Решение по делу № 2-1230/2022 от 07.02.2023

61RS0047-01-2022-001575-87

Дело № 2-34/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Каменоломни 07 февраля 2023 года

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Боклаговой С.В., при помощнике судьи Бабаян Е.В., с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда. Указал, что между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были заключены три договора страхования : 210407-0841-231200 от 07.04.2021, 210407-0839-31500 от 07.04.2021, 210407-0843-076500 от 07.04.2021. Согласно указанным договорам, он как застрахованное лицо имеет право на страховую выплату в размере 303 000 рублей по каждому договору, а всего 909 000 рублей в случае установления ему в период действия вышеуказанных договоров инвалидности 1 или 2 групп. 18.03.2021 ему была установлена 2 группа инвалидности в результате общего заболевания. На его обращение о страховых выплатах от 09.04.2021 ему было отказано. Инвалидность 2 группы он получил в результате ампутации конечности, что является основанием для выплаты ему, предусмотренных договорами страхования сумм. Отказ ответчика в страховых выплатах не позволяет ему провести лечебные и реабилитационные процедуры после ампутации, что повлекло причинение ему нравственных и физических страданий. Просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую выплату в размере 303 300 рублей по договорам страхования, а всего в сумме 909 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от взысканной судом суммы страховых выплат.

В последующей ФИО4 уточнил исковые требования, указал, что между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были заключены три договора страхования: 27.10.2016 на сумму 303 000 рублей, 17.08.2019 на сумму 165 600 рублей, 27.12.2019 на сумму 59375 рублей. Согласно указанным договорам, он как застрахованное лицо имеет право на страховую выплату в размере 50% от страховой суммы по каждому договору, а всего 263 987руб 50 коп. в случае установления ему в период действия вышеуказанных договоров инвалидности 1 или 2 групп. Просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую выплату в размере 151 500 рублей по договору страхования от 27.10.2016г., 82800 рублей по договору страхования от 17.08.2019г., 29687руб. 50 коп. по договору страхования от 27.12.2019г., а всего в сумме 263 987рубей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы страховых выплат.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители истца ФИО1 и ФИО2, действующие на основании доверенностей в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить. Дополнили, что ФИО4 получил 2 группу инвалидности в период действия договоров страхования, инвалидность у него получена в результате ампутации конечности, после перенесенного в 2020году заболевания - короновирусной инфекции, вызванная COVID-19.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в их отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что между Обществом и ПАО Сбербанк 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. Застрахованным лицом было подписано заявление на страхование по данной программе. Помимо самого заявления на страхование были получены условия страхования, в которых установлен полный перечень всех необходимых документов, которые должны быть представлены страховщику в случае наступления страхового события. Пунктом 3.10 Условий страхования предусмотрено, что в случае не предоставления необходимых документов страховщик направляет в адрес заявителя соответствующие запросы и имеет право отсрочить принятие решения вплоть до поступления необходимых документов. 21.08.2021 был направлен запрос о предоставлении необходимых документов в отношении страхового случая, ФИО4 запрос содержал о предоставлении необходимых документов. После поступления запрашиваемых документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» примет соответствующее решение. Однако истец документы не представил, а обратился в суд. Не каждое событие может быть признано страховым случаем. У страховщика без документов, предусмотренных Условиями страхования, отсутствует возможность принять решение о признании / не признании события страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель третьего лица МБУЗ ЦРБ Октябрьского района Ростовской области в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что 27.10.2016 между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО4 был предоставлен потребительский кредит в сумме 303 000 рублей.

Одновременно ФИО4 добровольно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Согласно выписке из Страхового полиса № ДСЖ-02/1611 от 17.11.2016 заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» на срок с 27.10.2016 по 26.10.2021., страховая сумма 303 000 рублей (л.д. 84).

Из справки от 17.11.2022, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховщик подтверждает, что заемщик подключен к программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

Из справки, выданной ПАО Сбербанк следует, что кредит закрыт заемщиком 29.10.2021г.

27.12.2019 между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО4 был предоставлен потребительский кредит в сумме 59375 рублей.

Из справки, выданной ПАО Сбербанк следует, что кредит закрыт заемщиком 23.06.2020г.

