УИД 77RS0023-02-2022-012717-75

2-1269/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к адрес Банк» о возмещении убытков, взыскании процентов по ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда, понесенных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику адрес Банк», мотивируя свои требования тем, что между фио. фио и адрес БАНК» заключен договор расчётной карты

№ 5231837286, в рамках которого открыт счёт № 40817840200001332124.

27.02.2022 и 28.02.2022 Клиент совершил ряд онлайн покупок, оплат услуг со счёта. Валютой платежа являлись российские рубли, валютой счета - доллары США. По состоянию на 28.02.2022 после совершения покупок и списания денежных средств со счёта, баланс составлял: сумма.

03.03.2022 баланс счёта изменился: - сумма (минус десять тысяч восемьсот) долларов США (01.03.2022 была произведена конвертация всех совершенных Клиентом операций по курсу на день проведения транзакции операций).

Клиент обратился в Банк с просьбой дать разъяснения о сложившейся ситуации.

04.04.2022 от Банка поступил ответ, в котором указано, что конвертация проверена и ошибок не обнаружено, однако, от банка поступила сумма в размере сумма «выплата по вашему обращению». Перечисление денежных средств Банк обосновал как осуществление перерасчета по выгодному для Клиента курсу, однако, расчета конвертации, сумм списания и финансового обоснования денежных средств Клиентом получено не было.

Клиент располагает информацией, что в спорный период Банком была неправильно совершена конвертация денежных средств других клиентов Банка (информация была получена Клиентом из публичных мессенджеров, доступ к которым может получить любое заинтересованное лицо).

Таким образом, у Клиента имеются основания полагать, что конвертация была произведена Банком по неправильному курсу ввиду того, что а) уже имеются случаи выявления ошибки конвертации Банка в аналогичный период; б) разница в балансе счета за два дня существенна и два показателя остатка на счете не должны существенно различаться с учетом того, что значительной курсовой разницы за период с 27.02.2022 -01.03.2022 не было.

Курс валюты, по которому будет проводиться операция, является существенным условием для решения клиента о проведения такой операции. Имея информацию о том, что после проведения операций по счёту баланс счёта будет составлять - 10 800 (минус десять тысяч восемьсот) долларов США, Клиент не совершил бы таких операций.

Истец просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца возмещение убытков в размере сумма, проценты за пользование денежными средствами Истца в размере сумма, проценты пользование денежными средствами (сумма) в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период времени, за каждый день пользования, начиная с 20.05.2022 по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф за неудовлетворение требований Истца в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика адрес Банк» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ ри заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В силу п. 2.7 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком адрес Банк» были заключены следующие договоры расчетной карты, которые действуют в рамках мультивалютной структуры:

1)29.09.2017 г. заключен договор расчетной карты № 5047658280, в рамках которого был открыт текущий счет № 40817810200003796280 (RUB);

2)31.10.2021 г. заключен договор расчетной карты № 5231837286, в рамках которого был открыт текущий счет № 40817840200001332124 (USD).

Также в рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя Клиента была выпущена расчетная карта № 553691******7304.

Составными частями заключенных договоров является Заявление - Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

27.02.2022г. и 28.02.2022 г. с договора № 5231837286 (USD) Клиент совершил множество операций в соответствии со справкой о движении денежных средств, приложенной к отзыву.

28.02.2022г. Клиент обратился в контактный центр Банка посредством чата с целью уточнить причины списания больших сумм по операциям. На основании обращения Клиента Банком был инициирован цикл претензионной работы, по результату которого не было выявлено ошибок во время конвертации. Банком было принято решение компенсировать в рамках лояльности сумма Также Клиент был проинформирован о том, что операции были совершены в валюте, которая отличается от валюты расчетного счета, в связи с чем, операции прошли по завышенному курсу, действующему на момент обработки Банком операций.

04.03.2022г., 16.03.2022 г. и 04.04.2022 г. Клиент обращался в контактный центр Банка с заявлением о несогласии с результатом рассмотрения обращения. На основании обращения Банк провел повторный анализ ситуации Клиента, но решение было оставлено без изменений. О результате рассмотрения заявлений Клиент был проинформирован Банком.

16.04.2022 г. Клиенту была направлена справка с результатом рассмотрения обращения.

Согласно п. 4.13. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт дата фактического совершения Держателем операции с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов может не совпадать с датой ее обработки Банком.

На основании п. 4.15.4. установлен порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов:

•в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка;

•в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка.

