 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по 29 августа 2021 года.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с недокомплектом документов (л.д.122).

Как пояснила ответчик в судебном заседании, у нее были запрошены медицинские документы относительно причин смерти и состояния здоровья ее матери, которые в полном объеме она представить ни страховщику, ни в банк не смогла. Сама в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась.

Тем самым, учитывая, что банк, как выгодоприобретатель, предпринял меры по сбору необходимых документов, подтверждающих страховой случай, на момент рассмотрения спора смерть заемщика не признана страховщиком страховым случаем, право выгодоприобретателей по договору страхования окончательно не реализовано, оснований для отказа в исковых требованиях банка к наследнику, не имеется.

В силу ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 17 Гражданского кодекса РФ, способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами. Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Разрешая требование банка о расторжении кредитного договора, суд исходит из того, что заключенный с наследодателем кредитный договор прекратился по факту смерти заемщика, на прежних условиях не действует, его условия не могут быть обязательны для ответчика как правопреемника ФИО19 в связи с чем, удовлетворению не подлежит.

Со смертью заемщика вступили в действие нормы наследственного права, которыми и определяется объем ответственности ответчицы как наследника должника и правопреемника по его обязательствам.

Право банка на взыскание суммы задолженности при существенном нарушении заемщиком обязательства по ежемесячному возврату кредиту и уплате процентов имеется независимо от расторжения кредитного договора. Факт расторжения договора на разрешение этого требования не влияет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 2 660 руб. 17 коп. из расчета : 82 005,51 – 20 000 *3% + 800 (л.д.13).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Чувашского отделения №8613 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> паспорт РФ серия <>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка – Чувашского отделения №8613, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 11 июля 2022 года в размере 82 005 руб. 51 коп., из которой: просроченный основной долг – 73 754 руб. 01 коп., просроченные проценты 8 251 руб. 50 коп. ; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 660 руб. 17 коп., в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В исковых требованиях ПАО «Сбербанк» к ФИО1 в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2022 года.