Согласно выписке из Страхового полиса № ДСЖ-5/19-8_КЗ от 17.09.2019 заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» на срок с 17.08.2019 по 16.08.2021, страховая сумма 165 600 рублей ( л.д. 104).

17.08.2019 между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО4 был предоставлен потребительский кредит в сумме 165 600 рублей.

Из справки, выданной ПАО Сбербанк следует, что кредит закрыт заемщиком 19.08.2021г.

Согласно выписке из Страхового полиса № ДСЖ-5/1912_КЗ/2 от 16.01.2020 заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» на срок с 27.12.2019 по 26.12.2021, страховая сумма 59 375 рублей (л.д. 93).

Из Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком, а также Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от 12.05.2015 следует, что страховым случаем является : установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям из страхового покрытия, т.е. к событиям, которые в соответствии с Соглашением не могут являться страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату, п. 2.1.2 (л.д. 85-86).

Из Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком, а также Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 следует, что страховые случаи : инвалидность 2-ой группы в результате заболевания. По страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования, согласно п. 6.3 настоящего Страхового полиса п. 2.1.4, 7 (л.д. 95-96).

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что дата наступления страхового случая – одна из следующих дат ( в зависимости от того, что применимо): в случае установления 1-й или 2-й группы инвалидности – это дата установления инвалидности, согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу (л.д. 88-90).

Из справки МСЭ-2019 следует, что ФИО4, 11.02.1960г рождения 18.03.2021 установлена вторая группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание ( л.д. 36).

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 24.03.2021 ФКУ ГБ МСЭ по Ростовской области Минтруда России Бюро № 44 следует, что с 22.09.2020 по 12.10.2020 ФИО4 находился в инфекционном отделении с диагнозом: коронавирусная инфекция, двухстороння пневмония, 14.10.2020 ампутация с/3 левого бедра ( л.д. 46).

09.04.2021 ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, приложив документы, касающиеся установления второй группы инвалидности.

22.04.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку до даты заполнения заявления в апреле 2018года, у него имелось заболевание.

В силу ст. 927 ч 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 934 ч 1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, инвалидность II группы ФИО4 установлена в связи с ампутацией с/3 левого бедра (14.10.2020), в результате перенесенного им в 2020 основного заболевания: короновирусной инфекцией, вызванной COVID-19, двухсторонней полисегметно-интерстициальнрой пневмонией, средней тяжести, течение заболевания осложнилось сопутствующим: тромбозом артерией левой нижней конечности, сахарный диабет 2 тип, гипертоническая болезнь 11 стадии (л.д. 40, 46).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что 2 группа инвалидности установлена ФИО4, в том числе в связи с заболеваниями, диагностированными после заключения договора страхования, что в силу Условий страхования, является страховым случаем и влечет для страховой компании обязанность по выплате суммы страховой выплаты в соответствии с условиями заключенного договора, поскольку оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

При таких обстоятельствах, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 подлежат взысканию страховые суммы по страховым полисам, исходя 50% от страховой суммы, т.е. в размере 151 500 рублей, 29 687 рублей 50 копеек и 82 800 рублей.

ФИО4 вправе требовать исполнения договора страхования от ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а следовательно, на отношения между ФИО4 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" распространяется Закон о защите прав потребителей.

В силу ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд также приходит к выводу, что подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца компенсация морального вреда, с учетом разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы, т.е. в размере 134 493рубля 75 копеек.

Согласно требованиям ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет муниципального образования пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере, предусмотренном ст. 333.19 НК РФ в сумме 6139 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда удовлетворить в части.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО4 страховую выплату по договору страхования от 27.10.2016 (страховой полис № ДСЖ-02/1611 от 17.11.2016) в сумме 151 500 рублей, страховую выплату по договору страхования от 17.08.2019 (страховой полис № ДСЖ-5/1908_КЗ от 17.09.2019) в сумме 29 687рублей 50 копеек, страховую выплату по договору страхования от 27.12.2019 (страховой полис №ДСЖ-5/1912_КЗ/2 от 16.01.2020) в сумме 82 800 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 134 493 рубля 75 копеек, а всего в размере 398 481 рубль 25 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) государственную пошлину в местный бюджет в сумме 6139 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Мотивировочное решение составлено: 13.02.2023 подпись