Дело № 2-30/2023

УИД 13 RS 0001-01-2023-000004-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 14 февраля 2023 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Куркина Д.П.,

при секретаре Капитоновой О.А.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что между банком и ФИО1 4 сентября 2021 г. был заключен кредитный договор № на сумму 599 998 руб. с процентной ставкой по кредиту 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, неоднократно допускались просрочки платежей, в связи с чем, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование банка не исполнено.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 183 222 руб. 26 коп. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 5 июля 2022 г., по состоянию на 15 декабря 2022 г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 81 дней.

По состоянию на 15 декабря 2022 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 654 529 руб. 84 коп., из которых: 581 998 руб. 12 коп. просроченная ссудная задолженность, 70 195 руб. 11 коп. просроченные проценты, 74 руб. 49 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 90 коп. неустойка на просроченную ссуду, 991 руб. 22 коп. неустойка на просроченные проценты, 1180 руб. иные комиссии.

С учетом изложенного истец просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 4 сентября 2021 г. № в размере 654 529 руб. 84 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9745 руб. 30 коп.

Ответчиком представлены письменные возражения на иск, согласно которым он указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Также ответчик указал, что находится на стадии подготовки к процедуре банкротства. Кроме того указал, что у него увеличилась финансовая нагрузка в связи с рождением ребенка и наличием алиментных обязательств в отношении еще одного несовершеннолетнего ребенка. Просил исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил.

В соответствии с частями четвертой, пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик в силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела установлено, что 4 сентября 2021 г. ФИО1 на основании анкеты-соглашения на предоставление кредита подал заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении транша в размере 599 998 руб., на срок 60 мес., 1826 дней под 6,9 % годовых. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) по траншу составляет 14 737 руб. 46 коп. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка составляет 15,9 % годовых, срок предоставления транша 60 мес. Срок расходования каждого транша лимита кредитования – 25 календарных дней с даты его перечисления на счет № Одновременно с предоставлением транша ответчик был включен в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 8 апреля 2020 г. и № от 1 сентября 2020 г., заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО). Размер платы за программу – 0,42 % (2516 руб. 66 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. В этот же день им заполнено заявление-оферта на открытие банковского счета, из которого следует, что он просит открыть банковский счет с подключением к нему пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, а именно: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно тарифов банка; застраховать за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования. Размер платы за подключение выбранного заемщиком пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб. (л.д. 12 обр.–13, 17, 21, 22 обр.-23).

Помимо этого, 4 сентября 2021 г. ФИО1 подал заявления: - на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе «ДМС МАКСИМУМ», в результате чего ему был выдан сертификат № сроком 1 год, с 00 часов 00 минут 1-го дня за днем подписания заявления на страхование, при условии оплаты страховой премии; - на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», в перечень которых входят: «рак», «инфаркт миокарда», «инсульт», «аортокоронарное шунтирование», «почечная недостаточность»; - на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного страхования заемщиком кредитов № от 8 апреля 2020 г. (л.д. 18, 20, 21).

4 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым лимит кредитования составляет 599 998 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, срок лимита кредитования – 60 мес., 1826 дней, процентная ставка – 6,9 % годовых, которая действует если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае процентная ставка устанавливается в размере 15,9 % годовых. Согласно пункту 6 условий общее количество обязательных платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 14 737 руб. 46 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, кок то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1599 руб. 99 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 12 463 руб. 03 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Согласно пункту 12 условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых. Кредитный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д. 14-15).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № дата платежа – 4 число каждого месяца, общая сумма платежа – 17 829 руб. 50 коп. (л.д. 15 обр.–16).

Из общих условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

При нарушении срока возврата кредита (часть кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 51-52).

Выпиской по счету подтверждается получение ФИО1 4 сентября 2021 г. кредита по договору № от 4 сентября 2021 г. в размере 599 998 руб. (л.д. 9 обр.-10).

Из представленных доказательств следует, что ответчик надлежащим образом ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сроками погашения платежей и периодичностью их внесения на счет истца.

Ответчику ФИО1 направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору от 4 сентября 2021 г. № (л.д. 54).

Истцом представлен расчет цены иска, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору от 4 сентября 2021 г. № по состоянию на 15 декабря 2022 г. составляет 654 529 руб. 84 коп., из них: 581 998 руб. 12 коп. – просроченная ссудная задолженность, 70 195 руб. 11 коп. – просроченные проценты, 74 руб. 49 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 90 руб. 90 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 991 руб. 22 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1180 руб. – иные комиссии. Кроме того из расчета усматривается, что ответчик после 4 сентября 2022 г. платежей в счет погашения задолженности не вносил (л.д. 7-9).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и её размер проверен судом и является верным, он произведен на основании положений действующего законодательства и индивидуальных условий договора потребительского кредита. Своего расчета ответчик не представил и приведенный истцом расчет не опроверг.

Согласно представленному расчету заемщиком нарушались условия договора потребительского кредита в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В судебном заседании исключительных обстоятельств явной несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушений обязательств и дающих основания для снижения их размера не установлено.

Доводов, имеющих правовое значение для разрешения данного требования ответчиком ФИО1 в письменных возражениях, не приведено, а его указание на несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора является несостоятельным и не подлежащим удовлетворению, поскольку условиями договора и законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по данным требованиям. Наличие у ответчика малолетнего ребенка, уплата алиментов в отношении несовершеннолетнего ребенка и исполнение обязательств по мировому соглашению, также к таковым не относятся.

Таким образом, суд учитывая изложенные выше фактические обстоятельства приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления платежным поручением от 16 декабря 2022 г. № 247 уплачена государственная пошлина в размере 9745 руб. 30 коп. (л.д. 4).

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере 9745 руб. 30 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт <данные изъяты> выдан Отделом внутренних дел Ичалковского района Республики Мордовия 19 сентября 2003 г.) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>,) задолженность по договору потребительского кредита от 4 сентября 2021 г. № 4270092068 в размере 654 529 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи пятьсот двадцать девять) руб. 84 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9745 (девять тысяч семьсот сорок пять) руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия Д.П. Куркин