Как следует из пояснения ответчика, операции с конвертацией могут проходить несколькими способами. Онлайн, в таком случае, если операция прошла в валюте, которая есть у Банка, то она пройдет по его курсу. Курс применяется на дату и время совершения операции, на момент авторизации. И оффлайн в такой ситуации, если операция прошла в одной из валют, для которой у Банка есть собственный курс, то доступный остаток уменьшается на сумму, сконвертированную по курсу Банка на день и время операции. После этого Банка ожидает подтверждение по операции и когда его получает, то получает от платежной системы расчетную валюту и если она отличается от валюты счета, то также производит конвертацию.

Клиент оплачивал операцию в валюте, которая отличается от валюты его карты. Когда операция обработалась 28 февраля, операция отразилась в приложении по завышенному курсу из-за нестабильности курса валюты на тот момент. Банк, основываясь на курсе платежной системы, пересмотрел его на более выгодный для Клиенту и разницу вернул на карту.

Операции по договору № 5231837286, по которым пересмотрели курс:

28.02.202213:17 240000,00 RUB

28.02.202212:40 350000,00 RUB

28.02.202212:29 400000,00 RUB

Разницу зачислили на счет:

03.03.202216:42 10192,08 RUB Выплата по вашему обращению

03.03.202216:42 14863,28 RUB Выплата по вашему обращению

03.03.202216:42 16987,09 RUB Выплата по вашему обращению

Также было рекомендовано при оплате картой Tinkoff black в валюте подключить валюту счета на ту, в которой происходит оплата для избежания лишних трат при конвертации: https://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/tinkoff-black/help/currency/about/.

Также Клиентом были сделаны операции по завышенному курсу, но они обработались, когда курс был снижен. Данные потери на конвертации Банк не компенсировал, так как списание и конвертация проведены правильно. Из-за этого у Клиента образовался минус на счету. Также списывались комиссии за операции в других кредитных операциях и снятие наличных. Они были списаны, потому что был превышен лимит на льготное снятие наличных.

В материалы дела ответчиком представлен перечень операций произведенных по счету в период с 27.02 по 28.02. Также указана информация о курсе конвертации, который применялся для каждой операции.

По операциям переводов внутри банка, как между своими счетами так и со счетов 3-их лиц, курс применяется сразу на момент совершения перевода, поэтому для них указан только "Курс транзакции".

Расчёты по операциям снятия наличных и оплатам на сторонних сервисах прошли стандартно в два этапа - авторизация и транзакция. При совершении операции сконвертировали рубли по актуальному на тот момент курсу в доллары и доступный остаток на карте уменьшился на полученную сумму.

При добросовестной реализации предоставленных истцу гражданским процессуальным законодательством прав, предусмотренных ст. 35 ГПК РФ, он не лишена возможности ознакомиться с материалами гражданского дела, содержащими в том числе сведения о курсах конвертации по спорным операциям.

Проверив предоставленные ответчиком расчет, суд соглашается с ним. Контррасчет истцом не представлен.

В соответствии с п.13 Письма ЦБ РФ от 22.11.2010г. № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» кредитная организация доводит до сведения клиента в доступной для ознакомления форме, в том числе в местах обслуживания клиентов, информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций. При этом за счет изменения курсов валют (кросс-курсов) возможно изменение размера суммы денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета по операции, совершенной в валюте, отличной от валюты банковского счета.

По запросу клиента кредитная организация разъясняет ему порядок осуществления расчетов между кредитной организацией - эквайрером, платежной системой и кредитной организацией - эмитентом, приведший к списанию суммы денежных средств с банковского счета клиента, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, в валюте, отличной от валюты совершенной операции.

При совершении операции в валюте, отличной от валюты счета, конверсия осуществляется по курсу Банка, установленному на день проведения операции по счету.

День проведения операции по счету может отличаться от фактической даты транзакции, что произошло в рассматриваемом случае, в частности, потому, что истец осуществлял операции в банкомате стороннего банка. Днем проведения операции по счету является день поступления в Банк документа, в т.ч. электронного, содержащего информацию о текущих расходных операциях клиента.

При этом, в случае использования банковской карты операции по счету могут быть проведены с временной задержкой и по иным курсам валют, что по мнению суда, не противоречит законодательству РФ.

Таким образом, суд считает, что ответчик правомерно применил установленный им курс к операциям истца, о чем истец был надлежащим образом уведомлен. Изменения в тарифы Банка вносились в соответствии с требованиями законодательства и в соответствии с условиями договора банковского счета, заключенного между истцом и ответчиком.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» о возмещении убытков, взыскании процентов по ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда, понесенных расходов, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Миронова А.А.

Решение суда принято в окончательной форме 28.07.2023г.